Menu

Co dělat, když vám banka neschválí hypotéku?

Aktualizováno dne 19.2.2021

Možná už se vidíte v tom novém bytě, ve kterém jste byli na prohlídce a představujete si, jak ráno snídáte na balkóně s bezstarostným pocitem, že vás odsud nikdo nemůže tak snadno vyhodit jako z podnájmu. A pak přijde studená sprcha - banka vám neschválí hypotéku! Jak v takovém případě postupovat?

Co dělat, když vám banka neschválí hypotéku?
7 minut čtení
Hypotéky

V posledních dvou letech zájemce o vlastní bydlení poznamenala hned dvě  opatření ze strany České národní banky. Prvním z nich bylo zrušení 100 % hypoték v roce 2017, kvůli čemuž si dnes žadatelé o nemovitost můžou půjčit maximálně 80 % z ceny domu či bytu. Druhé opatření přišlo letošní říjen a týká se maximálního objemu úvěru a výše měsíční splátky. Žadatel si může půjčit maximálně devítinásobek svého čistého příjmu a výše jeho měsíční splátky nesmí přesahovat 45 % jeho čistého příjmu.

Jak se tato opatření projevují na situaci žadatelů zjistíme v našem orientačním příkladu. Pan Radek si chce společně s manželkou vzít hypotéku na byt v hodnotě 3 500 000 Kč. Radkův čistý příjem je 26 000 Kč, manželka vydělává 24 000 Kč - výše jejich mezd tudíž umožňuje vzít si úvěr na byt v této ceně. Kolik jim půjčí banka a kolik budou muset doplatit ze svého?

Cena bytu 3 500 000 Kč
Kolik maximálně půjčí banka 2 800 000 Kč
Kolik musí manželé doplatit ze svého 700 000 Kč

Pokud by manželé neměli našetřeno 700 000 Kč, banka jim na nemovitost nepůjčí.

světlý byt

Typy problémů u žádosti o hypotéku

Nejčastější problémy, se kterými se v dnešní době žadatelé o hypotéku potýkají:

  • Nedostatek vlastních zdrojů. Ne každému se na bankovním účtu válí pár set tisíc korun navíc, které by mohl použít.
  • Nedostatečný příjem. Pokud by pan Radek žádal o hypotéku sám, hypotéku na byt v ceně 3,5 milionů by nedosáhl. Říjnové zpřísnění hypoték tudíž ovlivňuje lidi, kteří o hypotéku žádají sami, nebo mají nižší příjem.
  • Rostoucí ceny nemovitostí. Ve velkých městech (Praha, Brno) ceny nemovitostí podražily až o 40 %.

Tip! Potýkáte se s některým se zmiňovaných problémů, nebo jste zkrátka zatím neměli štěstí na vstřícnou banku? Srovnejte si u nás ceny hypoték a najděte úvěr na míru vašim potřebám.

Porovnej hypotéky

manžel a manželka

Co dělat, když banka neschválí hypotéku?

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření

Nedostatek vlastních zdrojů lze vyřešit například překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření. O co se jedná? V případě, že má klient zálusk na onen zmiňovaný byt za 3,5 milionu, může oslovit stavební spořitelnu, která mu na něj poskytne peníze, přičemž klient splácí úroky z této částky. Zároveň si založí stavební spoření, v rámci kterého si spoří až do doby, než nastřáda 40 % částky. I v případě peřklenovacího úvěru musí klient složit určité procento z vlastních zdrojů, které je však mnohem nižší, než u klasické hypotéky. Většinou se pohybuje v rozsahu 1 - 5 %.

Zastavení jiné nemovitosti

Další možností je zastavit jinou nemovitost, která je ve stejné, nebo vyšší hodnotě, než potřebná výše vlastních zdrojů na hypotéku. V případě, že by pan Radek neměl potřebné vlastní zdroje ve výši 700 000 Kč, ale jeho rodiče by mu byli ochotni pomoct zástavou svého rekreačního objektu v hodnotě 700 000 Kč, pan Radek by hypotéku pravděpodobně získal. Nevýhodou ovšem je, že v případě jeho nesplácení by se jeho rodiče ocitli v nebezpečí, že o svůj rekreační objekt přijdou.

Levnější nemovitost

Poněkud krkolomnější možnost představuje pořízení levnější nemovitosti. Pokud by klient namísto bytu za 3,5 milionu zvolil levnější nemovitost například v ceně 2 milionů, snížily by se i nároky na objem vlastních prostředků. Namísto 700 000 Kč by musel složit 400 000 Kč. Řešením může být například koupě bytu dál od centra města, nebo volba alternativní stavby (například modulového domu či dřevostavby). Toto řešení je však za cenu sníženého komfortu bydlení a upuštění od svých představ o bydlení.

Žádost o hypotéku s partnerem nebo partnerkou

Nedostatečný příjem je dalším úskalím při cestě k hypotečnímu úvěru. Zvláště klienti, kteří žádají o hypotéku sami, můžou narazit na maximální objemy úvěrů, které jsou povolené pro různé výše příjmů. Jak se s tím popasovat?

Řešením může být právě žádost o úvěr společně s partnerkou či manželkou, jak jsme viděli na příkladu pana Radka. Díky součtu obou příjmů lze dosáhnout na vyšší objem úvěru.

Navýšení příjmů

Další cestou může být navýšení svých příjmů. Cesta k tomuto stavu nebývá snadná - naštěstí se česká ekonomika zrovna nachází ve fázi, kdy je nedostatek pracovních sil, tudíž zaměstnanci mají dobrou vyjednávací pozici pro žádost o zvýšení platu či poohlédnutí se po lépe placené pracovní pozici.

Banka pro živnostníka

Pokud o hypotéku žádá OSVČ, může mít nižší šance na její získání, protože většinou v daňovém přiznání uplatňuje výdajové paušály, tudíž v očích banky má nižší příjem, než ve skutečnosti dostává. Řešením pro získání hypotéky může být oželení těchto paušálů, ovšem tento postup nemusí vždy zabrat. Výhodnější je vyhledat takovou banku, která při hodnocení příjmů žadatele bere v potaz výši obratu živnostníka.

Mohlo by vás zajímat

thumb
Hypotéka od státu 2021: Komu půjčí a jaké jsou podmínky?
6.1.2021

Stát se rozhodl zareagovat na napjatou situaci v oblasti hypotečních úvěrů vyvolanou doporučením ze strany České národní banky již před třemi lety. Začal poskytovat státní úvěr na bydlení, který má za cíl dopomoct rodinám k vlastnímu bydlení. Jaké…

thumb
Co je americká hypotéka a komu se vyplatí?
18.12.2020

V životě občas nastane situace, kdy potřebujete půjčit trochu víc peněz. Na rekonstrukci bytu, nové auto, nebo na něco úplně jiného, o čem se vám nechce před bankéřem mluvit. To je v naprostém pořádku, nemusíte to říkat nikomu. V tom spočívá jedno z…

thumb
Hypotéka 2021: Novinky a nejoblíbenější banky
15.12.2020

S napětím se čekalo, co jarní koronavirová krize přinese na trh s realitami a hypotékami. Někdo předpovídal pokles cen realit, jiní čekali vývoj beze změn. I přes viditelné ekonomické dopady pandemie je zájem o nákup nemovitostí nadprůměrný.

thumb
Vývoj cen nemovitostí: Praskla už realitní bublina?
11.11.2020

Vývoj cen nemovitostí zajímá prodejce i zájemce o koupi. Připravili jsme pro vás důležité informace týkající se realitní bubliny a vývoji cen v roce 2020.