Jak vysokou mzdu potřebujete pro schválení hypotéky?

Jak probíhá schvalování hypotéky?

Každý zájemce musí počítat s tím, že si ho banka prověří od hlavy až k patě. Při posuzování žádosti o hypotéku je nejdůležitější takzvaný credit scoring, na jehož základě se vypočítá klientova bonita. Porovnají se při něm příjmy a výdaje, tzn. poměr příjmů a výdajů (splátky různých půjček, spotřebitelských úvěrů, pojištění a spořicích produktů).

Rada odborníka: Schválení napomůže, pokud klient plánuje vložit vlastní zdroje, naopak přihorší zápis v registru dlužníků. Díky celému procesu se zjistí optimální výše úvěru a splátek, které je klient schopen dlouhodobě splácet.

Podmínky získání hypotéky 2023

Možná víte, že v nedávné minulosti Česká národní banka zmírnila podmínky získání hypotéky jako reakci na koronavirovou epidemii. Pojďmě si nyní shrnout, s jakými pravidly se musí žadatel popasovat, pokud chce nyní žádat o hypoteční úvěr.

Co musíte splňovat, abyste dostali hypotéku?

• Věková hranice - je samozřejmostí, že osoby mladší 18ti let o hypotéku žádat nemohou, ovšem existuje i horní hranice. Hypotéku mají větší šanci získat osoby v produktivním věku. Počítá se totiž s tím, že byste ji měli splatit do vašich 67 let. Pokud jste již v důchodu, šance na získání hypotéky i splátkové období se výrazně snižují.
• Měsíční příjem - podle nových pravidel ČNB nesmí výše měsíční hypoteční splátky přesáhnout 50 % žadatelova čistého měsíčního příjmu. Ten je vždy potřeba doložit. Pokud jste zaměstnancem, bude vám stačit potvrzení o výši příjmů, pokud podnikáte, budete potřebovat daňové přiznání za poslední dva roky. V případě, že jsou vaším jediným zdrojem financí příjmy z brigád, tedy práce na DPP nebo DPČ, nesetkáte se u většiny bank s otevřenou náručí. 
• Bonita - tedy bankovní hodnocení toho, zda dokážete hypotéku splácet. Bonitu si můžete nechat ověřit u své banky nebo hypotečního poradce. Ti budou evaluovat následující faktory:
  • Vaše příjmy
  • Záznam v registru dlužníků - musí být čistý.
  • Vaše další půjčky - žádné půjčky pro vás znamenají vetší šanci na získání hypotéky.
  • Nevyužívaný kontokorent, kreditní a debetní karty - toto je faktor, který vám může uškodit. 
• Záznam v registru dlužníků - banky prověřují vaše záznamy za posledních 3-5 let. K získání hypotéky musí být čisté. V případě, že jste v tomto období získali větší záznam, vaše šance na hypotéku jsou nulové. S menším záznamem ovšem šanci stále máte.
• Vlastní zdroje ve výši alespoň 10 % - doby, kdy banka klientovi poskytla peníze ve výši 100 % kupní ceny nemovitosti, jsou už pryč. V dnešní době nejčastěji banky poskytnou většinou jenom 80 % ceny (v některých případech banky poskytnou i 90 % ceny). 
• Pobyt v ČR - cizinci (mimo občany Slovenské republiky) u nás musí mít přechodný (občané EU) nebo trvalý pobyt (zbytek světa).

Jak vysokou mzdu potřebujete pro schválení hypotéky?

Z výše uvedených pravidel můžeme snadno odvodit, jak vysoký měsíční příjem potřebujete k získání hypotéky. V tabulce uvádíme příklady různé výše čisté mzdy a maximální výši hypotečního úvěru i měsíční splátky, které si s danou výší mzdy můžete dovolit.

Tip! Jak vypočítat hypotéku právě na váš vysněný byt či dům? Vyzkoušejte hypoteční kalkulačku 2023. Je online a zdarma...

Spočítejte si hypotéku

Jak vysokou hypotéku dostanu?

Podívejte se do přehledné tabulky s maximální výší hypotéky v závislosti na vašem příjmu.

Údaje v tabulce se týkají pouze zaměstnaneckého poměru. U OSVČ je čistý příjem definován jinak, protože řada živnostníků si v daňovém přiznání uplatňuje výdajový paušál. Pokud jste OSVČ a máte čistý příjem například ve výši 35 000 Kč, při schvalování hypotéky banka bude vycházet z údajů, uvedených v daňovém přiznání (tzn. z částky po odečtení 60 % paušálních výdajů).

Jak zvýšit vaše šance na získání hypotéky?

Kromě výše vaší mzdy hrají roli i další parametry. Banka vere v potaz i výši vašich závazků (půjčky, úvěry, pojištění, platby výživného na děti, atd.), stabilitu vašeho příjmu i typ nemovitosti, na který si berete hypotéku. Zde je pár způsobů, jak můžete zvýšit vaše šance na získání hypotéky.

• Splaťte vaše závazky. Pokud máte několik spotřebitelských úvěru, snažte se je splatit předtím, než budete žádat o hypotéku. Bez spousty závazků budete v očích banky solventnější.
• Žádejte s manželkou nebo partnerem. Ptáte se "Jak velkou hypotéku si mohu dovolit?" Společná půjčka je výhodnější v tom, že když jeden z vás přijde o práci, stále je tu zbývá partner se svým příjmem, který může hradit hypoteční splátky. Dva příjmy rovněž znamenají možnost půjčit si více peněz (viz tabulka výše).
• Vyhlédněte si prosperující nemovitost. Banky se orientují i podle toho, zda u dané nemovitosti existuje možnost zhodnocení v budoucnosti. U jakých nemovitostí se dá předpokládat, že jejich cena poroste? Jsou to domy či byty v dobrém stavu a hlavně dobré lokalitě (tzn. v centrech nebo nedaleké vzdálenosti velkých měst).
• Zvolte delší dobu splácení. Pokud vám banka neschválila hypotéku, zkuste požádat o delší dobu splácení. Zaplatáte tak sice více peněz na úrocích, ale vaše šance na získání úvěru se zvýší (delší doba splácení totiž znamená nižší měsíční splátku a tudíž nižší riziko platební neschopnosti).

Kladete si otázky typu: "Jak vysokou hypotéku dostanu?" Porovnejte nabídky 11 bank na jednom místě a získejte i speciální úrokové sazby.

Vyzkoušejte hypoteční kalkulačku 2023