Co dělat, když vám banka neschválí hypotéku?

Možná už se vidíte v tom novém bytě, ve kterém jste byli na prohlídce a představujete si, jak ráno snídáte na balkóně s bezstarostným pocitem, že vás odsud nikdo nemůže tak snadno vyhodit jako z podnájmu. A pak přijde studená sprcha - banka vám neschválí hypotéku! Jak v takovém případě postupovat?

V posledních dvou letech zájemce o vlastní bydlení poznamenala hned dvě  opatření ze strany České národní banky. Prvním z nich bylo zrušení 100 % hypoték v roce 2017, kvůli čemuž si dnes žadatelé o nemovitost můžou půjčit maximálně 80 % z ceny domu či bytu. Druhé opatření přišlo letošní říjen a týká se maximálního objemu úvěru a výše měsíční splátky. Žadatel si může půjčit maximálně devítinásobek svého čistého příjmu a výše jeho měsíční splátky nesmí přesahovat 45 % jeho čistého příjmu.

Jak se tato opatření projevují na situaci žadatelů zjistíme v našem orientačním příkladu. Pan Radek si chce společně s manželkou vzít hypotéku na byt v hodnotě 3 500 000 Kč. Radkův čistý příjem je 26 000 Kč, manželka vydělává 24 000 Kč - výše jejich mezd tudíž umožňuje vzít si úvěr na byt v této ceně. Kolik jim půjčí banka a kolik budou muset doplatit ze svého?

Pokud by manželé neměli našetřeno 700 000 Kč, banka jim na nemovitost nepůjčí.

Nejčastější problémy, se kterými se v dnešní době žadatelé o hypotéku potýkají:

• Nedostatek vlastních zdrojů. Ne každému se na bankovním účtu válí pár set tisíc korun navíc, které by mohl použít.
• Nedostatečný příjem. Pokud by pan Radek žádal o hypotéku sám, hypotéku na byt v ceně 3,5 milionů by nedosáhl. Říjnové zpřísnění hypoték tudíž ovlivňuje lidi, kteří o hypotéku žádají sami, nebo mají nižší příjem.
• Rostoucí ceny nemovitostí. Ve velkých městech (Praha, Brno) ceny nemovitostí podražily až o 40 %.

Tip! Potýkáte se s některým se zmiňovaných problémů, nebo jste zkrátka zatím neměli štěstí na vstřícnou banku? Srovnejte si u nás ceny hypoték a najděte úvěr na míru vašim potřebám.

Srovnat ceny hypoték

Co dělat v případě, když vám banka neschválí hypotéku?

• Nedostatek vlastních zdrojů lze vyřešit například překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření. O co se jedná? V případě, že má klient zálusk na onen zmiňovaný byt za 3,5 milionu, může oslovit stavební spořitelnu, která mu na něj poskytne peníze, přičemž klient splácí úroky z této částky. Zároveň si založí stavební spoření, v rámci kterého si spoří až do doby, než nastřáda 40 % částky. I v případě peřklenovacího úvěru musí klient složit určité procento z vlastních zdrojů, které je však mnohem nižší, než u klasické hypotéky. Většinou se pohybuje v rozsahu 1 - 5 %.

Další možností je zastavit jinou nemovitost, která je ve stejné, nebo vyšší hodnotě, než potřebná výše vlastních zdrojů na hypotéku. V případě, že by pan Radek neměl potřebné vlastní zdroje ve výši 700 000 Kč, ale jeho rodiče by mu byli ochotni pomoct zástavou svého rekreačního objektu v hodnotě 700 000 Kč, pan Radek by hypotéku pravděpodobně získal. Nevýhodou ovšem je, že v případě jeho nesplácení by se jeho rodiče ocitli v nebezpečí, že o svůj rekreační objekt přijdou.

Poněkud krkolomnější možnost představuje pořízení levnější nemovitosti. Pokud by klient namísto bytu za 3,5 milionu zvolil levnější nemovitost například v ceně 2 milionů, snížily by se i nároky na objem vlastních prostředků. Namísto 700 000 Kč by musel složit 400 000 Kč. Řešením může být například koupě bytu dál od centra města, nebo volba alternativní stavby (například modulového domu či dřevostavby). Toto řešení je však za cenu sníženého komfortu bydlení a upuštění od svých představ o bydlení.

• Nedostatečný příjem je dalším úskalím při cestě k hypotečnímu úvěru. Zvláště klienti, kteří žádají o hypotéku sami, můžou narazit na maximální objemy úvěrů, které jsou povolené pro různé výše příjmů. Jak se s tím popasovat?

Řešením může být právě žádost o úvěr společně s partnerkou či manželkou, jak jsme viděli na příkladu pana Radka. Díky součtu obou příjmů lze dosáhnout na vyšší objem úvěru.

Další cestou může být navýšení svých příjmů. Cesta k tomuto stavu nebývá snadná - naštěstí se česká ekonomika zrovna nachází ve fázi, kdy je nedostatek pracovních sil, tudíž zaměstnanci mají dobrou vyjednávací pozici pro žádost o zvýšení platu či poohlédnutí se po lépe placené pracovní pozici.

Pokud o hypotéku žádá OSVČ, může mít nižší šance na její získání, protože většinou v daňovém přiznání uplatňuje výdajové paušály, tudíž v očích banky má nižší příjem, než ve skutečnosti dostává. Řešením pro získání hypotéky může být oželení těchto paušálů, ovšem tento postup nemusí vždy zabrat. Výhodnější je vyhledat takovou banku, která při hodnocení příjmů žadatele bere v potaz výši obratu živnostníka.