Menu
Místo, které je
přesně pro vás
Všechny vaše kalkulace, smlouvy a
údaje máte v klientské zóně
Stačí jen použít e-mail,
který jste zadali při srovnání
Doporuč a získej!
Pošlete to dál a vydělejte
Sdílejte svůj
odkaz
Kamarád
ušetří
Získá bonus
200 Kč
A vy vyděláte
peníze

Souboj benefitů: vyplatí se příspěvek na penzijní připojištění, nebo životní pojištění?

article big
10 minut čtení
Penze, Pojištění
20.4.2018

Ať už jste excelentním zaměstancem, průměrným či dokonce podprůměrným pracantem, v dnešní době nízké nezaměstnanosti vám určitě váš šéf zalichotil nějakým tím zaměstnaneckým benefitem. Mohl jím být třeba příspěvek na penzijní připojištění nebo životní pojištění. Po kterém z nich se vyplatí sáhnout?

Málokterá firma by si v dnešní době dovolila své zaměstnance ochudit o benefity. Riskovala by tak, že její pracovníci čile přeběhnou ke konkurenci. Stalo se již běžným standardem, že u popisu pracovních pozic je pokaždé obsáhlý seznam benefitů, ve kterém se firmy snaží své lidi královsky rozmazlit prostřednictvím 5 týdnů dovolené, stravenek, příspěvků na sport či možnosti homeoffice. Některé benefity jsou dané, mezi jinými musí zaměstnanec volit. Většinou dostane na výběr mezi příspěvkem na penzijní připojištění nebo životní pojištění. Zaměřili jsme se na výhody a nevýhody obou benefitů.

Životní pojištění

Toto pojištění vám může zajistit klidný spánek a pomoci vaší rodině v případě nepříznivé životní situace. V případě smrti či nemoci živitele rodiny může rozhodnout o tom, zda si rodina zachová svůj původní životní standard, nebo bude žít výrazně chudším životem.

Jaké výhody a nevýhody má příspěvek zaměstnavatele na životní pojištění?

Výhody:

  • Možnost zajistit svou rodinu proti různým rizikům, jako je například úmrtí, invalidita, pracovní neschopnost a další.
  • Možnost dřívějšího využití naspořených prostředků
  • Daňové zvýhodnění (od daňového základu lze odečíst až 24 000 Kč)

Nevýhody:

  • V případě, kdyby se zaměstnanec rozhodl smlouvu ukončit, musí vracet peníze, které ušetřil na daních
  • Ze spořicího hlediska není příliš výhodným produktem
  • Daňové zvýhodnění se týká pouze plateb na pojištění smrti a investiční složku

Vyplatí se tedy po životním pojištění sáhnout? Jako ochrana vůči případným finančním obtížím, způsobených nenadálou životní situací je toto pojištění k nezaplacení. Ovšem z hlediska finanční výhodnosti vychází mnohem hůře. Aby totiž příspěvek na životní pojištění vyšel vašeho šéfa finančně výhodně (a získal slevu na dani), musí pro vás zvolit investiční životní pojištění. Znamená to, že určitá část peněz jde na pojistná rizika, přičemž jiná částka odchází na investiční účely.

„Skvělé, takže na tom ještě vydělám.“ Pomyslíte si možná. Ano, ke konci smlouvy skutečně můžete obdržet určitou částku peněz. Ovšem nikdy nevíte, jaká bude její výše, protože část spolknou poplatky a rovněž se může v průběhu pojištění změnit poměr peněz, jdoucích na investice a na krytí rizik. Z toho důvodu je výše „uspořené“ částky poněkud nepředvídatelná.

U některých firem při poskytování tohoto benefitu dochází k jednomu nešvaru. Mnohdy pojišťovna nabídne zaměstnavateli tučnou provizi za sjednání smluv. Zaměstnavatel poté nabídne svým pracovníkům možnost příspěvků na životní pojištění, ale pouze pokud využijí konkrétní produkt u určité pojišťovny.

Taková nabídka je pro zaměstnance nevýhodná hned z několika důvodů. Nejlépe z toho může vyváznout zaměstnanec, který zatím ještě žádné pojištění nemá. Tomu hrozí pouze nesprávný výběr pojistky, která nebude šitá na míru jeho potřebám. Mnohem hůře na to doplatí člověk, který si už nějaký ten pátek životní pojištění platí, a nyní jej za vidinou zaměstnaneckého benefitu ukončí, aby si sjednal nové u jiné pojišťovny. V takovém případě mu hrozí nemalá finanční ztráta - nejenže bude muset vracet peníze, které za tu dobu ušetřil na daních, ale rovněž dostane velmi nízkou, či dokonce žádnou odkupní částku z pojištění. Většinu jeho investovaných peněz totiž spolknou poplatky, které bývají nejvýraznější právě v prvních letech vedení smlouvy.

Životní pojištění je tedy vhodnou volbou pouze tehdy, pokud od něj klient očekává v prvé řadě zajištění pro případná rizika a nikoliv prvoplánově zhodnocení svých úspor.

Penzijní připojištění

Příspěvek na penzijní připojištění (nově nazývané doplňkové penzijní spoření) je v současné době oblíbenějším zaměstnaneckým benefitem, než životní pojištění. Může se totiž pochlubit řadou výhod:

  • Naspořené peníze zaměstnanec ve výsledku doopravdy dostane ve formě vyplacené částky na konci spoření
  • Štědrý státní příspěvek
  • Možnost snížení daňového základu
  • V případě dočasné platební neschopnosti existuje možnost udělat si platební prázdniny

Mezi nevýhody patří:

  • Finanční nevýhodnost v případě zrušení penzijního připojištění (klient musí vracet peníze, které ušetřil na daních + přijde o státní příspěvky)
  • Na peníze si bude moct sáhnout až za delší dobu

Tento produkt v současné době patří mezi nejatraktivnější způsoby, jak výrazně a zároveň bezpečně zhodnotit své úspory. Státní příspěvky jsou poměrně štědré a jejich výše se odvíjí od částky, kterou si spořitel na své doplňkové penzijní spoření přispívá. Přesvědčte se sami:

Výše měsíční platby klienta Výše státního příspěvku za měsíc
100 Kč 0 Kč
300 Kč 90 Kč
500 Kč 130 Kč
800 Kč 190 Kč
1000 Kč 230 Kč (maximální výše státního příspěvku)

Výhodu rovněž představuje přísný dohled České národní banky nad tímto spořicím produktem, čímž se eliminuje míra poplatků, které si penzijní společnosti můžou účtovat. Nové doplňkové penzijní spoření tedy není zatížené zbytečnými náklady na poplatky.

Nesporným plusem je rovněž možnost přerušit placení či snížit výši platby. Pokud zaměstnanec například přijde o zaměstnání a nebude schopen finančně utáhnout platby na penzijní připojištění, může placení přerušit, nebo si snížit výši platby. Taková možnost například u životního pojištění není.

Shrnutí: co je tedy výhodnější?

Pro zaměstnance, který preferuje kvalitně zajistit sebe a svou rodinu pro případ nenadálé životní události, je lepší volbou životní pojištění.

Ovšem v otázce, zda je finančně výhodnější penzijní připojištění nebo životní pojištění, se misky vah naklání na stranu penzijního připojištění. Díky pravidelným platbám může člověk dosáhnout na zajímavé finanční zhodnocení prostřednictvím státních příspěvků. Lidově řečeno: za své peníze dostane více muziky.

Co se týče výše daňového zvýhodnění, to je u obou produktů stejné -  a to ve výši 24 000 Kč ročně.

Nevýhodu u penzijního připojištění představuje pouze nemožnost sáhnout si na peněžní prostředky, klient musí počkat až do stáří. Výběr peněžních prostředků je tedy snazší u životního pojištění, kde je to umožněno již po dvou letech trvání pojistky. Ovšem je otázkou, zda se tato vlastnost dá u penzijního spoření považovat za nevýhodu, protože tento parametr je v souladu s plánem tohoto spoření - aby si člověk našetřil peníze na stáří, na které si bude moct sáhnout až v určitém věku.

Tip: Není spoření jako spoření! Porovnejte si výhodnost jednotlivých penzijních fondů a ušetřete nemalé částky peněz.

 

Mohlo by vás zajímat

thumb
Povinné ručení
Podceňovaný superhrdina, aneb co všechno umí vaše povinné ručení
20.7.2018

Přestože povinné ručení nepatří k nejoblíbenějším výdajům, může vás vytáhnout z nejedné šlamastyky. Pokud do vaší pojistky zahrnete vhodné připojištění k povinnému ručení, získáte kvalitní ochranu, která se svou kvalitou může rovnat i výrazně dražšímu…

thumb
Životní styl
Jak na výběr z bankomatu v zahraničí, aby vás to vyšlo co nejlevněji?
17.7.2018

Věčné dilema každého cestovatele — jak na dovolené vybrat hotovost, aby se váš rozpočet zbytečně neprohnul kvůli drahým poplatkům. Existuje pár triků, které mají šanci váš výběr z bankomatu v zahraničí výrazně zlevnit. Volba té správné banky Každá banka…

thumb
Životní styl
Vybílený účet na dovolené? Jak ochránit vaše peníze v zahraničí
17.7.2018

Málokdo dnes míří do ciziny s měšcem nacpaným penězi. I v méně rozvinutých zemích dnes běžně naleznete bankomaty, tudíž si můžete pohodlně vybrat hotovost. Ne vždy je ale výběr z bankomatu v zahraničí bezpečný a finančně výhodný. Na co si dát pozor? Čas…

thumb
Životní styl
Levné prázdninové destinace, do kterých se zamilujete na první pohled
13.7.2018

Otáčíte stránky katalogu se zájezdy a stále nemůžete najít váš vysněný prázdninový cíl? Inspirujte se tipy na země, které vás dostanou nejen svou krásou, ale i překvapivě levnými cenami. Smutnou pravdou je, že destinace v jižní a západní Evropě neustále…