Na financování nákupu domu, bytu, rekonstrukci bydlení, nebo nákup vybavení bydlení je možné využít hned několik úvěrových produktů. Víte, jaký je mezi nimi rozdíl a kdy si můžete vzít třeba překlenovací úvěr?

Nejznámějším produktem, který je spojován s financováním bydlení, je beze sporu hypotéka. Kromě hypotéky je možné využít na bydlení i běžný úvěr, u kterého se úvěrové společnosti nedokládá, na co peníze čerpáte. Kromě toho stojí za zvážení úvěr ze stavebního spoření a s ním související překlenovací úvěr, který můžete čerpat ještě dříve, než na něm naspoříte potřebnou částku. Jak si mezi nimi vybrat?

Překlenovací úvěr a úvěr ze stavebního spoření

Překlenovací úvěr poskytují pouze stavební spořitelny a bývá někdy označován také jako meziúvěr. Překlenovací úvěr stavební spořitelna klientovi poskytuje ve chvíli, kdy ještě nedosáhne na standardní úvěr ze stavebního spoření, ale potřebuje už v takovou chvíli financovat pořízení nemovitosti nebo modernizaci či nákup vybavení.

Podmínky překlenovacího úvěru

Podmínkou přidělení úvěru ze stavebního spoření je obvykle naspoření alespoň 40 % cílové částky. Překlenovací úvěr se poskytuje obvykle až do výše 1 000 000 Kč. Úvěr ze stavebního spoření je poté nastavený s pevnou úrokovou sazbou po celou dobu splácení.

Nevýhody překlenovacího úvěru

Problém překlenovacího úvěru spočívá v tom, že po celou dobu splácení překlenovacího úvěru se nesplácí žádná jistina. Splátka se skládá z úroků a dospořování na účtu stavebního spoření, aby klient dosáhl na 40 % cílové částky a překlopil překlenovací úvěr do běžného úvěru ze stavebního spoření.

Překlenovací úvěr vs hypotéka

Úroky překlenovacího úvěru se ve srovnání s hypotékou nebo úvěrem ze stavebního spoření v čase nezmenšují. Nezmenšuje se ale ani dlužná částka. Z tohoto důvodu je překlenovací úvěr nákladnější než standardní hypoteční úvěr. Překlenovací úvěr je proto vhodný v případech, kdy je potřeba dofinancovat za pomoci nižších částek určitý záměr. Překlenovací úvěr by klient ideálně mohl využít ve chvíli, kdy si půjčuje nižší částky a je zároveň schopen rychle naspořit potřebnou částku.

Půjčka na bydlení

Půjčka je vhodná v případech, kdy klient nemá možnost zajistit úvěr vhodnou zástavou, nebo potřebuje půjčit jen menší finanční prostředky. Bance v případě půjčky klient ani nedokládá, na co se peněžní prostředky využijí, nebo využily.

Výhodou půjček je také jejich rychlejší schválení než tomu bývá u hypoték. Vyšší však bývají úrokové sazby a doba splácení je do 10 let. Výše neúčelové půjčky se však obvykle pohybuje do 1 000 000 Kč.

Hypotéka

Hypotéky jsou vhodné na vyšší částky. Typická je u hypoték delší doba splácení, a to i 30 nebo 40 let. Hypotéka je vždy zajištěná zástavou, proto bývají poskytnuté úrokové sazby výhodnější než u půjčky. Úroky z ní zaplacené, může klient využít při odpočtu od základu daně z příjmu fyzických osob.

Účelové hypotéky

Účelová hypotéka je cílena na vyřešení otázky bydlení, tedy nákup nemovitosti, nebo rekonstrukce, případně nákup vybavení. Existují ale také hypotéky bezúčelové, tedy takové, které je možné využít na cokoliv. Jde např. o americkou hypotéku, která je zajištěna nemovitostí, ale použít se nemusí na její nákup.

Podmínky hypotéky

Hypotéku na bydlení poskytuje v současné době mnoho společností, a to i nebankovních. U nebankovních institucí už bývají úrokové sazby vyšší, případně jsou spojeny s dalšími poplatky. Pro sjednání hypotéky budete potřebovat uhradit část nemovitosti z vlastních finančních zdrojů. Banky požadují okolo 20 %, jiné 10 % pořizovací ceny.

Srovnání

Pro srovnání vyzkoušíme situaci, kdy si klient chce půjčit částku 1 000 000 Kč na bydlení. Doba splácení je 27 let, fixace úrokové sazby 3 roky. Z tohoto příkladu je vidět, že při využití překlenovacího úvěru klient i přes nižší počáteční úrokovou sazbu na konečné částce přeplatí více.

Hypotéka vs neúčelová půjčka

Ve druhém srovnání se podívejme na hypoteční úvěr na straně jedné a na neúčelovou půjčkou na straně druhé. Doba splatnosti úvěru je 8 let, částka 1 000 000 Kč a fixace 5 let. U tohoto příkladu je omezení v tom, že jen málo společností půjčí částku 1 000 000 Kč nebo dokonce více bez zajištění.

Před každou půjčkou řádně zvažte, jestli ji opravdu potřebujete a jste schopni ji splácet. U každého úvěru si zjistěte, jaká je sazba RPSN (roční procentní sazba nákladů), ve které jsou zahrnuty nejen úroky, ale rozpočítané také poplatky související s hypotékou. S RPSN uvidíte, na kolik vás reálně úvěr přijde.