Menu

Jaký je rozdíl mezi penzijním připojištěním a doplňkovým penzijním spořením?

Aktualizováno dne 9.7.2021

Je dobré myslet na stáří a připravovat si finanční rezervu. Jedním z produktů, které se v Čechách těší velké oblibě, je důchodové spoření. Původní produkt se jmenoval penzijní připojištění, dnes známe doplňkové penzijní spoření. Jaký je mezi produkty rozdíl? A fungují oba nebo jen jeden?

Jaký je rozdíl mezi penzijním připojištěním a doplňkovým penzijním spořením?
8 minut čtení
Penze

Penzijní připojištění bylo prvním z nástrojů důchodového spoření. Dnes už se do něj ale nepřihlásíte. Nicméně spořit si na důchod můžete dále. Využít lze doplňkové penzijní spoření, ale klidně i některý z dalších spořicích nástrojů. Oblíbené je stavební spoření nebo třeba vklady do státních dluhopisů. Zkrátka jakýkoliv způsob, kterým se dopředu zajišťujete na stáří, je dobrý. My se ale podíváme na rozdíl mezi penzijním připojištěním a doplňkovým penzijním spořením.

penze

Penzijní připojištění a jeho současný stav

Penzijní připojištění je produkt, který sice stále běží, ale poslední smlouvy byly uzavřeny do konce roku 2012. Pak už se smlouvy uzavíraly na doplňkové penzijní spoření. Rozdíl mezi produkty je ve výnosech a možnosti vybrat si vložené peníze. U penzijního připojištění se peníze mohly vkládat pouze do jednoho a velice konzervativního fondu. Proto dnes výnos z tohoto připojištění nepřekračuje 2 %. Na druhé straně nemůže být záporný, to garantuje zákon. Část naspořených peněz si můžete po 15 letech vybrat.

Věděli jste, že... současní účastníci penzijního připojištění byli přesunuti do tzv. transformovaných fondů? Název se změnil, ale daňové výhody i státní příspěvek zůstaly.

domov důchodců

Doplňkové penzijní spoření

Současná forma spoření na důchod s podporou státu. Zde si při uzavírání smlouvy můžete vybrat z několika strategií:

  • konzervativní
  • vyvážené
  • dynamické

Dynamická a vyvážená strategie slibují vyšší výnosy než penzijní pojištění, ale také mírně vyšší riziko. Strategie lze i kombinovat a riziko tak rozložit.

Tip! Chcete vidět, jak by mohlo vypadat vaše penzijní spoření u různých penzijních společností? Podívejte se na modelový příklad zde:
Penzijní spoření

starší pár

Státní příspěvky a daňové výhody

1.) Daňové výhody

Daňová úleva u penzijního připojištění i doplňkového penzijního spoření začíná u roční úložky 12 000 Kč a její maximální výše je 24 000 Kč. Nejvíce se tak vyplácí spořit 3 000 Kč měsíčně, resp. 36 000 Kč za rok. Po odečtení 12 000 Kč, si tak můžete uplatnit daňovou výhodu 24 000 Kč.

Měsíční vklad (v Kč) Snížení ročního daňového základu o (v Kč) Daňová úspora (v Kč)
1 000 0 0
1 100 1 200 180
1 300 3 600 540
1 500 6 000 900
1 700 8 400 1 260
2 000 12 000 1 800
3 000 24 000 3 600

2.) Státní příspěvky

Státní příspěvek je pro penzijní připojištění i doplňkové penzijní spoření totožný. Začíná u minimální úložky 300 Kč měsíčně a je 90 Kč. Strop státního příspěvku je 230 Kč měsíčně pro úložku 1000 Kč a více měsíčně.

Měsíční vklad (v Kč) Výše státního příspěvku 2021 (v Kč)
100 (minimální měsíční vklad) 0
200 0
300 90
400 110
500 130
600 150
700 170
800 190
900 210
1 000 230 (maximální výše)
3 000 230 (maximální výše)

Tip! Na penzijní spoření vám může přispívat zaměstnavatel. Výše takového příspěvku není nijak stanovena a pro zaměstnavatele je to daňově uznatelný náklad.

důchod

Další možnosti, jak se už teď zabezpečit na stáří

1.) Najděte úspory a spořte

Možná vás to překvapí, ale i ve velice skromných rozpočtech se dají najít úspory. Perfektně k tomu poslouží sestavení domácího rozpočtu a kontrola všech výdajů. Uspořené prostředky pak můžete odkládat stranou a postupně spořit.

Tip! Základním nástrojem spoření jsou spořicí účty. Podívejte se na jejich přehled a vyberte si pro vás ten nejvhodnější.
Porovnej spořicí účty

2.) Investujte, třeba po malých částkách, ale pravidelně

Poraďte se s odborníky na investování, vyberte si investici, které budete věřit a pravidelně do ní vkládejte peníze. Při investování je důležitá diverzifikace a pravidelnost. V dlouhodobém horizontu získáte peníze na větší investice nebo finanční polštář na stáří.

Tip! Aktuální investiční možnosti můžete porovnat jedním klikem v našem srovnávači:
Srovnání investic

3.) Inspirujte se, kam investovat v roce 2021

Každá krize je také velkým zdrojem příležitostí. I v tomto roce jsou obory a investice, které rostou. Nechte se inspirovat zkušenými odborníky, kteří radí, kam letos investovat volné prostředky.

Nejste si jisti, jak nejlépe vyvážit současné investice do vašeho zabezpečení na důchod? Obraťte se na odborníky. Pomohou vám sestavit ideální portfolio úspor a investic.

Mohlo by vás zajímat

ruce seniora
Dlouhodobá péče o seniory: Pojištění, příspěvky od státu a další důležité informace
26.10.2021

Všichni jednou zestárneme. A je možné, že budeme potřebovat větší či menší pomoc blízkých. Státní sociální politika s tím počítá a má nástroje, které podporují lidi, pro něž se dlouhodobá péče o seniory stala součástí života. Lze se ale pro takový případ…

důchod v německu
Senioři ve světě: Žijí si ti zahraniční lépe než čeští?
2.6.2021

Když se řekne český důchodce, lidem se většinou vybaví dlouhé řady slevochtivých seniorů před Kauflandem a stížnosti na nízký důchod. Podívali jsme se na zoubek tomu, jak si čeští penzisté žijí ve srovnání s těmi zahraničními.

penzijní spoření
11 odpovědí na nejčastější dotazy na téma penzijní připojištění
28.1.2021

Zajímá vás, jestli se vyplatí uzavřít penzijní připojištění? Nejste si jistí, kolik stát na "penzijko" přispívá a jak je to s daňovými zvýhodněními? To vše a mnohem více se dozvíte v tomto článku.

penzijní spoření
Jaké penzijní spoření vybrat a jak z něho získat co nejvíce? Zeptali jsme se odborníka!
26.1.2021

Existuje mnoho lidí, kteří si vůbec na důchod nespoří, nebo dávají takovou částku, při které nedosáhnou na státní příspěvek. Přitom právě penzijní spoření patří k produktům, na kterých se dá slušně vydělat.