Pojištění majetku

Společně s pojištěním domácnosti můžete sjednat také pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě, které poskytuje ochranu, pro případ, kdy vy nebo ostatní členové společné domácnosti (manžel/ka, partner/ka, děti) způsobí při činnostech běžných v občanském životě jiným osobám škodu na zdraví, na majetku či finanční škodu.

Pojištění odpovědnosti občana poskytuje ochranu při běžných činnostech, zejména při provozu domácnosti, rekreačních sportech, rekreaci, zábavě a dalších běžných činnostech. Využijete ho například, pokud vytopíte sousedy, požár ve vašem (resp. pronajatém) bytě poškodí majetek v okolních bytech, rozbijete zboží v obchodě nebo jako neopatrný chodec či cyklista způsobíte dopravní nehodu. Nájemník tímto pojištěním zajišťuje i riziko poškození vybavení bytu, které je v majetku nájemce.

Ochrana platí pro případ újmy vzniklé na území ČR nebo celé Evropy, o územní platnosti vašeho pojištění se přesvědčte v pojistné smlouvě nebo pojistných podmínkách. U některých pojišťoven toto pojištění poskytuje ochranu i pro případ újmy způsobené druhým vašimi domácími mazlíčky.

Obytná plocha je plocha objektu včetně kuchyně, chodeb, wc, koupelny aj. Nezapočítávají se do ní plochy balkónů, teras a nebytových prostor (např. sklep, garáž apod.). Naproti tomu podlahová plocha objektu je plocha včetně balkonů, teras a nebytových prostor (např. sklep, garáž apod.). Zastavěná plocha je určena rozměry vnějšího půdorysu objektu.

Pojištění domácnosti chrání vnitřní vybavení nemovitosti a osobní věci členů domácnosti, jako je nábytek, elektronika, sportovní vybavení, hobby potřeby, oblečení, hotovost apod. Pojištění domácnosti se vztahuje také na vnitřní stavební součásti, jako jsou tapety, malby, podlahy a podobně. Pojištěny jsou tedy všechny věci, které tvoří soubor zařízení domácnosti a slouží k jejímu provozu, ať jsou ve Vašem vlastnictví nebo jde o věci cizí, které členové domácnosti oprávněně užívají (např. věci vypůjčené nebo věci v leasingovém nájmu). Pojištění se dále může vztahovat i na události vzniklé mimo místo pojištění, a to na věcech, které měl člen pojištěné domácnosti na sobě, při sobě nebo u sebe, odložil na místě k tomu určeném nebo obvyklém.

Zákon stanovuje právo na výpověď ke konci pojistného období s tím, že výpověď musí být doručena na adresu pojišťovny minimálně 6 týdnů před tímto datem. Pojistným obdobím je zpravidla rok. Navíc u nové pojistné smlouvy máte právo na její výpověď během prvních 2 měsíců od data uzavření. Mimo uvedené možnosti můžete smlouvu o pojištění domácnosti vypovědět do 3 měsíců od oznámení vzniku pojistné události, do 1 měsíce od oznámení o změně pojistného, dále při změně vlastníka nemovitosti, z důvodu přestěhování nebo po dohodě s pojišťovnou.

Pojištěná domácnost se, na rozdíl od pojištěné nemovitosti, v čase sama nezhodnocuje, ceny srovnatelných věcí spíše stagnují nebo klesají. K indexaci pojistné částky domácnosti tak není žádný důvod. Mnohem častěji ale dochází k pořízení nových věcí a vybavení. I zde je proto potřeba smlouvu udržovat aktuální. Stávající smlouvu upravte nebo sjednejte novou vždy, když se hodnota pojištěných věcí změní o 15 % a více (např. nákupem nové elektroniky, elektrospotřebičů, nábytku, sportovního či jiného volnočasového vybavení). Pokud tak neučiníte, vystavujete se riziku podpojištění, kdy vám pojišťovna uhradí pouze poměrnou část škody, ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka vůči skutečné hodnotě pojištěných věcí.

Pamatujte, že cílem pojištění není platit nízké pojistné, ale to, abyste si v případě škodné události byli schopni za vyplacené plnění pořídit srovnatelné věci.

Pojistná částka by měla odpovídat součtu cen všeho vybavení a věcí, které byste v případě škody znovu pořizovali, včetně stavební ch součástí. Nezapomeňte zejména na nábytek, elektroniku, podlahové krytiny, elektrospotřebiče, kuchyňskou linku, sanitární zařízení, malby, obklady, tapety, osvětlení, umělecké předměty, cennosti, peněžní hotovost, sportovní potřeby, hobby potřeby, ošacení, obuv, zásoby potravin, nářadí a podobně. S určením běžné výše pojistné částky pro domácnost, vypočtené na základě obytné plochy, Vám pomůže náš formulář.

Pojištění se vztahuje na živelná rizika, jako požár, přímý a nepřímý úder blesku, přepětí na elektrospotřebičích, výbuch, kouř, pád letadla, náraz vozidla, nadzvuková vlna, voda z potrubí, lom trubky, voda z akvária, srážková voda, vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád stromu, pád stožáru, lavina, zemětřesení, sesuv půdy a zřícení skal, u některých smluv jsou pojištěna také skla a sklokeramické desky pro případ rozbití jakoukoli nahodilou událostí. Volitelně lze pojistit povodeň a záplavu, odcizení(krádež vloupáním, loupež) a vandalismus v souvislosti s vloupáním. Riziko odcizení se vztahuje v omezené výši i na věci v nebytových prostorech (např. garáž, sklep apod.)

Společně s pojištěním domácnosti můžete sjednat také pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě, které využijete například, pokud vytopíte sousedy, požár ve vašem (resp. pronajatém) bytě poškodí majetek v okolních bytech nebo v jakékoliv jiné situaci, kdy nedopatřením dojde ke zničení nebo poškození majetku třetí osoby. Pojištění odpovědnosti se vztahuje i na případy, kdy například jako neopatrný chodec či cyklista způsobíte dopravní nehodu.

Pojistit si můžete jak domácnost, jejímž jsem vlastníkem, tak domácnost, kterou si jen pronajímáte. U pronajímané nemovitosti by měl pojistku na domácnost sjednat nájemník, tedy ten, kdo si nemovitost pronajímá. Pak se pojištění vztahuje jak na věci vlastníka (které nájemce oprávněně užívá), tak na věci nájemníka. Pokud by si pronajímanou domácnost pojistil jen její vlastník, pojištění se vztahuje pouze na věci, které jsou jeho majetkem.

V případě vzniku škody vám bude pojišťovnou vyplaceno pojistné plnění, a to maximálně do výše pojistné částky, resp. skutečné ceny nemovitosti (do výše nižší z hodnot).

Nemovitost lze pojistit na obecnou, novou nebo časovou cenu. Při pojištění na novou cenu dostanete od pojišťovny plnění ve výši odpovídající ceně na znovupostavení nové nemovitosti. Při pojištění na časovou cenu je vyplacena částka odpovídající ceně na znovupostavení nemovitosti, která je snížena o stupeň opotřebení. Při pojištění na obecnou cenu je plněním pojišťovny cena nemovitosti, kterou byste dosáhli při jejím prodeji v daném čase a místě. Cena pozemku se do pojistné částky pro účely pojištění nemovitosti nezapočítává. Pro rodinný dům, chatu, chalupu doporučujeme pojištění na novou cenu, tak abyste si v případě pojistné události mohli nechat nemovitost opravit nebo postavit novou. Pro pojištění bytové jednotky doporučujeme pojištění na obecnou cenu, tak abyste si v případě pojistné události mohli pořídit srovnatelný byt.

Pojistná částka by měla odpovídat ceně, za kterou lze znovu postavit srovnatelný nový objekt nebo ceně, kterou byste dosáhli při jeho prodeji v daném čase a místě. Cena pozemku se do pojistné částky pro účely pojištění nemovitosti nezapočítává.

Pokud je pojistná částka menší, vystavujete se riziku podpojištění, kdy vám pojišťovna uhradí pouze poměrnou část škody, ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka vůči skutečné hodnotě nemovitosti. Aby bylo riziko podpojištění menší, pojišťovna obvykle toleruje odchylku pojistné částky a ceny nemovitosti ve výši 15 %.

Opačným a méně obvyklým případem, kdy je pojistná částka vyšší než skutečná hodnota nemovitosti, je přepojištění. To sice nemá vliv na pojistné plnění, ale určuje cenu, kterou za smlouvu platíte. V případě pojistné události odpovídá vyplacené plnění maximálně skutečné hodnotě nemovitosti. Pokud jste přepojištěni, platíte tak zbytečně vysoké pojistné.

S určením pojistné částky pro Vaši nemovitost, vypočtené na základě podlahové plochy, Vám pomůže náš formulář.

Pojištění se vztahuje na živelná rizika, jako požár, přímý a nepřímý úder blesku, přepětí na elektromotorech, výbuch, kouř, pád letadla, náraz vozidla, nadzvuková vlna, voda z potrubí, lom trubky, voda z akvária, vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád stromu, pád stožáru, lavina, zemětřesení, sesuv půdy, zřícení skal, u některých pojistek také na škodu způsobenou mrazem na topném systému a vodovodním zařízení a rozbití skla z jiné příčiny než pojištěným rizikem. Volitelně lze pojistit povodeň a záplavu; vandalismus, odcizení stavebních součástí. Společně s pojištěním nemovitosti můžete sjednat také pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti, které využijete například, pokud pád střešní krytiny z vaší střechy způsobí škodu na zdraví nebo majetku cizích osob.

Pojistit lze i rodinné domy a bytové jednotky ve výstavbě. Pojistná částka nemovitosti ve výstavbě se stanovuje podle předpokládané hodnoty dokončené budovy. Pojištění se vztahuje i na stavební materiál umístěný v místě pojištění. Pokud není přidělena adresa, do smlouvy uveďte parcelní číslo.

Pojištění nemovitostí chrání budovu, zejména její zdi, omítky, střechy, okna, dveře apod., a také s bodovou související další stavby a příslušenství na pozemku jako garáž, plot, bazén, skleník, chodníky a jiné. Pojistit můžete rodinný dům, bytový dům, bytovou jednotku, rekreační chalupa nebo chatu. Pojistit lze také nemovitosti ve výstavbě, kde se pojištění vztahuje i na stavební materiál umístěný na staveništi. Pozemek není součástí pojištění nemovitosti.

Osoba, v jejíž prospěch je pojistná smlouva vinkulována, má přednostní nárok na vyplacení pojistného plnění. Až v případě jejího souhlasu, je pojistné plnění poukázáno přímo pojištěnému. Obvyklá je vinkulace pojištění nemovitosti ve prospěch banky v případě hypotečního úvěru.

Společně s pojištěním nemovitosti je nabízeno také pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti, které poskytuje pojištěnému ochranu pro případ, kdy způsobí jiným osobám škodu, za kterou odpovídá a kterou je povinen nahradit. Pojištěna je odpovědnost za újmy na zdraví, majetku nebo finanční škody, které jsou způsobené v souvislosti s vlastnictvím, držbou, nájmem nebo správou nemovitosti, například když pád střešní krytiny způsobí škodu na cizím zdraví nebo majetku. Pojištění se vztahuje i na odpovědnost za údržbu chodníků, schodišť, chodeb a prostranství patřících k nemovitosti.

Zákon stanovuje právo na výpověď ke konci pojistného období s tím, že výpověď musí být doručena na adresu pojišťovny minimálně 6 týdnů před tímto datem. Pojistným obdobím je zpravidla rok. Navíc u nové pojistné smlouvy máte právo na její výpověď během prvních 2 měsíců od data uzavření. Mimo uvedené možnosti můžete smlouvu o pojištění nemovitosti vypovědět do 3 měsíců od oznámení vzniku pojistné události, do 1 měsíce od oznámení o změně pojistného, dále v případě změny vlastníka nemovitosti nebo po dohodě s pojišťovnou.

Hodnota nemovitého majetku se v čase mění, čemuž by měla odpovídat i pojistná částka. Obecné pravidlo zní, pojistnou částku aktualizovat minimálně každé tři roky. Jinak se vystavujete riziku podpojištění, kdy vám pojišťovna uhradí pouze poměrnou část škody, ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka vůči skutečné hodnotě nemovitosti.

Aktualizaci pojištění lze přitom řešit jednoduše, standardně stačí pouhá akceptace pojišťovnou navrhované indexace pojistné částky, která probíhá v pravidelných intervalech. Indexace vychází z ročního indexu cen stavebních prací. Stavební úpravy ale indexace nezohlední, ty je třeba řešit aktivní úpravou stávající smlouvy nebo sjednat smlouvu novou.

Pamatujte, že cílem pojištění není platit nízké pojistné, ale to, abyste v případě škodní události byli schopni za vyplacené plnění koupit nebo postavit srovnatelný dům nebo ten stávající opravit do původního stavu.