V posledních několika letech zájemce o vlastní bydlení poznamenala hned dvě opatření ze strany České národní banky. Prvním z nich bylo zrušení 100 % hypoték v roce 2017, kvůli čemuž si dnes žadatelé o nemovitost můžou půjčit maximálně 90 % z ceny domu či bytu. Druhé opatření přišlo o něco později a týká se výše měsíční splátky, která nesmí přesáhnout 50 % žadatelova čistého příjmu.
Tip! Všechna pravidla, která musíte splňovat, abyste od banky dostali hypotéku, naleznete podrobně popsaná v našem článku: Jak vysokou mzdu potřebujete pro schválení hypotéky?
Modelový případ poskytnutí hypotéky
Jak se tato opatření projevují na situaci žadatelů zjistíme v našem orientačním příkladu. Pan Radek si chce společně s manželkou vzít hypotéku na byt v hodnotě 3 500 000 Kč. Radkův čistý měsíční příjem je 26 000 Kč, manželka vydělává 24 000 Kč - výše jejich mezd tudíž umožňuje vzít si úvěr na byt v této ceně. Kolik jim půjčí banka a kolik budou muset doplatit ze svého?
| Cena bytu | 3 500 000 Kč |
| Kolik maximálně půjčí banka (90 %) | 3 150 000 Kč |
| Kolik musí manželé doplatit ze svého | 350 000 Kč |
Pokud by manželé neměli našetřeno 350 000 Kč, banka jim na nemovitost nepůjčí. Zároveň je potřeba brát v potaz, že na 90 % ceny bytu nebo domu půjčují banky jen výjimečně. Větší šanci budou mít manželé s žádostí o hypotéku ve výši 80 % z ceny bytu. Manželé by si tedy místo 10 % měli našetřit 20 %, což je v tomto modelovém případě 700 000 Kč.
Tip! Chcete si spočítat, jak by vypadala hypotéka na váš vysněný dům či byt? Nejste si jistí, která banka by vám poskytla tu nejvýhodnější? Do srovnávače hypoték stačí zadat pár údajů a obratem zjistit, jak vypadají jednotlivé nabídky. Zkuste to zdarma zde:
Porovnej hypotéky
Typy problémů u žádosti o hypotéku
Nejčastější problémy, se kterými se v dnešní době žadatelé o hypotéku potýkají:
- Nedostatek vlastních zdrojů. Ne každému se na bankovním účtu válí pár set tisíc korun navíc, které by mohl použít.
- Nedostatečný příjem. Pokud by pan Radek žádal o hypotéku sám, hypotéku na byt v ceně 3,5 milionů by nedosáhl. Zpřísnění podmínek žádostí o hypotéku totiž ovlivňuje lidi, kteří o hypotéku žádají sami, nebo mají nižší příjem.
- Rostoucí ceny nemovitostí. Ve velkých a větších městech ceny nemovitostí neustále rostou. Pokud porovnáme ceny bytů v únoru letošního a loňského roku, například ve Zlíně zdražily o 54 %.
Tip! Průměrné ceny bytů ve velkých městech ČR a inspiraci na řešení bydlení v malých bytech naleznete v našem článku zde: Řešení pro malé byty: Inspirace, jak čarovat s prostorem.
Co dělat, když banka neschválí hypotéku?
1.) Překlenovací úvěr ze stavebního spoření
Nedostatek vlastních zdrojů lze vyřešit například překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření. O co se jedná? V případě, že má klient zálusk na onen zmiňovaný byt za 3,5 milionu, může oslovit stavební spořitelnu, která mu na něj poskytne peníze, přičemž klient splácí úroky z této částky.
Zároveň si založí stavební spoření, v rámci kterého si spoří až do doby, než nastřáda 40 % částky. I v případě překlenovacího úvěru musí klient složit určité procento z vlastních zdrojů, které je však mnohem nižší, než u klasické hypotéky. Většinou se pohybuje v rozsahu 1 - 5 %.
2.) Zastavení jiné nemovitosti
Další možností je zastavit jinou nemovitost, která je ve stejné, nebo vyšší hodnotě, než potřebná výše vlastních zdrojů na hypotéku. V případě, že by pan Radek neměl potřebné vlastní zdroje ve výši 700 000 Kč, ale jeho rodiče by mu byli ochotni pomoct zástavou svého rekreačního objektu v hodnotě 700 000 Kč, pan Radek by hypotéku pravděpodobně získal. Nevýhodou ovšem je, že v případě jeho nesplácení by se jeho rodiče ocitli v nebezpečí, že o svůj rekreační objekt přijdou.
3.) Levnější nemovitost
Poněkud krkolomnější možnost představuje pořízení levnější nemovitosti. Pokud by klient namísto bytu za 3,5 milionu zvolil levnější nemovitost například v ceně 2 milionů, snížily by se i nároky na objem vlastních prostředků. Namísto 700 000 Kč by musel složit 400 000 Kč.
Řešením může být například koupě bytu dál od centra města, nebo volba alternativní stavby (například modulového domu či dřevostavby). Toto řešení je však za cenu sníženého komfortu bydlení a upuštění od svých představ o bydlení.
Tip! Pokud se chcete blíže inspirovat levnějšími variantami bydlení, podívejte se ještě na články:
* Co je tiny house? A proč je tak populární?
* Malé domy na klíč do 1 milionu
* Bydlení v maringotce: Nechte se překvapit jeho útulností
4.) Žádost o hypotéku s partnerem nebo partnerkou
Nedostatečný příjem je dalším úskalím při cestě k hypotečnímu úvěru. Zvláště klienti, kteří žádají o hypotéku sami, můžou narazit na maximální objemy úvěrů, které jsou povolené pro různé výše příjmů. Jak se s tím popasovat?
Řešením může být právě žádost o úvěr společně s partnerkou či manželkou, jak jsme viděli na příkladu pana Radka. Díky součtu obou příjmů lze dosáhnout na vyšší objem úvěru.
5.) Navýšení příjmů
Další cestou může být navýšení svých příjmů. Cesta k tomuto stavu nebývá snadná. Nabízí se žádost o zvýšení platu v současném zaměstnání, poohlédnutí se po lépe placené pracovní pozici nebo zajištění pasivního příjmu.
6.) Banka pro živnostníka
Pokud o hypotéku žádá OSVČ, může mít nižší šance na její získání, protože většinou v daňovém přiznání uplatňuje výdajové paušály, tudíž v očích banky má nižší příjem, než ve skutečnosti dostává. Řešením pro získání hypotéky může být oželení těchto paušálů, ovšem tento postup nemusí vždy zabrat. Výhodnější je vyhledat takovou banku, která při hodnocení příjmů žadatele bere v potaz výši obratu živnostníka.