Spořit nebo si půjčit? Co vás vyjde lépe?

Potřebujete si koupit něco nového, na co zrovna nemáte dostupné finanční prostředky. V takovou chvíli vás možná napadá otázka, zda je lepší počkat měsíc nebo dva, než si našetříte, nebo si raději půjčit a zboží si koupit hned. Jak takové rozhodnutí vyřešit?

Pro příklad nemusíme chodit daleko. V domácnosti se čas od času něco pokazí. Může jít o myčku, pračku, televizi, nebo třeba auto. V tu chvíli víte, že budete chtít mít doma co nejdříve nový kousek. V některých domácnostech to může být poměrně nepříjemná čára přes rozpočet. Otázka tedy je, zda si půjčit a zadlužit se, ale mít zařízení doma dříve, nebo vydržet a spořit a až pak si ho pořídit.

Podívejme se na obě varianty postupně.

Okamžitá půjčka

Půjčka dokáže vyřešit váš problém okamžitě. Dříve bylo vyřizování půjčky, i na nízké obnosy, spojené s rozsáhlou administrativou, dokládáním příjmů i zkoumáním vaší úvěrové historie. Dnes už půjčky bývají předschválené a dostupné přímo ve vašem internetovém bankovnictví. Některé banky nabízejí úvěry i bez kontroly registru. Cesta k půjčce je snadná. Je však třeba zastavit se a zamyslet se a hlavně nekupovat bezhlavě všechno.

Při půjčování peněz je třeba důkladně zvážit, u koho si půjčujete, jaké jsou kompletní podmínky splácení a hlavně si spočítat, zda na splácení budete mít i v budoucnu.

Kde si půjčit peníze?

Před cestou do banky si ujasněte, proč půjčku chcete, a co od ní očekáváte. Půjčka, ať už na nižší částky,nebo nový počítač, na kterém budete pracovat? Toto jsou důvody, pro které se půjčka hodí. Jejím smyslem by ale naopak nemělo být, že vám zajistí prima zážitek jako je skok padákem, nebo koupi dárku kamarádovi. Hledání půjčky ve chvíli finanční tísně na splacení jiné půjčky je už cesta zcela špatným směrem.

Jaké máte možnosti?

1.) Splátkový prodej

Splátkový prodej představuje jednu z forem spotřebitelského úvěru, který poskytují i nebankovní instituce a který umožňuje okamžitý nákup konkrétní věci. Některé nabídky jsou poskytovány jako “nákup bez navýšení”, tedy že dohromady zaplatíte na splátkách tolik, kolik byste zaplatili nákupem rovnou na místě.

Ve chvíli, kdy zapomenete zaplatit, počítejte s vyššími úroky. I splátkový prodej ale bývá doprovázen různými poplatky. Sledujte proto informaci o RPSN, která vám napoví, co čekat při splácení.

2.) Kreditní karta

Kreditka nebo také kreditní karta umožňuje čerpání úvěru. Platby uskutečněné touto kartou jsou úvěrem. Peníze nejdou z vaší kapsy, ale kompletně z peněz banky. Splacení tohoto dluhu je potřeba si pečlivě hlídat. Do určitého termínu (obvykle konec kalendářního měsíce) je tento úvěr zdarma. Pokud peníze ale v termínu nevrátíte, čekají vás poměrně vysoké úroky.

3.) Spotřebitelský úvěr neboli půjčka

Zcela běžným produktem bank je spotřebitelský úvěr. Obecně platí, že se při poskytování úvěru přezkoumává finanční situace, stejně tak schopnost splácet. Spotřebitelské úvěry začínají na 5 000 Kč a jsou až do milionových částek.

4.) Kontokorent

Spotřebitelský úvěr představuje také kontokorent. Sjednává se po dohodě s bankou, u které máte běžný účet. Z tohoto běžného účtu budete s kontokorentem moci čerpat i v případě, že vám dojdou vlastní peněžní prostředky. Tato rezerva může být dobrá na nepředvídatelné události. Úroková sazba bývá však ale poměrně vysoká.

5.) Hypotéka

Na bydlení se nejčastěji pořizuje hypoteční úvěr. Jedná se o půjčku, která je zároveň zajištěna nemovitostí.

6.) Finanční pomoc od známých a kamarádů

Na nižší částky je možné využít pomoci kamarádů, známých, rodiny. I přesto, že si vzájemně důvěřujete, sepište si i na takovou transakci smlouvu. Nikdy nevíte, co se může přihodit.

I přes aktuálně výhodné úrokové sazby máme často v hlavách zakódováno, že mít dluh je špatné. Ačkoliv je v jiných zemích běžné kupovat věci do domácnosti na úvěr, u nás raději volíme cestu postupného spoření s tím, že dokud si na danou věc nenaspoříme, nekoupíme si ji.

Kde nejlépe spořit?

Se spořením je to aktuálně trochu složitější. Úrokové sazby na spořících účtech jsou nízké, nižší než je růst cen. To nahrává spíše úvěrům, jejichž úrokové sazby jsou v tomto světle nyní obzvláště výhodné. A platí to i pro hypotéky.

I přesto, že vám každý měsíc z výplaty zůstane jen malá částka, bývá vhodné investovat i tyto nižší částky. Spoření nabývá mnoha podob:

1.) Odkládání peněz bokem

Může jít o prosté odkládání peněz bokem na běžný nebo spořicí účet, kde jsou peníze zároveň okamžitě k dispozici. Zhodnocení je však prakticky nulové.

2.) Stavební spoření

Častou volbou je i stavební spoření. Toto spoření je vázáno šestiletou lhůtou a bývá spojováno s poplatky za vedení nebo např. sjednání. Při předčasném vypovězení přijdete o státní podporu a nevyhnete se ani sankcím.

3.) Penzijní spoření

Další možností je vyřízení penzijního připojištění se státním příspěvkem. Počítejte ale s tím, že jde o spoření až na důchodový věk. Dříve prostředky z důchodového spoření čerpat nelze.

4.) Státní dluhopisy

Jistotu v oblasti spoření představují státní dluhopisy. Nejčastější jsou dluhopisy na předem danou dobu a s předem známým výnosem. Dluhopisy mohou ale vystavovat také firmy. Ztráta může přijít s jejich předčasným prodejem, nebo svěřením prostředků do nedůvěryhodného zdroje.

5.) Investice do akcií

Riskantnější variantou uložení prostředků jsou investice do akcií. Vybrat si můžete společnost, která je vám v něčem blízká. Jako akcionář se budete podílet na výnosech firmy a budou vám vypláceny dividendy. Investice do akcií bývá nejlepší na dlouhé období, kdy se smazávají výkyvy trhu.

6.) Investice do podílových fondů

Rozložení rizika můžete docílit při investici do podílových fondů. Nesázíte tak jen na jednu nebo několik firem, naopak umisťujete své volné prostředky mezi stovky příležitostí najednou.

Za zmínku rozhodně stojí životní pojištění, které sice není spořicí produkt a peníze vám nezajistí, ale v případě vážného problému za něj budete rádi. Navíc se dá použít i v případě, že potřebujete snížit daňový základ. Podobně můžete peníze vložit do penzijního připojištění, se kterým si můžete snížit daňový základ až o 12 000 Kč ročně.

Spoření vs půjčka: Co je pro vás výhodnější?

Základem rodinných financí by vždy měl být určitý finanční polštář, rezerva na horší časy. Z příjmu byste vždy měli být schopni něco našetřit, případně najít další finanční rezervy. Uvádí se, že by měla být k dispozici finanční rezerva alespoň ve výši tří měsíčních příjmů. Pokud vaše rezerva nestačí, není problém získat na finančním trhu půjčku.

Obecně se doporučuje, aby se půjčky sjednávaly na předměty dlouhodobého charakteru. Vzít si úvěr na dovolenou může být fajn. Budete mít krásné zážitky, které vám vydrží i pár dní po příjezdu, pak vám ale zbydou jen dluhy, které budete několik měsíců splácet. Zadlužit se pro zboží krátkodobé spotřeby není ten pravý nápad.

Před sjednáním úvěru si ale vždy pečlivě přečtěte smlouvu:

• jaká bude výše splátek,

• kolik celkem za celou dobu zaplatíte,

• jaké jsou případné sankce a poplatky.

Při rozhodování, zda spořit, nebo si půjčit, hraje roli situace na finančních trzích, míra inflace a výše úrokových sazeb.

Pokud je zboží ve výrazné slevě, pak se nejspíš vyplatí půjčit si. Stojí za to spočítat si, za jak dlouho na vysněnou věc naspoříte. Pokud by se jednalo o příliš dlouhou dobu, mohlo by se vyplatit pořídit si dotyčnou věc na půjčku. Vyberete-li si půjčku s výhodnými splátkami, můžete ještě zbylé peníze investovat. Nákupem věci vyřešíte aktuální problém, přitom máte šanci na zajímavou investici s dobrým ziskem.