Důvody změn jsou jasné. V průběhu času se mění počet členů domácnosti, vkus, pracovní zařazení, ale i zdraví. Snadno se stane, že potřebujete peníze na přistavení místnosti. V takovém případě můžete požádat o navýšení hypotéky. Nebo naopak můžete mít krátkodobě nedostatek peněz z důvodu vleklé nemoci, nebo po ztrátě zaměstnání. Řešením může být snížení hypotéky. Ne všechny banky ale umožňují měnit hypotéku všemi směry. Jaké jsou možnosti?
Jak na navýšení hypotéky?
První možnost, jak provést navýšení hypotéky, tedy půjčené částky, je prosté navýšení stávajícího úvěru. Některé banky umožní menší navýšení hypotéky bez nového kola prověřování. Při vyšších částkách už se každá žádost posuzuje individuálně a postupuje se stejně jako při žádosti o hypotéku. Bude třeba prověřit vaši bonitu, ale i hodnotu zástavy a zda odpovídá potřebné LTV.
LTV (Loan to Value) představuje poměr úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti udávaný v procentech. Je to údaj, od kterého se výrazným způsobem odvíjí úroková sazba úvěru.
Refinancování hypotéky
Druhou možností je refinancování stávající hypotéky. Refinancování hypotéky znamená splacení stávajícího úvěru novým úvěrem. Splácí se pak už jen úvěr nový. Hypotéku je možné refinancovat na konci fixace. Po dobu fixace, kterou jste si zvolili při sjednávání úvěru, zůstává stejná úroková míra. Refinancování ještě před uplynutím doby fixace je možné, ale jen s dodatečnými sankcemi a poplatky ze strany banky.
Tip! Uvažujete nad refinancováním hypotéky? Můžete ušetřit desítky tisíc korun! V našem srovnávači zjistíte, u které banky ušetříte nejvíc.
Porovnej nabídky hypoték
Nová hypotéka
Třetí možností je sjednat další hypotéku. Tato nová hypotéka už bude nezávislá na stávající hypotéce. Banky ale budou u sjednávání dalšího úvěru opatrné. Jak na sjednávání hypotéky, vám prozradí náš článek.
Tip! Máte vyhlídnuté ideální bydlení, ale hypotéka nikde? Stačí zadat pár údajů. Během chvíle zjistíte, kde právě teď dostanete nejvýhodnější hypotéku:
Porovnej hypotéky
Půjčka
Další možností, jak získat více peněz, jsou spotřebitelské úvěry, které se sjednávají bez zástavy, nebo úvěr ze stavebního spoření. Nejspíš u nich ale narazíte na vyšší úrokové sazby než u hypotéky.
Tip! Více o výhodných půjčkách na trhu získáte na našem chytrém online srovnávači. Stačí jen pár klinutí.
Porovnej nabídky
Navýšení hypotéky u jednotlivých bank
Každý případ se posuzuje individuálně na základě podmínek hypotéky. Zde pro vás máme stručný přehled o navýšení či refinancování před ukončením fixace.
| Navýšení hypotéky a refinancování před ukončením fixace | |
| Moneta | Ano, o minimálně 200 000 Kč (sjedná se nová hypotéka). |
| Česká spořitelna | Při refinancování je možné navýšení hypotéky o 30 % z výše aktuálního zůstatku refinancovaného úvěru, minimálně 300 000 Kč. Jiné navýšení není standardně možné. |
| Stavební spořitelna České spořitelny - Buřinka | Již poskytnutý úvěr není možné navýšit, požadavek se řeší novým úvěrem. |
| ČSOB | Ano, navýšení se provádí pouze refinancováním stávajícího úvěru. Vznikne nový úvěr dle aktuálních úrokových sazeb. |
| UniCredit Bank | Ano, refinancováním. |
| mBank | Ano, možnost navýšit o neúčelovou část maximálně 30 % z účelové částky, nejvíce však o 420 000 Kč. |
| Fio | Ano, vytváří se nový úvěr, a to až do celkové výše 85 % hodnoty nemovitosti akceptované bankou. |
| Komerční banka | Ne, běžný hypoteční úvěr není možné navýšit. Produkt Hypotéka 2v1 umožňuje vzít si k účelové složce na bydlení kdykoliv v průběhu i půjčku neúčelovou. |
Snížení měsíční splátky u hypotéky
Druhou stranou mince jsou žádosti o snížení splátek. Tuto možnost nabízí téměř všechny banky, ale neznamená to, že vám ji i odsouhlasí. Žádosti se posuzují individuálně. Banka nebo úvěrová společnost si prověří, jaká je vaše platební morálka, zkontroluje si registry dlužníků a porovná doložitelnou výši příjmu v poměru k výši a trvání úvěru.
Pokud je žádost schválena, vypracuje se dodatek ke smlouvě. Mějte ale na paměti, že při snížení splátek se prodlouží doba splácení úvěru a s tím se také úvěr celkově prodraží. Konečná částka k zaplacení bude vyšší.
Mimořádná splátka hypotéky
Kromě splacení úvěru v době konce fixace je možné provádět i mimořádné vklady mimo konce období fixace. Zákonem je stanovena hranice mimořádných splátek na maximálně 25 procent ze sjednané jistiny hypotečního úvěru. Za tuto mimořádnou splátku banky smí účtovat jen účelně vynaložené náklady, takže např. za administrativu a čas strávený vyřizováním žádosti. Klient se tak nepotká se sankcemi.
Některé banky jdou i nad rámec zákonných požadavků. Např. Moneta umožňuje splatit až až 50 % ročně. I Česká spořitelna nabízí možnost sjednat si k hypotéce produkt Mimořádná splátka, který umožňuje platbu vyšší než stanovenou zákonem.
Výjimku představují mimořádné životní situace jako je smrt partnera, trvalá invalidita, dlouhodobá nemoc, kdy je umožněno provést celkové splacení bez dalších sankcí či poplatků.
- smrt partnera,
- trvalá invalidita,
- dlouhodobá nemoc.
Odklad splátek hypotéky
Jsou ještě další možnosti, co se dá s hypotékou udělat. V případě, že přijde dlouhodobá nemoc, nebo ztráta zaměstnání, případně se vašemu podnikání přestane najednou dařit, je možné zkusit požádat o odklad splátek. Odklad splátek se zapisuje do registru dlužníků.
Banky nemusí na tuto žádost přistoupit, ale z pohledu banky jde o krok ze strany klienta, který chce nastalou situaci řešit. Přerušení splácení umožňuje na 3 měsíce bez zápisu např. Moneta.
Navýšení hypotéky, ani další změny v nastavení hypotéky nejsou nemožné. Vždy je potřeba kontaktovat banku, u které máte hypoteční úvěr a zjistit, co nabízí pro řešení vaší situace. I když na webu banky potřebná informace není, je možné, že po individuální dohodě najdete společnou řeč.
Mohlo by se vám také hodit:
* Hypotéka pro OSVČ
* Jak na odložení splátek hypotéky?
* Překlenovací úvěr, hypotéka nebo půjčka?