Menu
Místo, které je
přesně pro vás
Všechny vaše kalkulace, smlouvy a
údaje máte v klientské zóně
Stačí jen použít e-mail,
který jste zadali při srovnání
Doporuč a získej!
Pošlete to dál a vydělejte
Sdílejte svůj
odkaz
Kamarád
ušetří
Získá bonus
200 Kč
A vy vyděláte
peníze

Průvodce procesem poskytnutí hypotéky

22.5.2012

Úvod do oblasti  hypotečních úvěrů, procesu poskytnutí a splácení.

Průvodce procesem poskytnutí hypotéky
5 minut čtení
Nezařazeno

Hypoteční úvěr

Hypoteční úvěr, zvaný též zkráceně hypotéka, je zpravidla dlouhodobý účelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Účelem bývá koupě či výstavba nemovitosti.  Je definován v zákoně č. 190/2004 Sb., O dluhopisech. Zastavená nemovitost se podle tohoto zákona musí nacházet na území ČR, členského státu Evropské unie, nebo jiného státu, tvořícího Evropský hospodářský prostor.

Aby banky mohly získat finanční prostředky na poskytování hypotečních úvěrů, vydávají Hypoteční zástavní listy (dále jen HZL). Jedná se o dluhopisy, jejichž jmenovitá hodnota a hodnota poměrného výnosu je plně kryta pohledávkami z hypotečních úvěrů.

Maximální výše hypotečního úvěru je ovlivňována následujícími faktory:

  • výší disponibilních zdrojů dlužníka využitelných ke splácení dluhu
  • cenou zástavy (zastavované nemovitosti), resp. výše zadlužené části
  • cenou financovaného hypotečního úvěru, která se stanovuje odborným znaleckým posudkem

Pro poskytnutí hypotečního úvěru musí žadatel splnit bankou požadovaná kritéria, mezi která patří:

  • bonita klienta
  • kvalita investičního záměru
  • cena nemovitosti

Splácení hypotečního úvěru

Výše poskytnutého úvěru spolu s úrokovou sazbou a dobou splatnosti determinuje výši pravidelných (měsíčních) splátek. Hypoteční úvěry se obvykle splácejí pravidelnými konstantními anuitami. Anuitní splátka představuje právě měsíční splátku úvěru, která se po dobu fixace úrokové sazby nemění. Fixace úrokové sazby - jedná se o období, během kterého banka nemá oprávnění měnit smluvně dohodnutou výši úrokové sazby. Mnoho bank nabízí nízké úrokové sazby lákající nové klienty. Málo kdo ale při zvážení výhodnosti hypotéky zváží právě tuto fixaci. Vzhledem k dlouhodobosti splácení se tak krátká fixace nízké úrokové míry může ve výsledku velmi prodražit. Samotný úrok však sám osobě nepředstavuje celkovou cenu, kterou za zapůjčení dlužník zaplatí.  Celkovou výši ročních nákladů na zapůjčení kapitálu vyjadřuje RPSN. RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku, přičemž zahrnuje výši splátek, správu a další výdaje spojené s čerpáním úvěru.

Proces hypotečního úvěrování

Hypoteční úvěry jsou určeny především na zajištění financování bydlení. Samostatný proces hypotečního úvěrování začíná příjmem žádosti o hypotéku bankou. V širším slova smyslu bychom mohli říci, že začíná již myšlenkou klienta, že bude řešit financování bydlení pomocí hypotéky. Každá banka má odlišné podmínky pro poskytnutí hypotéky, obecně se ale v mnohém shodují. O hypotéku může zažádat osoba starší osmnácti let, max. však do 65 let. Žadatelem může být buď občan České republiky, nebo cizinec s trvalým pobytem na území ČR. Úvěr lze splácet po dobu obvykle 5 až 30 let, přičemž některé banky poskytují hypotéky na dobu až 40 let. Rozhodující u délky splácení je věk žadatele. Doba splácení hypotéky by měla být ukončena v jeho produktivním věku, kterým je obecně uznáván věk 70 let. Samotný proces poskytnutí hypotečního úvěru může trvat dle podmínek jednotlivých bank od jednoho dne po několik týdnů. Pro kladné vyřízení je nutné doložit následující podklady:

  • minimálně dva doklady totožnosti
  • žádost o úvěr
  • potvrzení o výši příjmů
  • smlouva o zúžení/rozšíření společného jmění manželů
  • prohlášení klienta o zdravotním stavu
  • ocenění nemovitosti
  • doklad o existenci nemovitosti (u koupě) včetně katastrální mapy
  • geometrický plán
  • stavební povolení (u nové výstavby) s nabytím právní moci
  • položkový rozpočet a harmonogram prací
  • a další doklady dle potřeb banky

Po kladném vyřízení žádosti dochází k podpisu úvěrové smlouvy, k zavedení zástavního práva k nemovitostem a k čerpání úvěru. Úvěr lze čerpat celý najednou, přičemž se postupně dokládá účelovost úvěru (faktury, smlouva o dílo, apod.), nebo po částech. Pokud dochází k postupnému čerpání úvěru, tak po dobu, než je úvěr kompletně vyčerpán, se hradí pouze úrok z čerpané částky.

Získejte levnější povinné ručení a ušetřete až 75 % z běžné ceny!

SPOČÍTAT

Mohlo by vás zajímat

thumb
Finanční nezávislost, aneb jak uniknout osmihodinové pracovní době
25.2.2020

Představte si pondělní ráno, kdy se nemusíte stresovat odchodem do práce. Posnídáte na balkoně a sledujete, jak lidé dobíhají tramvaj a snaží se přijít včas do zaměstnání. Vy si v klidu dopijete kávu a začnete si plánovat váš den, sestávající z činností,…

thumb
Developerské projekty Praha, aneb aktuální přehled nejnovějších možností bydlení
24.2.2020

Uvažujete o vlastním bydlení a toužíte po domově, který v sobě kombinuje nejmodernější prvky a jehož zdi voní novotou? V tom případě zvolte čerstvě dostavěnou nemovitost, anebo dům či byt, který je natolik nový, že ještě ani fyzicky neexistuje. Jaké…

thumb
Kam za nejlepšími termálními prameny, aneb dopřejte si zasloužený relax
20.2.2020

Únor a březen nejsou zrovna nejoptimističtější měsíce. Pohodové vánoční svátky jsou už dávno pryč, v zaměstnání je práce až nad hlavu a do léta je ještě daleko. Člověk by uvítal všemi deseti, kdyby mohl na chvíli uniknout každodenní rutině a načerpat nové…

thumb
Pojištění odpovědnosti realitních makléřů
18.2.2020

Činnost realitních zprostředkovatelů bude od 3. 3. 2020 přísněji regulována. V platnost vejde zákon č. 39/2020 o realitním zprostředkování, ukládající makléřům povinnost mít uzavřené pojištění odpovědnosti.