Česká republika je národem podnikatelů, celkově u nás působí více než půl milionů firem a přes dva miliony živnostníků, z nichž má více než jeden milion samostatně výdělečnou činnost jako hlavní zdroj příjmů. Patříte k OSVČ i vy a plánujete si vzít hypotéku? V následujících řádcích vám přiblížíme, s jakými podmínkami je hypotéka pro OSVČ spojena. Zjistíte tedy, co vše po vás bude banka požadovat a poradíme vám také, jak dosáhnout na požadovanou výši hypotéky.
Hypotéka pro OSVČ
Vzhledem k tomu, že jsou příjmy podnikatelů méně stabilní než příjmy zaměstnanců a je také velmi těžké příjmy předvídat, je získání hypotéky pro podnikatele o něco náročnější než v případě zaměstnanců. Zatímco zaměstnancům stačí bance předložit potvrzení od zaměstnavatele, podnikatelé musí doložit daňové přiznání, které prokáže, že mají dostatečný příjem. Živnostníci o hypotéku nejčastěji žádají na vlastní bydlení a také na zřízení provozovny, dílen nebo kanceláří.
Tip! Nevíte jestli si vzít překlenovací úvěr, hypotéku nebo půjčku? Jak si půjčit na bydlení nejvýhodněji? Anebo vás zajímá jak funguje hypotéka na družstevní byt? Vše se dočtete u nás.
Jaké jsou podmínky pro získání hypotéky pro živnostníky?
Existuje několik podmínek pro získání hypotéky, mezi které patří minimální věk 18 let, dostatečná hodnota zástavby nebo dostatečný příjem a bonita, kterou může být v případě některých podnikatelů poměrně těžké prokázat a právě nedostatečná bonita bývá častým důvodem, proč podnikatelé na hypotéku nedosáhnou. Je to dáno tím, že kvůli daňové optimalizaci a uplatňování paušálních výdajů mají prokazatelně nízký příjem, a to i přesto, že daná částka mnohdy neodpovídá realitě.
Tip! Zajímá vás za jakých podmínek byste jako OSVČ dostali hypotéku na vaši vysněnou nemovitost? Vyzkoušejte hypoteční kalkulačku a porovnejte nabídky jednotlivých bank:
Porovnej hypotéky
Jak podnikatelé prokazují svou bonitu?
Podnikatelé svou bonitu bankám prokazují daňovým přiznáním za poslední rok nebo za poslední dva roky. Z daňového přiznání banka vypočítá čistý měsíční příjem. Tedy příjem po odečtení sociálního a zdravotního pojištění, daně a výdajů, jedná se například o jiné úvěry, půjčky a leasingy. Výsledná částka však může být velmi nízká. Pokud byste měli například příjem 40 000 Kč měsíčně a uplatňovali paušální daň ve výši 60 %, prokazatelný čistý příjem by byl pouhých 8 700 Kč měsíčně, a to i přesto, že reálná výše by přesahovala 30 000 Kč.
Paušální daň a hypotéka pro OSVČ
Řada podnikatelů je v režimu paušální daně, jejíž částka pro rok 2022 činí 5 994 Kč. Výhodou paušální daně je snížení administrativní zátěže a v mnoha případech také úspora peněz, jedna z nevýhod je však spojena právě s hypotékou. Pokud banka totiž neumí příjmy klienta dostatečně vyhodnotit, nemusí klient získat hypotéku v potřebné výši. Odborníci tedy těm, kteří ví, že uplatní nový způsob danění, doporučují, aby o hypotéku zažádali do 31. března 2022. Do této doby totiž budou banky vycházet z daňového přiznání pro rok 2020.
Co udělat proto, abyste získali hypotéky pro OSVČ?
Pokud chcete dosáhnout na hypotéku pro živnostníky, měli byste se řídit několika radami odborníků. Minimálně rok nebo dva před žádostí o hypotéku byste neměli záměrně snižovat příjmy a zvyšovat náklady, i přesto, že budete platit vyšší daň, banka vám nabídne lepší podmínky. Ideálně byste měli mít našetřeno alespoň 30 % z dané částky a zajistit si doklady o případných dalších příjmech.
Jak postupovat, pokud hypotéku nedostanete?
V případě, že jedna banka vaši žádost zamítne, obraťte se na jinou, ideálně prostřednictvím hypotečního poradce, který vám se vším potřebným pomůže. Každá banka má totiž trošku jiné podmínky a výpočty pro bonitu, některé banky navíc nevypočítávají bonitu z čistého příjmu, ale z obratu. Pokud u banky neuspějete, můžete zažádat o spotřebitelský úvěr spojený s méně striktními podmínkami nebo o hypotéku zažádat se spolužadatelem.
Tip! Pokud nevyjde hypotéka, podívejte se na půjčky. Stačí zadat částku a obratem zjistit, jaké podmínky jednotlivé finanční instituce nabízí:
Porovnej půjčky
Jaké doklady po vás bude banka požadovat?
Získání hypotéky souvisí s nutností předložit bance řadu dokumentů a osoby samostatně výdělečně činné musí bance navíc předložit hned několik dokumentů spojených s jejich podnikáním. O jaké dokumenty se jedná? Banka po vás může požadovat například:
- Daňové přiznání za předchozí roky
- Potvrzení o bezdlužnosti vůči finančnímu úřadu
- Doklad o zaplacení daně z příjmů
- Některé banky požadují také výpisy z účtu
Hypotéka pro OSVČ je spojena s přísnějšími podmínkami. I přesto, že podle průzkumů až třetina podnikatelů počítá s tím, že na hypotéku nedosáhne, získat hypotéku pro živnostníky rozhodně není nemožné. Je však třeba se na žádost o ni připravit s dostatečným předstihem.