Plánujete pořídit si vlastní bydlení, ale nejste si jisti, zda je váš příjem dostatečně vysoký na to, aby vám banka schválila hypotéku? Zjistili jsme pro vás, jak vysokou mzdu potřebujete pro schválení hypotéky a s jakými podmínkami se v současné době musíte při žádosti o úvěr popasovat.
Jak probíhá schvalování hypotéky?
Každý zájemce musí počítat s tím, že si ho banka prověří od hlavy až k patě. Při posuzování žádosti o hypotéku je nejdůležitější takzvaný credit scoring, na jehož základě se vypočítá klientova bonita. Porovnají se při něm příjmy a výdaje, tzn. poměr příjmů a výdajů (splátky různých půjček, spotřebitelských úvěrů, pojištění a spořicích produktů).
Schválení napomůže, pokud klient plánuje vložit vlastní zdroje, naopak přihorší zápis v registru dlužníků. Díky celému procesu se zjistí optimální výše úvěru a splátek, které je klient schopen dlouhodobě splácet.
Podmínky získání hypotéky
Možná víte, že v nedávné minulosti Česká národní banka zpřísnila podmínky získání hypotéky. Pojďmě si nyní shrnout, s jakými pravidly se musí žadatel popasovat, pokud chce nyní žádat o hypoteční úvěr.
- Vlastní zdroje ve výši alespoň 90 %. Doby, kdy banka klientovi poskytla peníze ve výši 100 % kupní ceny nemovitosti, jsou už pryč. V dnešní době nejčastěji banky poskytnou většinou jenom 80 % ceny (v některých případech některé banky poskytnou i 90 % ceny).
- Objem hypotečního úvěru. Česká národní banka stanovila strop i pro částku, kterou maximálně může banka půjčit klientovi. Jedná se o devítinásobek ročního čistého příjmu žadatele.
- Výše měsíční splátky. Podle nových pravidel ČNB nesmí výše měsíční hypoteční splátky přesáhnout 45 % žadatelova čistého měsíčního příjmu.
Jak vysokou mzdu potřebujete pro schválení hypotéky?
Z výše uvedených pravidel můžeme snadno odvodit, jak vysoký měsíční příjem potřebujete k získání hypotéky. V tabulce uvádíme příklady různé výše čisté mzdy a maximální výši hypotečního úvěru i měsíční splátky, které si s danou výší mzdy můžete dovolit.
| Čistá mzda | Maximální výše měsíční hypoteční splátky | Maximální výše hypotéky |
| 12 000 Kč | 5400 Kč | 1 296 000 Kč |
| 15 000 Kč | 6750 Kč | 1 620 000 Kč |
| 17 000 Kč | 7650 Kč | 1 836 000 Kč |
| 20 000 Kč | 9 000 Kč | 2 160 000 Kč |
| 22 000 Kč | 9 900 Kč | 2 376 000 Kč |
| 24 000 Kč | 10 800 Kč | 2 592 000 Kč |
| 27 000 Kč | 12 150 Kč | 2 916 000 Kč |
| 30 000 Kč | 13 500 Kč | 3 240 000 Kč |
| 33 000 Kč | 14 850 Kč | 3 564 000 Kč |
| 35 000 Kč | 15 750 Kč | 3 780 000 Kč |
| 40 000 Kč | 18 000 Kč | 4 320 000 Kč |
| 45 000 Kč | 20 250 Kč | 4 860 000 Kč |
| 50 000 Kč | 22 500 Kč | 5 400 000 Kč |
Údaje v tabulce se týkají zaměstnaneckého poměru. U OSVČ je čistý příjem definován jinak, protože řada živnostníků si v daňovém přiznání uplatňuje výdajový paušál. Pokud jste OSVČ a máte čistý příjem například ve výši 35 000 Kč, při schvalování hypotéky banka bude vycházet z údajů, uvedených v daňovém přiznání (tzn. z částky po odečtení 60 % paušálních výdajů).
Jak zvýšit vaše šance na získání hypotéky
Kromě výše vaší mzdy hrají roli i další parametry. Banka vere v potaz i výši vašich závazků (půjčky, úvěry, pojištění, platby výživného na děti, atd.), stabilitu vašeho příjmu i typ nemovitosti, na který si berete hypotéku. Zde je pár způsobů, jak můžete zvýšit vaše šance na získání hypotéky.
- Splaťte vaše závazky. Pokud máte několik spotřebitelských úvěru, snažte se je splatit předtím, než budete žádat o hypotéku. Bez spousty závazků budete v očích banky solventnější.
- Žádejte s manželkou nebo partnerem. Společná půjčka je výhodnější v tom, že když jeden z vás přijde o práci, stále je tu zbývá partner se svým příjmem, který může hradit hypoteční splátky. Dva příjmy rovněž znamenají možnost půjčit si více peněz (viz tabulka výše).
- Vyhlédněte si prosperující nemovitost. Banky se orientují i podle toho, zda u dané nemovitosti existuje možnost zhodnocení v budoucnosti. U jakých nemovitostí se dá předpokládat, že jejich cena poroste? Jsou to domy či byty v dobrém stavu a hlavně dobré lokalitě (tzn. v centrech nebo nedaleké vzdálenosti velkých měst).
- Zvolte delší dobu splácení. Pokud vám banka neschválila hypotéku, zkuste požádat o delší dobu splácení. Zaplatáte tak sice více peněz na úrocích, ale vaše šance na získání úvěru se zvýší (delší doba splácení totiž znamená nižší měsíční splátku a tudíž nižší riziko platební neschopnosti).