Menu

Vše, co jste chtěli vědět o hypotékách, ale báli se zeptat

article big
8 minut čtení
Hypotéky
26.3.2018

Hypotéka je pro mnohé jakýmsi mystériem. Vždyť se jedná o největší úvěr, který si většina lidí kdy za život pořídí. Zaměřili jsme se na otázky, které lidi v souvislosti s hypotečním úvěrem nejvíce zajímají.

Internetové diskuze s hypoteční tematikou se občas vedou ve stylu: „Tak co, už jste žádali? Dali vám ji? A co mám proboha udělat já, abych ji dostal - podle jakého tajemného vzorce rozlišují ty, kteří nedostanou a ty, kteří uspějí?“ Rozhodli jsme se odpovědět na nejčastější dotazy o hypotékách.

Podle čeho banky přidělují hypotéky?

Banky jsou obyčejným podnikatelským subjektem, který při poskytnutí úvěru nechce přijít o peníze. Proto nastavily přísná kritéria, aby „vyfiltrovaly“ případné neplatiče. Při tomto posuzování se soustředí hlavně na tyto aspekty:

  • Stabilita příjmu. Banky raději přidělí hypotéku tomu, kdo má stabilní zaměstnání, není ve zkušební době a má smlouvu na dobu neurčitou. Většina bank je více otevřená lidem se zaměstnaneckým poměrem než podnikajícím osobám, ovšem v případě, že podnikatel v daňovém přiznání uvede své skutečné příjmy, nemusí podnikání při žádosti o hypotéku představovat problém.
  • Úvěrová minulost. Při žádosti o úvěr banka nahlédne do rejstříku dlužníků, aby zjsitila více informací o platebních návycích žadatele. Přitěžující okolností může být pozdní splácení úvěrů či jiné znaky nespolehlivé platební morálky.
  • Těsnost rodinného rozpočtu. Banky rovněž věnují pozornost tomu, jak vysoké životní náklady má daný člověk. Pokud například žadatel vydělává 18 tisíc čistého, vezme si hypotéku se splátkou 11 000 Kč a k tomu má ještě spotřebitelský úvěr se splátkou 3000 Kč měsíčně, je zřejmé, že jeho rozpočet je značně napjatý a moc peněz mu měsíčně nezbývá. V takovém případě bude mít banka zřejmě obavy, že v případě ztráty příjmu či jiného finančního karambolu nebude schopen hypoteční splátky utáhnout. Řešením v takové situaci může být levnější nemovitost či dlouhodobější úvěr s nižšími měsíčními splátkami.
  • Počet osob. Banky vždy vidí raději, když člověk žádá společně s partnerem, než když bude na hypotéku sám. Dva lidé totiž znamenají větší platební solventnost. Když by totiž jeden z nich přišel o příjem, existuje větší šance, že pár hypoteční splátky utáhne z druhého příjmu.

Co se s hypotékou stane, když se partneři rozejdou?

V začátcích bydlení většinou lidé neuvažují nad tím, že by se jednoho dne rozešli. Pokud však vztah přestane klapat, nastává složitá situace - co s hypotékou a společnou nemovitostí? Řešení je několik:

  • Jeden z partnerů zůstane v nemovitosti žít a pokračuje v placení hypotéky (pokud si to se svým příjmem může dovolit). Odcházejícího partnera vyplatí dohodnutou částkou, ve které bude započítána výše jeho či její splátek, které zaplatil/a za dobu společného bydlení.
  • Nemovitost se může prodat, hypotéka se převede na nového majitele.
  • Je rovněž možnost dům prodat, zbytek hypotéky předčasně doplatit a získané peníze rozdělit mezi partnery.

Co dělat, aby vám jiný kupec nevyfoukl nemovitost do doby, než dostanete hypotéku?

Představte si, že jste objevili byt snů. Moderní, útulný, v těsné blízkosti přírody, ale zároveň to z něj není daleko do centra města. Možná už se vidíte, jak budete každé ráno popíjet čaj s výhledem do korun stromů. Ze snění vás vytrhne otázka majitele: „Jak budete bydlení financovat?“ Pokud je zájemců o byt více, majitel zřejmě upřednostní toho, kdo může složit hotovost, než někoho, kdo bude muset běžet do banky a podstupovat proces vyřizování hypotéky, který se může protáhnout na několik týdnů či měsíců.

Jak z toho ven? Pro takové případy slouží tzv. pohotovostní úvěr. Je to vlastně taková hypotéka naruby,“ kdy je vám úvěr přislíben ještě předtím, než najdete nemovitost. Funguje to tak, že si vás banka prověří a schválí úvěr, přičež máte 365 dní na to, abyste našli nemovitost (pokud to té doby vhodný dům či byt nenajdete, lze protáhnout na dalších 365 dní).

Ovšem ne vždy je úroková sazba tohoto typu úvěru nejvýhodnější. Vyplatí se tedy zpočátku postupovat klasickým způsobem, tzn. nejdříve si najít nemovitost a pak požádat o hypotéku. V případě, že zjistíte vysoký zájem o bydlení ve vaší oblasti a ostatní zájemci vám budou byty zabírat před nosem, vyplatí se začít uvažovat o pohotovostním úvěru.

 

Lze prodat nemovitost s hypotékou?

Spousta rodin prošla následující situací. Po svatbě si koupili byt, který jim však po narození potomků začal být malý. Řešili odpověď na otázku, zda je možné prodat nemovitost zatíženou hypotékou. Daná situace se dá zrealizovat několika způsoby:

  • Nový majitel převezme hypotéku prodávajícího.
  • Původní majitel nemovitost prodá a za získané peníze hypotéku předčasně splatí. Je však vhodné počkat do konce fixace úrokové sazby.
  • V případě, že nelze čekat do konce fixačního období, avšak prodávající se chce vyhnout sankcím za předčasné splacení úvěru, existuje zde jiné řešení. Až do konce fixačního období banka vyžaduje splácení předepsaných splátek na svůj vázaný účet. Je jen na domluvě prodávajícího a kupujícího, kdo splátky bude hradit. Poté lze úvěr předčasně splatit bez výraznějších sankcí.

Vyplatí se v současné době se sjednáním hypotéky počkat?

Ceny hypotečních úvěrů opět začínají zdražovat. Mnohé zájemce o vlastní bydlení napadne, zda není lepší po úvěru sáhnout teď, než ceny hypoték ještě více zdraží. Odpověď na tuto otázku závisí na tom, v jakém městě bydlíte. Pokud uvažujete o koupi nemovitosti v Praze či Brně, zvažte sjednání hypotéky v delším časovém horizontu, protože tamnější ceny jsou poněkud nadsazené a existuje velká šance, že nemovitosti v budoucnu zlevní.

Ovšem lidé, žijící ve zbytku republiky, by se měli zamyslet nad tím, zda se jim oddalování hypotéky vyplatí. V těchto oblastech není poptávka po bydlení tak vysoká, tudíž ceny bydlení nejsou umelě vyšroubované příliš vysoko. Navíc ceny hypotečních úvěrů v budoucnu pouze porostou, tudíž se nevyplatí sjednání hypotéky odkládat. 

Tip: Srovnejte si ceny hypoték a zajistěte si nejvýhodnější úvěr.

 

Mohlo by vás zajímat

thumb
Životní styl
Autem do Chorvatska v roce 2018: na co si dát pozor a co nepodcenit?
18.6.2018

Plánujete letos cestu autem k chorvatským břehům? Tento typ dovolené je pro mnohé prázdninovou tradicí, přestože může cesta autem do Chorvatska skýtat mnohá nebezpečí a úskalí. Na co si dát pozor, čemu se vyhnout a kolik to celé bude stát? Na Chorvatsko…

thumb
Běžné účty
Platba na špatný účet? Nepanikařte, nemusíte o vaše peníze přijít!
15.6.2018

Možná už vás to někdy napadlo. „Co když teď špatně vyplním kolonku a peníze se odešlou úplně jinam, než jsem chtěl?“ Taková chyba by odesílatele mrzela, ať už by se jednalo o částku v řádu stokorun, nebo desítek tisíc. Jak se dá postupovat v případě, že…

thumb
Životní styl
Chorvatsko bez turistů? Tipy na zapomenutá místa, kde nepotkáte davy Čechů
13.6.2018

Celý rok se těšíte na moment, kdy si odpočinete od stresu a rutiny běžných dní, a pak přijedete do vaší chorvatské destinace, kde se kvůli davům turistů cítíte vystresovaněji, než v dopravní zácpě. A od každodenní rutiny také neutečete, protože na plážích…

thumb
Pojištění
Indexace pojištění: má pojišťovna právo vám zdražit pojistku?
11.6.2018

Sjednáte si pojištění, které je cenově velmi výhodné. Pochvalujete si, jak dobře jste chráněni za celkem nízký peníz. Po nějakém čase vám však přijde obálka s oznámením, že se pojistné zvyšuje. Důvodem je indexace pojištění. Dřív, než popadnete telefon a…