Menu

Jaký je rozdíl mezi penzijním připojištěním a doplňkovým penzijním spořením?

Aktualizováno dne 9.7.2021

Je dobré myslet na stáří a připravovat si finanční rezervu. Jedním z produktů, které se v Čechách těší velké oblibě, je důchodové spoření. Původní produkt se jmenoval penzijní připojištění, dnes známe doplňkové penzijní spoření. Jaký je mezi produkty rozdíl? A fungují oba nebo jen jeden?

Jaký je rozdíl mezi penzijním připojištěním a doplňkovým penzijním spořením?
8 minut čtení
Penze

Penzijní připojištění bylo prvním z nástrojů důchodového spoření. Dnes už se do něj ale nepřihlásíte. Nicméně spořit si na důchod můžete dále. Využít lze doplňkové penzijní spoření, ale klidně i některý z dalších spořicích nástrojů. Oblíbené je stavební spoření nebo třeba vklady do státních dluhopisů. Zkrátka jakýkoliv způsob, kterým se dopředu zajišťujete na stáří, je dobrý. My se ale podíváme na rozdíl mezi penzijním připojištěním a doplňkovým penzijním spořením.

penze

Penzijní připojištění a jeho současný stav

Penzijní připojištění je produkt, který sice stále běží, ale poslední smlouvy byly uzavřeny do konce roku 2012. Pak už se smlouvy uzavíraly na doplňkové penzijní spoření. Rozdíl mezi produkty je ve výnosech a možnosti vybrat si vložené peníze. U penzijního připojištění se peníze mohly vkládat pouze do jednoho a velice konzervativního fondu. Proto dnes výnos z tohoto připojištění nepřekračuje 2 %. Na druhé straně nemůže být záporný, to garantuje zákon. Část naspořených peněz si můžete po 15 letech vybrat.

Věděli jste, že... současní účastníci penzijního připojištění byli přesunuti do tzv. transformovaných fondů? Název se změnil, ale daňové výhody i státní příspěvek zůstaly.

domov důchodců

Doplňkové penzijní spoření

Současná forma spoření na důchod s podporou státu. Zde si při uzavírání smlouvy můžete vybrat z několika strategií:

  • konzervativní
  • vyvážené
  • dynamické

Dynamická a vyvážená strategie slibují vyšší výnosy než penzijní pojištění, ale také mírně vyšší riziko. Strategie lze i kombinovat a riziko tak rozložit.

Tip! Chcete vidět, jak by mohlo vypadat vaše penzijní spoření u různých penzijních společností? Podívejte se na modelový příklad zde:
Penzijní spoření

starší pár

Státní příspěvky a daňové výhody

1.) Daňové výhody

Daňová úleva u penzijního připojištění i doplňkového penzijního spoření začíná u roční úložky 12 000 Kč a její maximální výše je 24 000 Kč. Nejvíce se tak vyplácí spořit 3 000 Kč měsíčně, resp. 36 000 Kč za rok. Po odečtení 12 000 Kč, si tak můžete uplatnit daňovou výhodu 24 000 Kč.

Měsíční vklad (v Kč) Snížení ročního daňového základu o (v Kč) Daňová úspora (v Kč)
1 000 0 0
1 100 1 200 180
1 300 3 600 540
1 500 6 000 900
1 700 8 400 1 260
2 000 12 000 1 800
3 000 24 000 3 600

2.) Státní příspěvky

Státní příspěvek je pro penzijní připojištění i doplňkové penzijní spoření totožný. Začíná u minimální úložky 300 Kč měsíčně a je 90 Kč. Strop státního příspěvku je 230 Kč měsíčně pro úložku 1000 Kč a více měsíčně.

Měsíční vklad (v Kč) Výše státního příspěvku 2021 (v Kč)
100 (minimální měsíční vklad) 0
200 0
300 90
400 110
500 130
600 150
700 170
800 190
900 210
1 000 230 (maximální výše)
3 000 230 (maximální výše)

Tip! Na penzijní spoření vám může přispívat zaměstnavatel. Výše takového příspěvku není nijak stanovena a pro zaměstnavatele je to daňově uznatelný náklad.

důchod

Další možnosti, jak se už teď zabezpečit na stáří

1.) Najděte úspory a spořte

Možná vás to překvapí, ale i ve velice skromných rozpočtech se dají najít úspory. Perfektně k tomu poslouží sestavení domácího rozpočtu a kontrola všech výdajů. Uspořené prostředky pak můžete odkládat stranou a postupně spořit.

Tip! Základním nástrojem spoření jsou spořicí účty. Podívejte se na jejich přehled a vyberte si pro vás ten nejvhodnější.
Porovnej spořicí účty

2.) Investujte, třeba po malých částkách, ale pravidelně

Poraďte se s odborníky na investování, vyberte si investici, které budete věřit a pravidelně do ní vkládejte peníze. Při investování je důležitá diverzifikace a pravidelnost. V dlouhodobém horizontu získáte peníze na větší investice nebo finanční polštář na stáří.

Tip! Aktuální investiční možnosti můžete porovnat jedním klikem v našem srovnávači:
Srovnání investic

3.) Inspirujte se, kam investovat v roce 2021

Každá krize je také velkým zdrojem příležitostí. I v tomto roce jsou obory a investice, které rostou. Nechte se inspirovat zkušenými odborníky, kteří radí, kam letos investovat volné prostředky.

Nejste si jisti, jak nejlépe vyvážit současné investice do vašeho zabezpečení na důchod? Obraťte se na odborníky. Pomohou vám sestavit ideální portfolio úspor a investic.

Mohlo by vás zajímat

důchodci hrají karty
Na kolik peněz vás vyjde péče o seniora? Kolik stojí domov důchodců a další výdaje?
3.11.2022

Nebývá snadné dívat se, jak se vašim rodičům či prarodičům zhoršuje zdraví a jsou stále více odkázáni na pomoc druhých. Jak v takovém případě postupovat, jak jim zajistit dostatečnou péči, případně domov důchodců, a kolik vás to všechno bude stát?

Zaměstnanecké benefity
Zaměstnanecké benefity 2024: Výhody, po kterých se vyplatí sáhnout
21.3.2022

Uvažujete v blízké době o změně práce, nebo si chcete u stávajícího zaměstnavatele vyjednat lepší podmínky? Zaměřme se na to, jaké zaměstnanecké benefity 2024 jsou nejčastější a jaká jsou pozitiva a úskalí jednotlivých výhod.

důchody 2021
Důchody 2022: Penzisté dostanou přidáno hned dvakrát!
6.1.2022

Lidé pobírající starobní, pozůstalostní nebo invalidní důchod se mohou i letos radovat. Pevná část penze, která je pro všechny stejná, by se měla nejen díky valorizaci, zvednou hned dvakrát. Zjistěte, jak se budou důchody 2022 měnit.

předdůchody
Předdůchody: Odpovědi na nejčastěji kladené otázky
26.11.2021

Zajímá vás, co je to předdůchod? Jak funguje? Jaké podmínky musíte splňovat, abyste ho mohli začít čerpat? Odpovědi na tyto a další otázky najdete přehledně v našem článku.