Víte, co se v tento moment děje ve vašem domě či bytě? Pokud jste zrovna mimo váš domov, zřejmě na tuto otázku nedokážete odpovědět na 100 %. Vaše obydlí může být naprosto v bezpečí a čekat na váš návrat, anebo být v plamenech či ve spárech zloděje, který se k vám vloupal. Poradíme vám, jak vaši rodinu odchránit před finančními škodami způsobenými škodou na vašem majetku a jak vybrat nejlepší pojištění domácnosti.

Možná si říkáte, že žijeme v bezpečné zemi, kde kriminalita není nijak výrazná a kde nehrozí ničivé přírodní katastrofy typu zemětřesení, tsunami nebo sopečné výbuchy. Řadu lidí to tudíž ukolébá k falešnému pocitu bezpečí. Ovšem statistiky, které si představíme níže, hovoří o pravém opaku a tak se vám bude hodit informace, jak vybrat nejlepší pojištění domácnosti a majetku.

Nehody v českých domácnostech

Statistiky pojistných událostí v ČR

Asi vás překvapí, že pojišťovny v České republice řeší okolo 300.000 pojistných událostí na majetku ročně. Podle České asociace pojišťoven to s počty nejčastějších nehod a dalších nemilých dopadů na domácnost vypadalo za poslední 2 roky následovně:

Další informace ke škodám v domácnosti

Pro běžného člověka to potom znamená, že se kolem bez jeho nutného povšimnutí běžně stávají následující události:

• 13 požárů denně musí hasiči likvidovat v českých domácnostech

• každých 25 minut dojde ke vloupání do bytu, rodinného domu či rekreačního objektu

• 119 vodovodních škod denně se přihodí v českých domácnostech

Škody na majetku nejsou nejnižší a většina z nich výrazně poznamená (nebo dokonce zruinuje) rodinný rozpočet. Například průměrná škoda, způsobená požárem, se pohybuje ve výši 150.000 Kč, a škoda vytopením může přesahovat částku 50.000 Kč.

Jak snížit riziko finanční škody?

Rozdíl mezi pojištěním domácnosti a nemovitosti

Ani ten nejpromyšlenější alarmový systém nebo nejrobustnější bezpečnostní dveře vás před škodou na vašem domově neochrání na 100 %. Ovšem můžete se ochránit před finančními škodami, které vám vloupání, vodovodní škoda či jiná pohroma způsobí. Pro toto riziko je nejlepší pojištění domácnosti nebo nemovitosti. Jaký je mezi těmito pojistkami rozdíl?

• Pojištění nemovitosti kryje škody na budově. Patří sem například poškození stěn, fasády, dveří, oken, střechy a dalšícho vnějšího vybavení.

• Pojištění domácnosti se vztahuje na vnitřní vybavení, tzn. nábytek, elektroniku, malbu či tapety, umělecká díla a osobní věci.

Rada odborníka: Pojistní specialisté používají k vysvětlení tohoto rozdílu jednoduchou pomůcku. Představte si váš domov jako domeček pro panenky. Pomyslně jej obraťte podlahou vzhůru. To, co vypadne, je pojištění domácnosti. To, co zůstane, je pojištění nemovitosti.

Vestavěný nábytek, kuchyň a další...

Jak je to s vestavěným vybavením, tzn. s kuchyňskou linkou, vanou, umyvadly a podobným typem vybavení, které je sice uvnitř domečku, ale při obrácení vzhůru „nevypadne?“ To, zda patří do pojištění domácnosti, záleží na konkrétní pojišťovně. Některé z nich toto vybavení zahrnují, některé však nikoliv. Před sjednáním pojištění je proto vždy dobré nahlédnout do pojistných podmínek.

Jak sjednat nejlepší pojištění domácnosti a nemovitosti?

Pojištění majetku v současné době nabízí spousta pojišťoven a nebývá snadné se v jejich nabídce zorientovat. Poradíme, podle čeho se při výběru pojistky orientovat:

1.) Pozor na rozsah pojištění a výluky!

Jak už jsme zmínili v předešlém textu, při výběru pojištění majetku je potřeba si v pojistných podmínkách zjistit, na co se vlastně tato pojistka vztahuje. Některé pojišťovny nabízí pojištění domácnosti i nemovitosti v rámci jedné pojistky, u jiných si klient může v rámci jedné smlouvy sjednat buď pojištění domácnosti, nebo nemovitosti.

Pojistné podmínky se můžou lišit i co se týče vestavěného zařízení (kuchyňská linka, sanitární zařízení, vestavěné skříně). Některé pojišťovny škodu na tomto zařízení kryjí v rámci pojištění domácnosti, u jiných je to součástí pojištění nemovitosti. Před podpisem smlouvy rovněž nahlédněte do seznamu výluk. Ve výlukách můžou být například škody, způsobené zatečením vody skrze špatně uzavřené okno, nebo elektrický zkrat způsobený starými spotřebiči.

2.) Nejlevnější pojištění domácnosti neznamená nejlepší

Riziko, které si spousta majitelů neuvědomuje, je podpojištění majetku. Jedná se o situaci, kdy je klient pojištěn na nižší částky, než je hodnota jeho majetku. K podpojištění většinou dochází ve dvou případech - když chce klient ušetřit na pojistném a pojistí se na nižší částky, nebo když si své pojištění majetku zapomíná aktualizovat.

Druhý případ bývá častější. Nestačí si totiž pojištění majetku pouze sjednat, a pak mít deset let stejnou pojistnou částku. Ceny nemovitostí i vybavení domácnosti rostou a jestliže jste před 20 lety pořídili vybavení obýváku za 15.000 Kč, dnes byste za něj dali výrazně víc peněz. Ještě více to platí v oblasti nemovitostí, kde se ceny v posledních letech výrazně navýšily.

Jak přesně vám může podpojištěnost uškodit? Ilustrujme si to na příkladu pana Michala, který před deseti lety koupil byt za 2.000.000 Kč a na tuto částku se si jej také pojistil, aniž by si pojistnou částku v průběhu let navyšoval. V dnešní době však ten samý byt má cenu 4.000.000 Kč. Jeho byt postihne požár a způsobí škodu ve výši 800.000 Kč, tzn. 20 % ze současné ceny bytu. Pojišťovna mu tudíž vyplatí 20 % z 2 milionů Kč (částky, na kterou se pojistil). Dostane tudíž vyplaceno pouze 400.000 Kč.

3.) Vyberte správný typ pojistného plnění

Při výběru pojistky si rovněž zjistěte, jaký typ pojistného plnění vám pojišťovna poskytne. Existují totiž 3 typy cen:

• Nová cena, která představuje částku, za kterou danou věc pořídíte v současné době. Dejme tomu, že jste si před 5 lety pořídili koberec za 10.000 Kč, který vám dnes zničí vodovodní škoda. Ten samý koberec byste dnes koupili za 15.000 Kč, a pokud máte ve smlouvě sjednané pojistné plnění v nových cenách, pojišťovna vám vyplatí 15.000 Kč na nákup nového koberce.

• Časová cena bere v potaz míru opotřebení.

• Obvyklá cena vyjadřuje částku, za kterou byste danou věc aktuálně prodali. Používá se například u cenností a starožitností.

4.) Na pojišťovnu jděte od lesa

Chcete mít přehled o aktuálních nabídkách na trhu a najít tak nejlepší pojištění domácnosti nebo nemovitosti? Na online porovnání zjistíte nejen ceny za různé nabídky pojišťoven, ale i výši krytí, rozsah pojištění a výši obchodní slevy.

Vychytávky do domácnosti, které ji pomohou ochránit

Stačí chvilka nepozornosti a může dojít ke zničení celého bytu nebo domu. Pojďme se tedy společně podívat na vychytávky, které vám pomohou s prevencí a díky kterým možná ani ono nejlepší pojištění domácnosti nakonec plně nevyužijete:

• Kamerové a zabezpečovací systémy - jednoduchá kamera, kterou připevníte na roh domu a propojíte se svým chytrým telefonem vyjde na jen několik stovek. Ochráněný majetek před případnými zloději může být ovšem k nezaplacení.

• Trezor - pokud vlastníte drahé šperky, zbraně a další cennosti, vždy byste je měli umístit do trezoru. Nejzákladnější malý sejf vyjde na něco okolo 1.000 Kč.

• Alarm - také jednoduchý bateriový alarm pořídíte do 300 Kč. Za vychytanější, který lze propojit s vaším mobilním telefonem si ale připravte i několik tisíc.

• Detektory - v žádné domácnosti by neměly chybět detektory kouře a plynu (pokud jste k němu připojení). Oba v základu koupíte za pár stovek, ve smart verzích s připojením přes telefon i pod 2.000 Kč.

• Bezpečnostní nálepky - asi se budete divit, ale jako prevence proti zlodějům pomáhají i nálepky s upozorněním o umístění bezpečnostního systému na oknech vašeho domu nebo přízemního bytu.

Jak sjednat nejlepší pojištění domácnosti a nemovitosti nyní již víte. Snad vám tedy tento článek pomůže ochránit váš domov před nenadálými situacemi, které číhají na každém rohu.