Jak vysokou mzdu potřebujete pro schválení hypotéky?

Plánujete pořídit si vlastní bydlení, ale nejste si jisti, zda je váš příjem dostatečně vysoký na to, aby vám banka schválila hypotéku? Zjistili jsme pro vás, jak vysokou mzdu potřebujete pro schválení hypotéky a s jakými podmínkami se v současné době musíte při žádosti o úvěr popasovat.Plánujete pořídit si vlastní bydlení, ale nejste si jisti, zda je váš příjem dostatečně vysoký na to, aby vám banka schválila hypotéku? Zjistili jsme pro vás, jak vysokou mzdu potřebujete pro schválení hypotéky a s jakými podmínkami se v současné době musíte při žádosti o úvěr popasovat.

Jak probíhá schvalování hypotéky?

Každý zájemce musí počítat s tím, že si ho banka prověří od hlavy až k patě. Při posuzování žádosti o hypotéku je nejdůležitější takzvaný credit scoring, na jehož základě se vypočítá klientova bonita. Porovnají se při něm příjmy a výdaje, tzn. poměr příjmů a výdajů (splátky různých půjček, spotřebitelských úvěrů, pojištění a spořicích produktů).

Rada odborníka: Schválení napomůže, pokud klient plánuje vložit vlastní zdroje, naopak přihorší zápis v registru dlužníků. Díky celému procesu se zjistí optimální výše úvěru a splátek, které je klient schopen dlouhodobě splácet.

Podmínky získání hypotéky 2024

Možná víte, že v nedávné minulosti Česká národní banka zmírnila podmínky získání hypotéky jako reakci na koronavirovou epidemii. Pojďmě si nyní shrnout, s jakými pravidly se musí žadatel popasovat, pokud chce nyní žádat o hypoteční úvěr.

Co musíte splňovat, abyste dostali hypotéku?

• Věková hranice - je samozřejmostí, že osoby mladší 18ti let o hypotéku žádat nemohou, ovšem existuje i horní hranice. Hypotéku mají větší šanci získat osoby v produktivním věku. Počítá se totiž s tím, že byste ji měli splatit do vašich 67 let. Pokud jste již v důchodu, šance na získání hypotéky i splátkové období se výrazně snižují.

• Měsíční příjem - podle nových pravidel ČNB nesmí výše měsíční hypoteční splátky přesáhnout 50 % žadatelova čistého měsíčního příjmu. Ten je vždy potřeba doložit. Pokud jste zaměstnancem, bude vám stačit potvrzení o výši příjmů, pokud podnikáte, budete potřebovat daňové přiznání za poslední dva roky. V případě, že jsou vaším jediným zdrojem financí příjmy z brigád, tedy práce na DPP nebo DPČ, nesetkáte se u většiny bank s otevřenou náručí.

• Bonita - tedy bankovní hodnocení toho, zda dokážete hypotéku splácet. Bonitu si můžete nechat ověřit u své banky nebo hypotečního poradce. Ti budou evaluovat následující faktory:

  • Vaše příjmy

  • Záznam v registru dlužníků - musí být čistý.

  • Vaše další půjčky - žádné půjčky pro vás znamenají vetší šanci na získání hypotéky.

  • Nevyužívaný kontokorent, kreditní a debetní karty - toto je faktor, který vám může uškodit.

• Záznam v registru dlužníků - banky prověřují vaše záznamy za posledních 3-5 let. K získání hypotéky musí být čisté. V případě, že jste v tomto období získali větší záznam, vaše šance na hypotéku jsou nulové. S menším záznamem ovšem šanci stále máte.

• Vlastní zdroje ve výši alespoň 10 % - doby, kdy banka klientovi poskytla peníze ve výši 100 % kupní ceny nemovitosti, jsou už pryč. V dnešní době nejčastěji banky poskytnou většinou jenom 80 % ceny (v některých případech banky poskytnou i 90 % ceny).

• Pobyt v ČR - cizinci (mimo občany Slovenské republiky) u nás musí mít přechodný (občané EU) nebo trvalý pobyt (zbytek světa).

Jak vysokou mzdu potřebujete pro schválení hypotéky?

Z výše uvedených pravidel můžeme snadno odvodit, jak vysoký měsíční příjem potřebujete k získání hypotéky. V tabulce uvádíme příklady různé výše čisté mzdy a maximální výši hypotečního úvěru i měsíční splátky, které si s danou výší mzdy můžete dovolit.

Jak vysokou hypotéku dostanu?

Podívejte se do přehledné tabulky s maximální výší hypotéky v závislosti na vašem příjmu.

Údaje v tabulce se týkají pouze zaměstnaneckého poměru. U OSVČ je čistý příjem definován jinak, protože řada živnostníků si v daňovém přiznání uplatňuje výdajový paušál. Pokud jste OSVČ a máte čistý příjem například ve výši 35 000 Kč, při schvalování hypotéky banka bude vycházet z údajů, uvedených v daňovém přiznání (tzn. z částky po odečtení 60 % paušálních výdajů).

Jak zvýšit vaše šance na získání hypotéky?

Kromě výše vaší mzdy hrají roli i další parametry. Banka vere v potaz i výši vašich závazků (půjčky, úvěry, pojištění, platby výživného na děti, atd.), stabilitu vašeho příjmu i typ nemovitosti, na který si berete hypotéku. Zde je pár způsobů, jak můžete zvýšit vaše šance na získání hypotéky.

• Splaťte vaše závazky. Pokud máte několik spotřebitelských úvěru, snažte se je splatit předtím, než budete žádat o hypotéku. Bez spousty závazků budete v očích banky solventnější.

• Žádejte s manželkou nebo partnerem. Ptáte se "Jak velkou hypotéku si mohu dovolit?" Společná půjčka je výhodnější v tom, že když jeden z vás přijde o práci, stále je tu zbývá partner se svým příjmem, který může hradit hypoteční splátky. Dva příjmy rovněž znamenají možnost půjčit si více peněz (viz tabulka výše).

• Vyhlédněte si prosperující nemovitost. Banky se orientují i podle toho, zda u dané nemovitosti existuje možnost zhodnocení v budoucnosti. U jakých nemovitostí se dá předpokládat, že jejich cena poroste? Jsou to domy či byty v dobrém stavu a hlavně dobré lokalitě (tzn. v centrech nebo nedaleké vzdálenosti velkých měst).

• Zvolte delší dobu splácení. Pokud vám banka neschválila hypotéku, zkuste požádat o delší dobu splácení. Zaplatáte tak sice více peněz na úrocích, ale vaše šance na získání úvěru se zvýší (delší doba splácení totiž znamená nižší měsíční splátku a tudíž nižší riziko platební neschopnosti).