« zpět na výpis článků

Využívat platební karty? Srovnejte si na Porovnej24.cz, které karty nabízejí nejvíc.

Kreditní karta je dobrý sluha, ale špatný pán. Každá platba kreditní kartou totiž značí platbu na dluh. Problém nastává v momentě, kdy dluh na kartě není uhrazen včas. Banka nebo nebankovní instituce si totiž začne počítat úroky, které bývají podstatně vyšší než u klasických spotřebních úvěrů. Na druhou stranu kreditní karta může nabídnout těm, kteří své dluhy platí včas, mnoho výhod.

platební karty

 

Současný trh s finančními produkty nabízí nepřeberné množství možností na co a k čemu využívat platební kartu. Nabídku plnohodnotných platebních karet rozšiřují ještě věrnostní programy obchodníků, kteří jejich prostřednictvím svým klientům nabízejí slevy zboží, přičemž mnohé kreditní karty jejich držitelům vracejí určitá procenta z jejich plateb kartou zpět na účet. U platebních karet je ale vždy třeba rozlišovat, zda se jedná o kartu kreditní nebo debetní. Zatímco debetní karta je jen prodlouženou rukou k běžnému nebo spořicímu účtu, kreditní karta je vždy úvěrová karta.

„Kreditní kartu od debetní prakticky nepoznáte. Obě karty vypadají úplně stejně, jsou kontaktní i bezkontaktní, mají svůj čtyřčíselný PIN a lze s nimi platit i z nich vybírat. Ten jediný ovšem zásadní rozdíl je čistě ve zdroji peněz, ze kterého tyto karty čerpají. Na platbu kreditní kartou vždy čerpám úvěr,“ říká provozovatel serveru Porovnej24.cz Zbyněk Laisek.

Každá transakce kartou tak znamená čerpání úvěru a povinnost v dohodnutém termínu, takzvaném bezúročném období, úvěr uhradit.

Debetní vs. kreditní

Kreditní kartou je i ta původně debetní karta, k níž si klient banky sjednal kontokorent, což je opět půjčka. Rozdíl tu však je. Když už člověk chce čerpat půjčku, kreditní karta je pro to vhodnější než karta debetní, protože u kreditní karty je vždy nastaveno takzvané bezúročné období, kdy čerpaný úvěr není úročen. Obvykle trvá zhruba 50 dnu od momentu, kdy bylo kreditní kartou zaplaceno. Tuhle výhodu debetní karta s kontokorentem nenabízí. Jejímu majiteli je naopak dluh úročen od okamžiku, kdy vznikl, do té doby, než je uhrazen.

Současná výše úroků u úvěrů se na trhu půjček pohybuje od šesti do deseti a více procent, přičemž obdobně vysoké úroky jsou i u půjček na kreditních kartách, nejsou-li ty splaceny v řádném termínu. Avšak jakkoli se může zdát i úrok ve výši zhruba deseti procent snesitelný, celkové roční náklady (RPSN) na nesplacené dluhy u kreditních karet se běžně narůstají ke 20 až 30 procentům z vypůjčené částky.

„Kreditní kartu proto doporučujeme jen opravdu disciplinovaným klientům s dostatečnou rezervou na účtu. Aby mohli mít třeba sjednáno stoprocentní inkaso ke dni splatnosti peněz čerpaných z karty a nehrozilo jim, že jim poskytovatel karty naúčtuje poplatky,“ říká Zbyněk Laisek, který je přesvědčen o tom, že jen a pouze v těchto případech dává používání kreditní karty smysl.

Dobrý pán

K největším výhodám platebních karet patří jednoduchost a rychlost při placení. Což ukazují i aktuální úspěchy bezkontaktních platebních technologií v ČR. Svou roli tu však hrají i bonusy, které klient za používání karty získává. Jsou to obvykle slevy na zboží u vybraných obchodníků, anebo vracení jednoho, dvou, výjimečně i více procent z objemu transakcí učiněných kartou zpět na účet jejího majitele. Někdy se tyto dva typy bonusů doplňují. Toto může být výhodné pro ty, kdo nakupují zboží ve velkých objemech, anebo nějaký vybraný typ zboží. Avšak i tito majitelé karet by měli vždy srovnávat výši jejich nákladů za požívání karty s výší získaných benefitů. Provozní náklady na kreditní kartu totiž mohou ročně vyjít, záleží na bance nebo nebankovní instituci, která ji vydala, i na tisíc korun. Takže například v situaci, kdy držitel karty jejím prostřednictvím nakoupí zboží „jen“ za 50 tisíc korun ročně, získá po odečtení nákladů na kreditní kartu slevu „jen“ ve výši dvou korun.

I tak však podle Laiska nemá smysl kreditní karty zatracovat, což ale platí vždy jen předpokladu, že jejich majitel dluh na kartě uhradí vždy včas. Jenom tehdy má smysl pídit se potom, co která z kreditních karet nabízí.

„Na Porovnej24.cz máme v případě kreditních karet jednoduchý srovnávač bonusů a podmínek kreditních karet. Kdokoli se může podívat na aktuální nabídku kreditních karet od jednotlivých bank s tím, že do aplikace zadá to, co ho zajímá nejvíce. Může to být výše procent z každého nákupu zpět na jeho účet, délka bezúročného období či maximální částka, kterou kartou můžete na dluh uhradit,“ vysvětluje Laisek.

Online srovnávač cen Porovnej24.cz přitom uživateli ukáže, kolik ho bude stát provoz kreditní karty měsíčně i jak vysoké jsou úroky, pokud dluh na kartě neuhradí v termínu.

„V tomto ohledu je ale třeba znovu upozornit na to, že kreditní karta by vzhledem k vysokým úrokům rozhodně nikdy neměla sloužit jako nástroj pro řešení finančních obtíží,“ říká Laisek.

Dlouho neuhrazené dluhy na kreditní kartě totiž obvykle značí jen nebezpečnou spirálu dluhů, která držitele karty obvykle přivede ke konsolidaci všech jeho půjček do jednoho spotřebitelského úvěru.

Nakupujeme na kreditku

Odborníci na finance upozorňují i na další moment spojený s placením prostřednictvím kreditní karty. Totiž, že platba kartou „nebolí“. Z peněženky peníze neubývají a plast zůstává plastem. S kreditní kartou se utrácí mnohem snadněji. Toto je třeba vědět, protože ve výsledku posedlost nakupovat na kartu může měsíčně zatížit rozpočet daleko více než jakékoli poplatky v bance za vedení karty, nebo i úroky z dluhu u kreditní karty.

Praktické je také vědět, že provedená transakce platební kartou se mnohdy projeví na účtu až po několika pracovních dnech, s čímž je potřeba počítat zejména tehdy, když majitel karty zrealizuje několik významných plateb v rychlém sledu za sebou. V tomto případě mu totiž hrozí riziko nedovoleného debetu, což opět něco stojí. Hodně lidí stále také nerozlišuje platbu kartou u obchodníka a výběr z bankomatu – v případě kreditních karet je výběr hotovosti nejen zpoplatněn nemalým poplatkem a zároveň se na něj obvykle nevztahuje bezúročné období a od prvního dne tak majiteli karty nabíhají úroky z vybrané částky. Při sjednávání kreditní karty je na místě se ptát, kolik činí poplatek za její vydání, jak vysoký je roční nebo měsíční poplatek za její vedení. Kolik stojí vedení úvěrového účtu a na kolik přijde měsíční elektronický nebo písemný výpis. Od věci se není ani pořádně informovat na to, jaké další bonusy vedle slev na zboží, nebo vracení peněz z transakcí karta nabízí. Mohou to být prodloužené záruky na zboží, cestovní nebo úrazové pojištění či pojištění proti krádeži či zneužití karty.

Další tematické články: bankovní poplatky, kreditní karty

 

Další článek: V českých e-shopech platí kartou jen šest procent zákazníků »