« zpět na výpis článků

Hypotéky: Nový zákon změní vše

Od letošního prosince vstoupil v platnost nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zásadně změní podmínky poskytování hypoték. Zákon bude mít dopady i na výši úrokových sazeb, které tlačí vzhůru také nová opatření České národní banky, jež mají za cíl chladit přehřátý nemovitostní trhu. Zbyněk Laisek z Porovnej24 shrnuje, jak se nový zákon i situace na trhu promítne do cen hypoték.

hypotéka

  hypotéka   Srovnat hypotéky

půjčka-úvěr   Srovnat půjčky

 

„Důležité je také říci, že nově dochází i ke změně plátce daně z nabytí nemovitosti. Nově ji platí kupující, což nemovitost dále zdražuje,“ říká provozovatel online srovnávače Porovnej24 Zbyněk Laisek

Zdražení hypoték

Nový zákon a opatření České národní banky na trhu hypoték mění mnoho zaběhnutých pravidel. Tím prvním je konec stoprocentních hypoték, které skončily už začátku října tohoto roku na doporučení České národní banky.

„Nejvyšší možný úvěr je nyní na 95 procent hodnoty nemovitosti. Postupně má spadnout na 90 procent. Většina bank zároveň zrušila takzvanou bezpříjmovou hypotéku, kterou mohl kupující získat až na 60 procent hodnoty nemovitosti bez prokazování příjmů,“ říká Zbyněk Laisek.

Omezení v poskytování se dočkaly i takzvané obratové hypotéky. Od dubna příštího roku bude platit doporučení České národní banky pro hypotéky financující 80 až 90 procent hodnoty nemovitosti – banka by v jejich případě měla držet maximální podíl ve výši 15 procent. Těchto hypoték je poskytováno 30 až 50 procent z celkového objemu hypoték.

„Banky budou tento typ hypoték poskytovat neomezeně i dále, protože se jedná o podstatný podíl na celkovém počtu hypoték, avšak ČNB po nich bude chtít vyšší kapitálové zajištění a to se projeví ve vyšší úrokové sazbě pro klienty,“ vysvětluje Laisek.

Podle něj tak nově platí, že v roce 2017 budeme při koupi nemovitosti muset mít k dispozici minimálně čtyři procenta z kupní ceny na daň z nabytí a pak pět až 20 procent kupní ceny nemovitosti na dofinancování hypotéky.

„Zároveň je třeba muset počítat s vyšší úrokovou sazbou, protože hypotéky zdražují již nyní všechny velké banky,“ dodává Laisek.

Podle něj banky navíc již nyní počítají s budoucím růstem mezibankovní úrokové sazby, která je ve finále pro konečnou výši úrokové sazby hypotéky nejdůležitější.

Předčasné splacení úvěru

Náklady na předčasné splacení hypotéky byly podle analytiků vždy neúměrně vysoké. Většina bank stanovovala penále ve výši pěti z procent z nesplaceného zůstatku hypotéky za každý rok do konce fixace. Výše penále tak často přesahovala úroky i poplatky.

„Tento druh bankovního přivýdělku naštěstí končí. Změna se bude týkat všech hypotečních úvěrů sjednaných od začátku letošního prosince. Stávající úvěry uzavřené před prvním prosincem se do nového režimu překlopí po skončení fixace,“ vysvětluje Laisek.

Nově podle něj bude možné bezplatně každý rok splatit 25 procent hypotéky nebo bezplatně splatit celou hypotéku při závažné osobní situaci. Tím je myšleno úmrtí dlužníka nebo úmrtí partnera dlužníka s tím, že dlužník prokáže, že tím došlo k výraznému snížení schopnosti splácet úvěr. Obdobně to platí při dlouhodobé nemoci dlužníka nebo jeho partnera.

Nově možné bude i splatit hypotéku v plné výši jen se sankcí jednoho procenta (max. 50 000 Kč) na účelně vynaložené náklady s předčasným splacením, to však až po dvou letech trvání úvěru a jeho splácení.

TIP: Porovnejte si nejlepší úroky hypoték

„V případě splacení v prvních dvou letech bude banka účtovat náhradu nákladů za mimořádnou splátku, která v celku nesmí překročit výši zaplacených úroků za období předčasného splacení. Každá banka bude kalkulovat tuto náhradu rozdílně, zpravidla však do ní budou zahrnuty administrativní náklady, rozdíl mezi sjednanou úrokovou sazbou a sazbou na mezibankovním trhu nebo provize zprostředkovateli,“ uzavírá Laisek.

Další tematické články: hypotéky, stavební spoření, Půjčka úvěr

 

Další článek: Nový úvěrový zákon více chrání nemovitosti dlužníků »