Menu
Místo, které je
přesně pro vás
Všechny vaše kalkulace, smlouvy a
údaje máte v klientské zóně
Stačí jen použít e-mail,
který jste zadali při srovnání
Doporuč a získej!
Pošlete to dál a vydělejte
Sdílejte svůj
odkaz
Kamarád
ušetří
Získá bonus
200 Kč
A vy vyděláte
peníze

Vše, co jste chtěli vědět o hypotékách, ale báli se zeptat

article big
8 minut čtení
Hypotéky
26.3.2018

Hypotéka je pro mnohé jakýmsi mystériem. Vždyť se jedná o největší úvěr, který si většina lidí kdy za život pořídí. Zaměřili jsme se na otázky, které lidi v souvislosti s hypotečním úvěrem nejvíce zajímají.

Internetové diskuze s hypoteční tematikou se občas vedou ve stylu: „Tak co, už jste žádali? Dali vám ji? A co mám proboha udělat já, abych ji dostal - podle jakého tajemného vzorce rozlišují ty, kteří nedostanou a ty, kteří uspějí?“ Rozhodli jsme se odpovědět na nejčastější dotazy o hypotékách.

Podle čeho banky přidělují hypotéky?

Banky jsou obyčejným podnikatelským subjektem, který při poskytnutí úvěru nechce přijít o peníze. Proto nastavily přísná kritéria, aby „vyfiltrovaly“ případné neplatiče. Při tomto posuzování se soustředí hlavně na tyto aspekty:

  • Stabilita příjmu. Banky raději přidělí hypotéku tomu, kdo má stabilní zaměstnání, není ve zkušební době a má smlouvu na dobu neurčitou. Většina bank je více otevřená lidem se zaměstnaneckým poměrem než podnikajícím osobám, ovšem v případě, že podnikatel v daňovém přiznání uvede své skutečné příjmy, nemusí podnikání při žádosti o hypotéku představovat problém.
  • Úvěrová minulost. Při žádosti o úvěr banka nahlédne do rejstříku dlužníků, aby zjsitila více informací o platebních návycích žadatele. Přitěžující okolností může být pozdní splácení úvěrů či jiné znaky nespolehlivé platební morálky.
  • Těsnost rodinného rozpočtu. Banky rovněž věnují pozornost tomu, jak vysoké životní náklady má daný člověk. Pokud například žadatel vydělává 18 tisíc čistého, vezme si hypotéku se splátkou 11 000 Kč a k tomu má ještě spotřebitelský úvěr se splátkou 3000 Kč měsíčně, je zřejmé, že jeho rozpočet je značně napjatý a moc peněz mu měsíčně nezbývá. V takovém případě bude mít banka zřejmě obavy, že v případě ztráty příjmu či jiného finančního karambolu nebude schopen hypoteční splátky utáhnout. Řešením v takové situaci může být levnější nemovitost či dlouhodobější úvěr s nižšími měsíčními splátkami.
  • Počet osob. Banky vždy vidí raději, když člověk žádá společně s partnerem, než když bude na hypotéku sám. Dva lidé totiž znamenají větší platební solventnost. Když by totiž jeden z nich přišel o příjem, existuje větší šance, že pár hypoteční splátky utáhne z druhého příjmu.

Co se s hypotékou stane, když se partneři rozejdou?

V začátcích bydlení většinou lidé neuvažují nad tím, že by se jednoho dne rozešli. Pokud však vztah přestane klapat, nastává složitá situace - co s hypotékou a společnou nemovitostí? Řešení je několik:

  • Jeden z partnerů zůstane v nemovitosti žít a pokračuje v placení hypotéky (pokud si to se svým příjmem může dovolit). Odcházejícího partnera vyplatí dohodnutou částkou, ve které bude započítána výše jeho či její splátek, které zaplatil/a za dobu společného bydlení.
  • Nemovitost se může prodat, hypotéka se převede na nového majitele.
  • Je rovněž možnost dům prodat, zbytek hypotéky předčasně doplatit a získané peníze rozdělit mezi partnery.

Co dělat, aby vám jiný kupec nevyfoukl nemovitost do doby, než dostanete hypotéku?

Představte si, že jste objevili byt snů. Moderní, útulný, v těsné blízkosti přírody, ale zároveň to z něj není daleko do centra města. Možná už se vidíte, jak budete každé ráno popíjet čaj s výhledem do korun stromů. Ze snění vás vytrhne otázka majitele: „Jak budete bydlení financovat?“ Pokud je zájemců o byt více, majitel zřejmě upřednostní toho, kdo může složit hotovost, než někoho, kdo bude muset běžet do banky a podstupovat proces vyřizování hypotéky, který se může protáhnout na několik týdnů či měsíců.

Jak z toho ven? Pro takové případy slouží tzv. pohotovostní úvěr. Je to vlastně taková hypotéka naruby,“ kdy je vám úvěr přislíben ještě předtím, než najdete nemovitost. Funguje to tak, že si vás banka prověří a schválí úvěr, přičež máte 365 dní na to, abyste našli nemovitost (pokud to té doby vhodný dům či byt nenajdete, lze protáhnout na dalších 365 dní).

Ovšem ne vždy je úroková sazba tohoto typu úvěru nejvýhodnější. Vyplatí se tedy zpočátku postupovat klasickým způsobem, tzn. nejdříve si najít nemovitost a pak požádat o hypotéku. V případě, že zjistíte vysoký zájem o bydlení ve vaší oblasti a ostatní zájemci vám budou byty zabírat před nosem, vyplatí se začít uvažovat o pohotovostním úvěru.

 

Lze prodat nemovitost s hypotékou?

Spousta rodin prošla následující situací. Po svatbě si koupili byt, který jim však po narození potomků začal být malý. Řešili odpověď na otázku, zda je možné prodat nemovitost zatíženou hypotékou. Daná situace se dá zrealizovat několika způsoby:

  • Nový majitel převezme hypotéku prodávajícího.
  • Původní majitel nemovitost prodá a za získané peníze hypotéku předčasně splatí. Je však vhodné počkat do konce fixace úrokové sazby.
  • V případě, že nelze čekat do konce fixačního období, avšak prodávající se chce vyhnout sankcím za předčasné splacení úvěru, existuje zde jiné řešení. Až do konce fixačního období banka vyžaduje splácení předepsaných splátek na svůj vázaný účet. Je jen na domluvě prodávajícího a kupujícího, kdo splátky bude hradit. Poté lze úvěr předčasně splatit bez výraznějších sankcí.

Vyplatí se v současné době se sjednáním hypotéky počkat?

Ceny hypotečních úvěrů opět začínají zdražovat. Mnohé zájemce o vlastní bydlení napadne, zda není lepší po úvěru sáhnout teď, než ceny hypoték ještě více zdraží. Odpověď na tuto otázku závisí na tom, v jakém městě bydlíte. Pokud uvažujete o koupi nemovitosti v Praze či Brně, zvažte sjednání hypotéky v delším časovém horizontu, protože tamnější ceny jsou poněkud nadsazené a existuje velká šance, že nemovitosti v budoucnu zlevní.

Ovšem lidé, žijící ve zbytku republiky, by se měli zamyslet nad tím, zda se jim oddalování hypotéky vyplatí. V těchto oblastech není poptávka po bydlení tak vysoká, tudíž ceny bydlení nejsou umelě vyšroubované příliš vysoko. Navíc ceny hypotečních úvěrů v budoucnu pouze porostou, tudíž se nevyplatí sjednání hypotéky odkládat. 

Tip: Srovnejte si ceny hypoték a zajistěte si nejvýhodnější úvěr.

 

Mohlo by vás zajímat

thumb
Životní styl
Vánoční dárky do 150 Kč? Není to utopie! 5 tipů na extrémně levné věci
13.12.2018

Možná jste si už ve vašem rozpočtu vyhradili pár tisíc na nákup vánočních dárků. V tomto článku se však dozvíte, jak tyto peníze ušetřit například na dovolenou a sehnat dárky, z nichž některé pořídíte už v rozmezí 150 - 300 Kč.  Extrémně levné dárky…

thumb
Životní pojištění
Jaký je rozdíl mezi kapitálovým a investičním životním pojištěním?
11.12.2018

Chcete zabezpečit vaši rodinu pro případ nenadálé události a máte problém zorientovat se ve všech těch složitých pojistných termínech? Lidé často tápou v tom, jaký je rozdíl mezi  kapitálovým a investičním životním pojištěním. Zaměřili jsme se na to, co…

thumb
Povinné ručení
Sankce za nezaplacené povinné ručení
10.12.2018

To, že pojišťovny začaly v tomto roce opět vymáhat pokuty za jízdu bez povinného ručení, není žádnou novinkou. Jaké sankce za nezaplacené povinné ručení si takový řidič může vykoledovat? Začátkem roku 2018 byl opět zaveden povinný příspěvek do Garančního…

thumb
Investice
Do čeho investovat v roce 2019: tipy na nejlepší zhodnocení peněz
9.12.2018

Nechcete nechat svoje úspory napospas plíživému zloději - inflaci? Různá období ekonomického cyklu jsou vhodná pro určité typy investic a do čeho bylo vhodné investovat před rokem, nemusí být nejlepší dnes. Do čeho investovat v roce 2019, aby se vaše…