Menu

Mít životní pojištění nestačí, potřeba ho je správně nastavit

article big
5 minut čtení
Životní pojištění
1.5.2016

Životní pojištění má chránit před finančními výpadky při nenadálých úrazech a onemocněních. Rodinu zabezpečí také v případě úmrtí. Aby měla pojistka smysl, musí být správně nastaveny pojistné částky.

„A tady nastává první problém. Pokud pojistné částky nastavíte nízko, v případě problému toho od pojišťovny nedostane tolik, kolik budete potřebovat. Když je nastavíte příliš vysoko, zase za ně zaplatíte zbytečně moc. Řešením je uvědomit si, jak vysoká je vaše finanční rezerva, jaké jsou vaše běžné výdaje, a jak by to vypadalo v momentě, když byste přišli z nějakého důvodu o stálý příjem. Takzvaná finanční bilance vám velmi usnadní rozhodování o tom, kolik byste měli od pojišťovny dostat,“ vysvětluje Novák.

Někdo může mít finanční rezervu, jiný nemusí mít žádnou. Někdo v případě zdravotních komplikací dokáže omezit výdaje, jiný si chce zachovat standard, další snížit výdaje moc nemůže. Na mysli je ale třeba mít vždy skutečnost, že pojištění tu není od toho, aby si člověk takzvaně finančně přilepšil, ale aby nezůstal úplně bez peněz, když se mu stane něco, co mu zabrání v jejich vydělávání. To jsou zdravotní komplikace, ztráta práce, rodičovská dovolená nebo péči o někoho z rodiny.

TIP: Chcete mít přehled o nabídkách pojišťoven? Proveďte srovnání životního pojištění na českém trhu.

„Spočítejte si nejprve, jak dlouho vydržíte splácet všechny nutné výdaje bez příjmu. Pak zvažte, jak tento výpadek nahradit,“ vysvětluje Novák a přidává i konkrétní příklad rodiny se dvěma dětmi. Oba rodiče pracují a jejich měsíční příjem celkově tak činí zhruba 50 tisíc korun. K tomu platí hypotéku ve výši 1,5 milionu korun. Nejvíce by jejich rozpočtem přitom otřásla invalidita, smrt či dlouhodobá pracovní neschopnost jednoho z manželů. A tato rizika by právě mělo krýt jejich životní pojištění.

„Invalidita neznamená jenom ponížení příjmu, ale i nárůst pravidelných výdajů třeba na léčbu, pečovatelskou službu nebo úpravu bydlení. Pokud by byl muž ve třetím stupni invalidity, rodina by dlouhodobě přišla o zhruba 15 tisíc korun měsíčně. Jestliže by se to stalo v jeho 30 letech, do 65 let by přišel o příjmy ve výši přibližně šesti milionu korun. A přesně to je částka, na kterou by mělo být sjednána pojistná částka pro případ invalidity,“ vysvětluje Novák s tím, že u invalidity druhého a zejména prvního stupně se předpokládá, že člověk bude schopen najít další pracovní uplatnění. U druhého stupně je však lépe nastavit výši pojistné částky na stejnou hodnotu jako u třetího stupně.

V případě smrti je podle Nováka dobré nastavit pojistnou částku na aktuální výši dluhů, dále na budoucí cíle, například studium pro děti. Pojistnou částku naopak lze snížit o případné sociální dávky od státu, jako jsou vdovské a sirotčí důchody.

TIP: Máte zájem o životní pojištění? Najděte to nejlepší přímo pro vás.

„Teoreticky by tedy stačilo nastavit krytí smrti na výši hypotečního úvěru. Tu je však dobré navýšit o částku, kterou by rodina využila v době, kdyby se vyrovnávala s nastalou situací. Obecně se uvádí, že pojistná částka by měla být nastavena, pokud tu není řeč o nějakých dluzích, v rozmezí dvou až pěti ročních příjmů zemřelého,“ vysvětluje Novák.

V případě dlouhodobé pracovní neschopnosti by měla ideální pojistná částka pro případ pracovní neschopnosti muže z modelové rodiny činit přibližně 450 korun na den. Nabídky životního pojištění lze snadno a rychle porovnat na Porovnej24.cz

Životní pojištění má chránit před finančními výpadky při nenadálých úrazech a onemocněních. Rodinu zabezpečí také v případě úmrtí. Aby měla pojistka smysl, musí být správně nastaveny pojistné částky.

„A tady nastává první problém. Pokud pojistné částky nastavíte nízko, v případě problému toho od pojišťovny nedostane tolik, kolik budete potřebovat. Když je nastavíte příliš vysoko, zase za ně zaplatíte zbytečně moc. Řešením je uvědomit si, jak vysoká je vaše finanční rezerva, jaké jsou vaše běžné výdaje, a jak by to vypadalo v momentě, když byste přišli z nějakého důvodu o stálý příjem. Takzvaná finanční bilance vám velmi usnadní rozhodování o tom, kolik byste měli od pojišťovny dostat,“ vysvětluje Novák.

Někdo může mít finanční rezervu, jiný nemusí mít žádnou. Někdo v případě zdravotních komplikací dokáže omezit výdaje, jiný si chce zachovat standard, další snížit výdaje moc nemůže. Na mysli je ale třeba mít vždy skutečnost, že pojištění tu není od toho, aby si člověk takzvaně finančně přilepšil, ale aby nezůstal úplně bez peněz, když se mu stane něco, co mu zabrání v jejich vydělávání. To jsou zdravotní komplikace, ztráta práce, rodičovská dovolená nebo péči o někoho z rodiny.

TIP: Chcete mít přehled o nabídkách pojišťoven? Proveďte srovnání životního pojištění na českém trhu.

„Spočítejte si nejprve, jak dlouho vydržíte splácet všechny nutné výdaje bez příjmu. Pak zvažte, jak tento výpadek nahradit,“ vysvětluje Novák a přidává i konkrétní příklad rodiny se dvěma dětmi. Oba rodiče pracují a jejich měsíční příjem celkově tak činí zhruba 50 tisíc korun. K tomu platí hypotéku ve výši 1,5 milionu korun. Nejvíce by jejich rozpočtem přitom otřásla invalidita, smrt či dlouhodobá pracovní neschopnost jednoho z manželů. A tato rizika by právě mělo krýt jejich životní pojištění.

„Invalidita neznamená jenom ponížení příjmu, ale i nárůst pravidelných výdajů třeba na léčbu, pečovatelskou službu nebo úpravu bydlení. Pokud by byl muž ve třetím stupni invalidity, rodina by dlouhodobě přišla o zhruba 15 tisíc korun měsíčně. Jestliže by se to stalo v jeho 30 letech, do 65 let by přišel o příjmy ve výši přibližně šesti milionu korun. A přesně to je částka, na kterou by mělo být sjednána pojistná částka pro případ invalidity,“ vysvětluje Novák s tím, že u invalidity druhého a zejména prvního stupně se předpokládá, že člověk bude schopen najít další pracovní uplatnění. U druhého stupně je však lépe nastavit výši pojistné částky na stejnou hodnotu jako u třetího stupně.

V případě smrti je podle Nováka dobré nastavit pojistnou částku na aktuální výši dluhů, dále na budoucí cíle, například studium pro děti. Pojistnou částku naopak lze snížit o případné sociální dávky od státu, jako jsou vdovské a sirotčí důchody.

TIP: Máte zájem o životní pojištění? Najděte to nejlepší přímo pro vás.

„Teoreticky by tedy stačilo nastavit krytí smrti na výši hypotečního úvěru. Tu je však dobré navýšit o částku, kterou by rodina využila v době, kdyby se vyrovnávala s nastalou situací. Obecně se uvádí, že pojistná částka by měla být nastavena, pokud tu není řeč o nějakých dluzích, v rozmezí dvou až pěti ročních příjmů zemřelého,“ vysvětluje Novák.

V případě dlouhodobé pracovní neschopnosti by měla ideální pojistná částka pro případ pracovní neschopnosti muže z modelové rodiny činit přibližně 450 korun na den. Nabídky životního pojištění lze snadno a rychle porovnat na Porovnej24.cz

Získejte levnější povinné ručení a ušetřete až 75% z běžné ceny!

SPOČÍTAT

Mohlo by vás zajímat

thumb
Pojištění vozidel
Povinné ručení není nutné zlo. Víme, se kterými produkty získáte něco navíc
22.10.2017

Patříte-li mezi motoristy, před povinností platit si povinné ručení zkrátka neutečete. A dokonce ani neujedete, i kdybyste silnice brázdili formulí. Jde totiž o pojištění, které musí v České republice ze zákona uzavřít každý majitel motorového vozidla s…

thumb
Pojištění vozidel
Když jde vám a vašemu autu o život
19.10.2017

Řízení auta nebývá vždy projížďka dokonale rovnou krajinou, připomínající idylickou pohlednici. Pokud s vámi váš plechový oř sdílí všechny peripetie vašich cest, čtěte, jak se chovat v situacích, kdy váš život visí na vlásku. Stát se to může každému.…

thumb
Pojištění vozidel
Nejčastější mýty o povinném ručení
18.10.2017

Uznáváme, že občas nebývá snadné pochopit parametry povinného ručení. Některé dezinformace jsou však natolik škodlivé, že vás můžou dostat do vážných potíží. Které nejčastější mýty mezi řidiči kolují? Povinné ručení musím platit pouze tehdy, pokud…

thumb
Půjčky
Jak postupovat, když nemůžete splácet půjčku?
16.10.2017

Držíte v ruce výpověď z pracovního poměru a navíc se vám pokazilo auto, takže máte výdajů až až. A navíc nemáte prostředky na splácení půjčky. Vaše srdce splašeně buší a otáčí se za každým zvukem…neznačí ty kroky na chodbě příchod exekutora? Přestože…