V současné době má hypotéku zhruba 1,7 milionů lidí v České republice a předpokládá se, že ji v budoucnu budou mít až 3 miliony Čechů. Nejčastěji si lidé berou hypotéku na koupi bytu a domu, rekonstrukci stávajícího bydlení a v neposlední řadě koupi pozemku, na kterém chtějí stavět dům. Co všechno obnáší hypotéka na stavbu domu? V tomto článku se dozvíte, jak hypotéku na stavbu domu získat a také co vše po vás bude banka vyžadovat.
Hypotéka na stavbu domu
Hypotéka na stavbu domu je ve většině případů o něco komplikovanější než v případě, že dům nebo byt kupujete. Souvisí totiž nejen se samotnou žádostí o hypotéku, doložením potřebných dokumentů a následným čerpáním úvěru, ale také nutností správně naplánovat stavbu a nepodcenit náklady spojené s výstavbou domu.
Tip! Zajímá vás, která banka právě teď nabízí nejvýhodnější hypotéku? Stačí zadat pár údajů a porovnat je zdarma zde:
Porovnej hypotéky
Stavba domu začíná u pozemku
Pokud se rozhodnete pro stavbu domu, pochopitelně se neobejdete bez pozemku. Získání hypotéky na pozemek se neliší od získání hypotéky na byt nebo dům. Na financování pozemku a následné stavby si můžete vzít buďto dva úvěry, nebo jeden společný úvěr.
V případě, že už pozemek na stavbu domu vlastníte, banka po vás bude vyžadovat, abyste doložili způsob nabytí pozemku, jednat se může například o kupní smlouvu, darovací smlouvu nebo rozhodnutí o dědictví apod. Zároveň bude banka vyžadovat výpis z katastru nemovitostí. Mít vlastní pozemek na stavbu je nespornou výhodou, bance totiž můžete dát pozemek do zástavy, čímž pravděpodobně dosáhnete na výhodnější úrokovou sazbu.
Podmínky pro získání hypotéky na stavbu domu
Při žádosti o hypotéku na stavbu domu je stejně jako při žádosti o hypotéku na byt, dům nebo pozemek zcela klíčová vaše bonita, jedná se o bankovní hodnocení toho, zda budete schopni úvěr bez problémů splácet. Bonita se odvíjí od vašich:
- příjmů
- záznamů v registru dlužníků
- dalších půjček, které už splácíte
Podle pravidel ČNB nesmí výše měsíční splátky hypotéky přesáhnout 50 % vašeho čistého měsíčního příjmu. Ten zaměstnanci dokládají potvrzením o výši příjmů a podnikatelé daňovým přiznáním. Abyste hypotéku získali, musíte mít také 10 až 20 % vlastních zdrojů. Maximální částka, kterou vám banka půjčí, se odvíjí od budoucí hodnoty nemovitosti, do hodnoty se započítává i pozemek, na kterém stavíte.
Jaké dokumenty po vás bude banka vyžadovat?
Hypotéka na stavbu domu je spojena s celou řadou dokumentů, které musíte bance doložit. Myslete na to, že získání některých dokumentů, bez kterých vám banka hypotéku neschválí, může trvat i několik měsíců, proto je dobré mít vše připravené ještě předtím, než v bance o úvěr zažádáte. Jaké dokumenty tedy od vás bude banka vyžadovat?
- doklady totožnosti
- doklady o příjmu (potvrzení o výši pracovního příjmu, daňové přiznání)
- dokumenty o výdajích (leasing, jiné půjčky apod.)
- projektovou dokumentaci stavby
- územní souhlas a souhlas s provedením ohlášeného stavebního záměru
- smlouvu o stavbě domu (v případě, že dům bude stavět stavební firma)
- rozpočet a harmonogram stavby (vytvořený stavební firmou nebo vámi – v případě stavby svépomocí)
Čerpání hypotéky na stavbu domu
V případě hypotéky na stavbu domu nedostanete peníze najednou, jako je tomu u hypotéky na byt nebo dům, ale budete je čerpat postupně na základě toho, jak bude stavba domu pokračovat. Aby měla banka jistotu, že se peníze používají opravdu na stavbu domu, bude na výstavbu dohlížet odhadce.
Ve chvíli, kdy dohodnutou částku vyčerpáte, zkontroluje, zda je všechno v pořádku a připraví protokol o stavu stavby, na základě kterého banka uvolní peníze. Tento postup platí jak v případě stavby domu na klíč, tak u stavby svépomocí.
Při žádosti o hypotéku myslete na vícepráce!
Častým problémem lidí, kteří se rozhodli pro stavbu domu, je, že překročili plánovaný rozpočet a neměli dostatek peněz na dostavení domu, například kvůli vyšším cenám stavebního materiálu, vyšším sazbám řemeslníků nebo vícepracím.
Už při žádosti o hypotéku je proto dobré myslet na to, že by se stavba mohla prodražit. Řešením je požádat o vyšší hypotéku, ve které bude započítaná i rezerva. U hypotéky na výstavbu domu máte navíc možnost 20 % půjčené částky nevyčerpat. V tomto případě vám nehrozí žádné sankce.
Co dělat, pokud máte hypotéku na stavbu, ale nezačnete stavět?
V souvislosti s pandemií koronaviru přibylo případů, kdy si lidé zažádali o hypotéku na stavbu domu, ale vzhledem k vysokým cenám stavebních materiálů se rozhodli, že stavět nebudou. Jaké máte v tomto případě možnosti? Pokud jste hypotéku nezačali čerpat, můžete požádat o její ukončení, banky tuto situaci řeší individuálně, může být však spojena s nemalými poplatky. Odborníci se shodují na tom, že prvním krokem je vždy včas informovat banku.
Pravidla pro získání hypotéky na stavbu domu se nijak zásadně neliší od získání hypotéky na dům nebo byt, celý schvalovací proces však bývá delší, vzhledem k tomu, že je třeba doložit více dokumentů. V případě hypotéky na stavbu domu se úvěr čerpá postupně.
Ještě by se vám mohly hodit... naše další články na téma bydlení a hypotéka:
* Snížení a navýšení hypotéky: Které banky toto umožňují?
* Jak na odložení splátek hypotéky?
* Hypotéka pro OSVČ: Jak se připravit na ztížené podmínky?