Jak probíhá schvalování hypotéky?
Každý zájemce musí počítat s tím, že si ho banka prověří od hlavy až k patě. Při posuzování žádosti o hypotéku je nejdůležitější takzvaný credit scoring, na jehož základě se vypočítá klientova bonita. Porovnají se při něm příjmy a výdaje, tzn. poměr příjmů a výdajů (splátky různých půjček, spotřebitelských úvěrů, pojištění a spořicích produktů).
Schválení napomůže, pokud klient plánuje vložit vlastní zdroje, naopak přihorší zápis v registru dlužníků. Díky celému procesu se zjistí optimální výše úvěru a splátek, které je klient schopen dlouhodobě splácet.
Podmínky získání hypotéky
Možná víte, že v nedávné minulosti Česká národní banka zpřísnila podmínky získání hypotéky. Pojďmě si nyní shrnout, s jakými pravidly se musí žadatel popasovat, pokud chce nyní žádat o hypoteční úvěr.
- Vlastní zdroje ve výši alespoň 90 %. Doby, kdy banka klientovi poskytla peníze ve výši 100 % kupní ceny nemovitosti, jsou už pryč. V dnešní době nejčastěji banky poskytnou většinou jenom 80 % ceny (v některých případech některé banky poskytnou i 90 % ceny).
- Objem hypotečního úvěru. Česká národní banka stanovila strop i pro částku, kterou maximálně může banka půjčit klientovi. Jedná se o devítinásobek ročního čistého příjmu žadatele.
- Výše měsíční splátky. Podle nových pravidel ČNB nesmí výše měsíční hypoteční splátky přesáhnout 45 % žadatelova čistého měsíčního příjmu.
Jak vysokou mzdu potřebujete pro schválení hypotéky?
Z výše uvedených pravidel můžeme snadno odvodit, jak vysoký měsíční příjem potřebujete k získání hypotéky. V tabulce uvádíme příklady různé výše čisté mzdy a maximální výši hypotečního úvěru i měsíční splátky, které si s danou výší mzdy můžete dovolit.
| Čistá mzda | Maximální výše měsíční hypoteční splátky | Maximální výše hypotéky |
| 12 000 Kč | 5400 Kč | 1 296 000 Kč |
| 15 000 Kč | 6750 Kč | 1 620 000 Kč |
| 17 000 Kč | 7650 Kč | 1 836 000 Kč |
| 20 000 Kč | 9 000 Kč | 2 160 000 Kč |
| 22 000 Kč | 9 900 Kč | 2 376 000 Kč |
| 24 000 Kč | 10 800 Kč | 2 592 000 Kč |
| 27 000 Kč | 12 150 Kč | 2 916 000 Kč |
| 30 000 Kč | 13 500 Kč | 3 240 000 Kč |
| 33 000 Kč | 14 850 Kč | 3 564 000 Kč |
| 35 000 Kč | 15 750 Kč | 3 780 000 Kč |
| 40 000 Kč | 18 000 Kč | 4 320 000 Kč |
| 45 000 Kč | 20 250 Kč | 4 860 000 Kč |
| 50 000 Kč | 22 500 Kč | 5 400 000 Kč |
Údaje v tabulce se týkají zaměstnaneckého poměru. U OSVČ je čistý příjem definován jinak, protože řada živnostníků si v daňovém přiznání uplatňuje výdajový paušál. Pokud jste OSVČ a máte čistý příjem například ve výši 35 000 Kč, při schvalování hypotéky banka bude vycházet z údajů, uvedených v daňovém přiznání (tzn. z částky po odečtení 60 % paušálních výdajů).
Jak zvýšit vaše šance na získání hypotéky
Kromě výše vaší mzdy hrají roli i další parametry. Banka vere v potaz i výši vašich závazků (půjčky, úvěry, pojištění, platby výživného na děti, atd.), stabilitu vašeho příjmu i typ nemovitosti, na který si berete hypotéku. Zde je pár způsobů, jak můžete zvýšit vaše šance na získání hypotéky.
- Splaťte vaše závazky. Pokud máte několik spotřebitelských úvěru, snažte se je splatit předtím, než budete žádat o hypotéku. Bez spousty závazků budete v očích banky solventnější.
- Žádejte s manželkou nebo partnerem. Společná půjčka je výhodnější v tom, že když jeden z vás přijde o práci, stále je tu zbývá partner se svým příjmem, který může hradit hypoteční splátky. Dva příjmy rovněž znamenají možnost půjčit si více peněz (viz tabulka výše).
- Vyhlédněte si prosperující nemovitost. Banky se orientují i podle toho, zda u dané nemovitosti existuje možnost zhodnocení v budoucnosti. U jakých nemovitostí se dá předpokládat, že jejich cena poroste? Jsou to domy či byty v dobrém stavu a hlavně dobré lokalitě (tzn. v centrech nebo nedaleké vzdálenosti velkých měst).
- Zvolte delší dobu splácení. Pokud vám banka neschválila hypotéku, zkuste požádat o delší dobu splácení. Zaplatáte tak sice více peněz na úrocích, ale vaše šance na získání úvěru se zvýší (delší doba splácení totiž znamená nižší měsíční splátku a tudíž nižší riziko platební neschopnosti).