Banky svou činnost založily na přijímání vkladů a poskytování půjček. Za uložené prostředky klientům vyplácí úrok. Je to něco jako poděkování za důvěru a za přenechání peněz. Tyto peníze mohou dále půjčovat. I za to požadují různé poplatky a úrok. Tento úrok je vyšší než ten z přijatých prostředků. Rozdíl mezi oběma variantami je příjem bank a prakticky základ jejich podnikání. Klient kromě výrazu úrok narazí na pojmy jako úroková sazba a RPSN. Co znamenají?
RPSN – co to je?
Zkratka RPSN zní hodně komplikovaně, ale přitom je zásadní pro informaci o úvěru. Skrývá se pod ní výraz „roční procentní sazba nákladů“. Tento ukazatel vyjadřuje celkové náklady spotřebitelského úvěru. Je vyjádřený v procentech jako roční procentní podíl z celkové výše úvěru. Vyjadřuje, jak velkou část úvěru se všemi poplatky musí klient zaplatit během jednoho roku.
Porovnejte si půjčky i podle RPSN
RPSN je jednoduše věrný obraz o celkových nákladech spotřebitelského úvěru. Pomocí RPSN snadno srovnáte jednotlivé úvěry mezi sebou. S ním máte k dispozici nákladovost úvěru. Platí pravidlo: čím je RPSN nižší, tím je úvěr výhodnější. Z logiky věci je jasné, že RPSN nikdy není nižší než úroková sazba. V ideálním případě může být RPSN shodná s úrokem.
RPSN – co zahrnuje?
- poplatek za posouzení žádosti o úvěr,
- výpůjční úrokovou sazbu,
- poplatek za správu úvěru,
- poplatek za vedení úvěrového účtu,
- administrativní poplatek za poskytnutí úvěru např. za uzavření smlouvy,
- pojištění schopnosti splácet,
- poplatek za převod peněžních prostředků, tedy např. za každou jednotlivou transakci,
- platbu za pojištění např. neschopnosti splácet, invalidity.
Jsou však poplatky, které v RPSN zahrnuty nejsou. U hypoték jde např. o kolky. Ty nakonec spíše souvisí s vyřízením zástavy na katastrálním úřadu.
Všechny společnosti poskytující úvěr mají od 1.1.2002 povinnost zveřejňovat u úvěru také RPSN. Toto pravidlo platí pro všechny členy EU na základě směrnice 98/7/ES. Pokud společnost tuto informaci nezveřejní, je úvěr úročen repo sazbou ČNB. Tato sazba je o poznání výhodnější pro klienta.
Údaj o RPSN musí klient získat v informacích o nákladech úvěru, v reprezentativním příkladu, v reklamě, v informacích povinně zveřejňovaných před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru a ve smlouvě.
Výpočet RPSN vlastními silami není jednoduchý. RPSN kalkulačka zvládne tento výpočet snáze a rychleji. Na výpočet se využívají údaje:
- výše úvěru,
- perioda splátek,
- počet splátek,
- výše splátky,
- poplatek za uzavření smlouvy,
- všechny pravidelné platby spojené s úvěrem.
Tip! Zvažujete, že si půjčíte peníze na nákup auta, rekonstrukci nebo vybavení své domácnosti? Porovnejte si nabídky bankovních i nebankovních společností jedním klikem a ihned uvidíte, kde mají tu nejlepší nabídku:
Porovnej půjčky
Úrok
Úrok je odměna pro toho, kdo peněžní prostředky půjčil. Kromě úroku zaplatí věřitel za úvěr ještě další poplatky, které vstupují do konečné částky. Pro výpočet úroku se používá jednoduchý vzorec a jen několik veličin: částka, ze které se počítá úrok, doba pro kterou se úvěr poskytuje a úroková sazba za rok.
úrok = (jistina * sazba * čas) / 100
Úroková sazba
Kromě výrazu úroková sazba používáme také pojem úroková míra. Jde o procentní vyjádření částky, kterou zaplatíme navíc oproti částce půjčené. Nejčastěji se používá roční úroková sazba p.a. (per annum). Úroková sazba se považuje za ukazatel rizikovosti úvěru. Čím vyšší je úroková sazba, tím vyšší cítí věřitel riziko.
Výpočet úrokové sazby ve finanční oblasti je věda. Existují různé přístupy. Známe běžné, složené nebo také pásmové úročení.
- Běžné úročení je takové, kdy se úrok vypočte z půjčovaného kapitálu. Úroky jako takové už se dále neúročí. U úvěrů se téměř nepoužívá. Pro věřitele je ze všech možností úročení nejméně výhodný.
- U složeného úročení se úroky počítají nejen z půjčeného kapitálu, ale také z úroků. U úvěrů představuje pro dlužníka o méně výhodnou variantu než běžné úročení. Zaplatíte vyšší částku.
- Pásmové úročení představuje rozdělení půjčené částky na různá pásma. Každé pásmo má své úroky.
úroková sazba = úrok / zapůjčená částka * 100 %
U úvěrů z kreditních karet se můžeme setkat s měsíční úrokovou sazbou p.m. (per mensem). Dále pak p.q. (per quartale) kvartální úroková sazba, p.d. (per diem) tedy denní úroková sazba, nebo p.s. (per semestre) pololetní úroková sazba.
Tip! Podívejte se, jak vychází úrok u kreditní karty. Počítejte však s tím, že je vyšší než u půjčky. Na druhou stranu nemusíte platit žádný, když využijete bezúročné období až 55 dní:
Srovnání kreditek
Úrokové sazby ČNB
V médiích se setkáte s vyjádřením, že se centrální banka rozhodla zvýšit úrokové sazby. Co to znamená? Od této sazby se odvíjí úrokové sazby poskytovaných lidem a firmám, ovlivňují hypotéky, úvěry.
Česká národní banka nastavuje několik úrokových sazeb.
- Lombardní sazba vypovídá o tom, za jakou procentní sazbu si mohou komerční banky přes noc půjčit u ČNB.
- Repo sazbu využívá ČNB k regulaci peněz v oběhu. Jde o limitní úrokovou sazba pro dvoutýdenní operace. Touto sazbou ovlivňuje krátkodobé tržní úrokové sazby.
- Diskontní sazba představuje úrok, za jaký si mohou komerční banky uložit prostředky přes noc u ČNB.
Pokud si berete úvěr, vždy chtějte znát RPSN. Pokud ho k nabídce úvěru nedostanete rovnou, řekněte si o něj. Je to zásadní informace. U méně důvěryhodných společností zjistíte, že lákavou úrokovou sazbu přebily nejrůznější poplatky. V našem srovnávači k výsledkům vyhledávání rovnou získáte informaci o RPSN.