Indexace pojištění: Má pojišťovna právo vám zdražit pojistku?

Sjednáte si pojištění, které je cenově velmi výhodné. Pochvalujete si, jak dobře jste chráněni za celkem nízký peníz. Po nějakém čase vám však přijde obálka s oznámením, že se pojistné zvyšuje. Důvodem je indexace pojištění.

Dřív, než popadnete telefon a seřvete pracovníka zákaznické linky natolik, že mu ještě týden bude zvonit v uších, přečtěte si, co je indexace pojištění vůbec zač a k čemu vám může být užitečná.

Co je indexace pojištění?

Ačkoliv mnozí pojištěnci za tímto zdražením nevidí jiný důvod, než snahu pojišťovny o vyšší zisky, účelem indexace pojištění je hlavně ochrana klienta.

Praktický příklad toho, jak funguje indexace pojištění

Ilustrujme si to na příkladu člověka, který si v roce 2010 sjednal životní pojištění. V té době jej pojistka byla schopná ochránit pro případ smrti (jeho rodina by z pojistného plnění vyžila 4 roky), pro případ trvalých následků (vyplatili by mu částku, odpovídající pětinásobku jeho ročního platu) a v případě nemoci či úrazu by každý den dostal 150 Kč, za což by v roce 2010 celkem slušně vyžil.

V roce 2018 má pořád tu samou pojistku a je pojištěn na stejné pojistné částky. Ovšem za tyto částky, které by mu pojišťovna v případě pojistné události vyplatila, by si už nemohl dovolit to, co v roce 2010.

V případě smrti by jeho rodina z pojistného plnění vyžila jen 3,4 roku a rovněž i další pojistné částky by jej neochránily tak, jak v roce 2010. Důvodem je zdražování cen a fakt, že člověk si za tu samou částku může postupem času dovolit stále méně věcí.

V čem spočívá indexace pojištění?

Indexace pojištění tudíž spočívá v navýšení pojistné částky o inflaci, čímž se zvýší i pojistné částky u pojištění. V praxi to znamená, že klient sice měsíčně bude platit vyšší pojistné, ale rovněž bude pojištěn na vyšší částky, tudíž bude lépe připraven pro případ pojistné události.

Jak často se indexace pojištění vyplatí?

Co se týče majetku, je vhodnější indexaci provádět častěji. Zvláště pokud máte pojištěný dům nebo byt. Hodnota majetku většinou roste s inflací, tím více, pokud svoje obydlí renovujete či do něj nakupujete nové vybavení.

Obtížnější je to u pojištění osob. Indexace životního či úrazového pojištění se vyplatí spíše v případě, kdy rodině roste měsíční příjem (například zvyšují se platy), či vzrůstají životní náklady.

Neexistuje univerzální návod, kdy se indexace pojištění vyplatí či nevyplatí, záleží to na individuální situaci daného pojištěnce. Klient by si měl před rozhodnutím o zvýšení pojistného odpovědět na pár otázek. „Stačily by mi pojistné částky v případě, že by se mi skutečně něco stalo? Jak dlouho bych dokázal vyžít s pojistným plněním za úraz, nemoc a další rizika?“

V případě pojištění majetku není na škodu zamyslet se nad tím, zda se cena nemovitosti zvýšila, či je zhruba na stejné úrovni. Zvýšit cenu nemovitosti může rekonstrukce, nákup nového vybavení či zvýšená poptávka po bydlení v dané lokalitě. Mnohdy i nerekonstruovaný byt může radikálně vzrůst na ceně, pokud se do dané lokality či města začne stěhovat velké množství lidí například za prací či studiem.

Jak na odmítnutí indexace?

Návrh na indexaci většinou pojišťovny zasílají jednou za 2-5 let. Rozhodli jste se, že tentokrát indexaci nechcete? Pojišťovny mají většinou tento proces nastavený tak, že klient musí aktivně vyjádřit svůj nesouhlas (telefonátem či písemným vyjádřením). Pokud tak neučiní, pojistné se mu navýší automaticky.

V dopise většinou bývá i stanovené datum, do kterého musí klient vyjádřit nesouhlas.

Co se stane, když neodmítnete indexaci pojištění včas?

V takovém případě pojišťovny většinou pojistné automaticky navýší, ovšem i zde se dá najít skulinka. Pokud zavoláte ne příliš dlouho po uplynutí stanoveného data, někdy indexace ještě nebývá propsána do počítačového systému pojišťovny.

Daný pracovník má možnost indexaci zpětně odmítnout, přestože dle pravidel by po stanoveném datu neměl. Při troše přemlouvání však můžete mít štěstí a zaměstnanec pojišťovny může přimhouřit oko a pojistné vrátit na původní úroveň. Není však vhodné s tímto napevno počítat a raději si termín indexace pohlídat.