Co je americká hypotéka a komu se vyplatí?

V životě občas nastane situace, kdy potřebujete půjčit trochu víc peněz. Na rekonstrukci bytu, nové auto, nebo na něco úplně jiného, o čem se vám nechce před bankéřem mluvit. To je v naprostém pořádku, nemusíte to říkat nikomu. V tom spočívá jedno z kouzel americké hypotéky.

U půjček malých objemů je člověku hej. Když mu nezbydou peníze do výplaty, nebo si chce udělat radost novým televizorem za pár tisíc, hned ochotně přiskočí desítky poskytovatelů drobných úvěrů a s radostí mu půjčí online s doručením peněz až do domu. Hůře se však shání úvěry v rámci statisíců a výše. Právě pro tyto účely slouží speciální typ půjčky.

Co je americká hypotéka?

Jedná se o úvěr vyšších objemů (v rámci statisíců korun), u kterého žadatel nemusí sdělovat, na jaký účel peníze potřebuje.

Tento pojem nyní lidé vyťukávají do internetových vyhledávačů mnohem horlivěji, než kdy dřív. Je to způsobeno zpřísněním podmínek pro získání klasických hypotečních úvěrů, které vešlo před dvěma lety v platnost. Pro mnohé rodiny tudíž tento typ úvěru představuje jedinou možnost, jak dosáhnout na vlastní bydlení.

Co je americká hypotéka jsme si už řekli. Nyní se zaměřme na její výhody a možná úskalí.

Jaké výhody přináší americká hypotéka?

• Žadatel nemusí sdělovat, na jaký účel hypotéku potřebuje. Tato skutečnost je užitečná třeba pro zájemce o alternativní typ nemovitostí, na které by běžná banka nemusela schválit klasickou hypotéku. Po tomto úvěru sahají rovněž zájemci o koupi jiného majetku, než je nemovitost (například automobilu).

• U některých bank existuje možnost úvěr předčasně splatit bez sankcí. Zatímco u klasické hypotéky je předčasné splacení velkým problémem (klient musí čekat do konce fixačního období, aby se vyhnul vysokým sankcím), u americké hypotéky to je naopak. Za předčasné splacení americké hypotéky si banka účtuje jen minimální poplatky.

• Možnost získat výrazně nižší úrok, než u spotřebitelského úvěru. Zvláště u úvěrů, u kterých žadatel ručí danou nemovitostí, se lze dočkat poměrně zajímavých cenových nabídek.

• Snadnější vyřízení úvěru. Zatímco získání klasické hypotéky představuje poměrně výraznou administrativní zátěž, americká hypotéka umožňuje o něco snadnější způsob získání peněz.

• Delší doba splácení. Na rozdíl od spotřebitelských úvěrů si můžete splátky americké hypotéky rozložit na delší dobu, tudíž vás měsíční splátky tolik nezatíží.

Jaké nevýhody skýtá americká hypotéka?

• Vyšší úrokové sazby než u klasických hypoték.

• Banky většinou půjčí částku v hodnotě nižšího procenta ceny nemovitosti, než u klasické hypotéky. Zatímco u klasické hypotéky si můžete půjčit na 80 - 90 % kupní ceny, u řady amerických hypoték vám půjčí třeba jen 50 - 70 % kupní ceny.

• Maximální strop půjčených peněz. Řada poskytovatelů má pevně nastavený strop u poskytnutých úvěrů (například 4 000 000 Kč).

• Kratší doba fixace. U amerických hypoték se většinou dočkáte kratší doby fixace (v rozmezí 1 - 5 let).

• Vyšší poplatek za schválení. V porovnání se spotřebitelským úvěrem má americká hypotéka poměrně vysoký poplatek za schválení úvěru. U některých bankovních a nebankovních firem to může být i 1 % z ceny nemovitosti.

• U americké hypotéky nelze uplatnit daňové úlevy. Klasická hypotéka umožňuje odečíst si část zaplacených úroků z daní, což se netýká hypotéky americké.

Za kolik vám banky půjčí na americkou hypotéku?

Výše úroku  závisí hlavně na době fixace - například ČSOB nabízí úrok 4,75 % při fixaci na 5 let. Velkou roli hraje rovněž cenotvorba jednotlivých bank a nebankovních společností.

Chcete zjistit, za kolik vám půjčí? Zadejte do našeho srovnávače peněžní částku, kterou požadujete, a my vám ihned ukážeme, za jaký úrok vám jednotlivé firmy půjčí. Využít můžete i profesionálního poradenství - ve srovnávači na sebe nechte kontakt a úvěrový specialista s vámi pročeše úvěrový trh, aby vám našel tu nejvýhodnější nabídku.

Co je potřeba k vyřízení americké hypotéky?

Požadavky se můžou u jednotlivých poskytovatelů úvěrů značně lišit, všeobecně však bývá potřeba doložit:

• Doklad totožnosti (musí vám být více než 18 let)

• Potvrzení o výši příjmu (není vždy podmínkou! - viz dole)

• Výpisy z účtu

• Dokumenty, upřesňující výši výdajů (například nájemní smlouvy)

• Případně doklad o pojištění nemovitosti

Americká hypotéka bez doložení příjmu

Někteří poskytovatelé dokonce umožňují poskytnutí této půjčky i bez nutnosti dokládat potvrzení o příjmu. Většinou za cenu nižší procentuální částky z ceny nemovitosti (například 50 % kupní ceny).

Kolik vám půjčí u jednotlivých firem?

Úvěrové produkty, které mají přímo v názvu americká hypotéka, nabízí na trhu jen několik bank a nebankovních společností. V přehlendé tabulce uvádíme příklady tuzemských bank a minimální/maximální částky peněz, které v rámci tohoto typu financování poskytují.

Pro koho je americká hypotéka vhodná?

Tento typ financování může představovat ideální volbu například pro žadatele, kteří by na klasický hypoteční úvěr nedosáhli. Může se jednat například o

• Žadatele bez pravidelného příjmu. OSVČ, řidiči kamionů či další typy žadatelů, kteří mají nepravidelný příjem, nebo dostávají část mzdy vyplácený v nepeněžní formě, můžou mít problém dosáhnout na klasickou hypotéku. Jak už jsme zmínili, u některých amerických hypoték není potřeba příjem dokládat.

• Kupce alternativních typů nemovitostí. Některé banky můžou mít problém poskytnout hypotéku na družstevní byt, mobilní domek nebo třeba atypickou stavbu z námořních kontejnerů či OSB desek. Díky tomu, že u americké hypotéky nemusí žadatel sdělovat účel úvěru, může se mu financování takového objektu poštěstit.

• Zájemce o rekonstrukci domu či bytu. Pro ty, kteří plánují rekonstruovat své obydlí, představuje hypotéka levnější alternativu než spotřebitelský úvěr.

• Kupce jiného majetku, než je nemovitost

• Zájemce o klasickou hypotéku, kterému se ji nepodařilo získat. Americká hypotéka představuje alternativu i pro žadatele, kterým se nepodařilo získat běžný hypoteční úvěr.