Menu

Zpětná hypotéka: Zabezpečení na stáří, nebo past na seniory?

Aktualizováno dne 23.3.2022

V souvislosti s půjčkami a hypotékami se můžete setkat i s takzvanou zpětnou hypotékou, známou také jako reverzní hypotéka, která je v České republice stále velkou neznámou a lidé nevědí, co od ní očekávat.

Zpětná hypotéka: Zabezpečení na stáří, nebo past na seniory?
9 minut čtení
Hypotéky

Zpětná hypotéka je finančním produktem, který má lidem v důchodovém věku zajistit střechu nad hlavou a zároveň jim přinést finanční příspěvek na stáří. Zatímco v zahraničí nejsou zpětné hypotéky ničím neobvyklým, v České republice ví jen málokdo, jak fungují. Mnozí na zpětnou hypotéku navíc nahlížejí s obavami a bojí se, že se jedná o produkt, který má seniorům spíše uškodit než pomoci. Jak to tedy s těmi zpětnými hypotékami je?

zpětná hypotéka

Co je to zpětná hypotéka?

O zpětné hypotéce se často hovoří také jako o hypotéce naruby. Nese však i další názvy, mluví se o ní i jako o seniorské hypotéce, rentě z nemovitostí nebo také reverzní a obrácené hypotéce. Funguje totiž naopak než klasická hypotéka. Spočívá tedy v tom, že svou nemovitost prodáte bance, ale máte zajištěné její doživotní užívání.

senior majitelem nemovitosti

Jak zpětná hypotéka funguje?

Obvykle tato hypotéka funguje tak, že člověk za prodej nemovitosti od poskytovatele dostane jednorázovou částku a následně mu bude vyplácena každý měsíc doživotní renta. Po dobu výplaty renty zůstává senior majitelem nemovitosti a neplatí žádné úroky ani měsíční splátky. Výše výplaty se odvíjí od toho, v jakém věku člověk o zpětnou hypotéku zažádá a také jaká je hodnota nemovitosti v zástavě. Obvykle platí, že čím je senior starší, tím vyšší částka mu bude každý měsíc vyplácena. Hypotéka bude splacena z výnosu z prodeje nemovitosti po smrti člověka, který si hypotéku sjednal. Poskytovatel hypotéky se o peníze přihlásí v dědickém řízení.

Tip! Zajímá vás, jaké hypotéky jsou k dispozici u jednotlivých bank? Stačí si je zdarma a pár kliky porovnat zde:

Porovnej hypotéky

hypotéka

Pro koho může být zpětná hypotéka zajímavá?

Zpětná hypotéka cílí zejména na lidi v důchodovém věku, kteří se obávají, že z důchodu nevyžijí. Je zajímavá zejména pro seniory, kteří nemají děti nebo dědice a nechtějí, aby jejich majetek propadl státu. I když je reverzní hypotéka určena zejména seniorům, může být zajímavým řešením i pro lidi v invalidním důchodu, kteří by nebyli schopni poplatit všechny výdaje spojené s nemovitostí.

hypotéky pro seniory

Jaké jsou výhody zpětné hypotéky?

Výhodou zpětné hypotéky je, že umožňuje lidem, aby dožili v bytě nebo v domě, který dobře znají a nemuseli se kvůli financím stěhovat. Stěhování je totiž pro mnoho důchodců velmi stresující záležitostí. Senior může během života sám hypotéku splatit nebo mohou hypotéku splatit jeho dědicové.

podmínky hypotéky

Nevýhody zpětné hypotéky

Podobně jako jiné finanční produkty, je i zpětná hypotéka spojena s některými negativy. Asi nejzásadnější nevýhodou je skutečnost, že bývá vyplacená částka ze strany poskytovatele hypotéky nižší, než je tržní hodnota nemovitosti. Zpětná hypotéka může způsobit také nepříjemnosti v rodině, a to zejména ve chvíli, kdy dědicové počítají s tím, že nemovitost po smrti majitele zdědí. Je třeba myslet i na to, že nemovitost zatíženou zpětnou hypotékou nemůžete prodat nebo převést na jiného vlastníka. Úroková sazba zpětné hypotéky je navíc vyšší než sazba běžné hypotéky.

podmínky hypotéky

Jaké jsou podmínky po získání zpětné hypotéky?

Stejně jako klasická hypotéka je i zpětná hypotéka spojena s některými podmínkami a prochází schvalovacím procesem a žadatel o hypotéku si musí připravit několik dokumentů. Při schvalování žádosti instituce sledují také výdaje a příjmy domácnosti. Pojďme se tedy podívat na to, jaké jsou podmínky pro získání zpětné hypotéky:

  • Vlastnění nemovitosti, na níž není sjednané pro poskytovatele úvěru zástavní právo (možné je také nemovitost pouze spoluvlastnit)
    V případě, že je nemovitost ve spoluvlastnictví manželů, je nutný souhlas obou manželů
  • Dosažení určitého minimálního věku, nejčastěji se jedná o minimální věk 60 let
  • Mezi dokumenty, které se při žádosti o zpětnou hypotéku předkládají, patří průkaz totožnosti, nabývací titul k nemovitosti, dokument, který prokazuje výši pobíraného důchodu a dokumenty vypovídající o výši splátek již existujících úvěrů a jiných finančních závazků

panelák

Co to je Hypotéka Dopředu a Hypotéka Dozadu?

Setkat se můžete také s pojmy Hypotéka Dopředu a Hypotéka Dozadu. O co se jedná? Hypotéka Dopředu je úvěrem na bydlení, který vám banka schválí ještě před tím, než si vyberete konkrétní nemovitost. A Hypotéka Dozadu? Ta vám umožní zpětnou refundaci již vynaložených finančních nákladů na bydlení. Hypotéka Dozadu se hodí například v případě, že jste ze svých peněz zrekonstruovali část bytu, ale na zbytek rekonstrukce bytu vám chybí peníze.

Před tím, než se rozhodnete pro zpětnou hypotéku, je určitě dobré si vše pořádně promyslet, protože je tento finanční produkt spojený jak s výhodami, tak i s nevýhodami. Pokud se pro zpětnou hypotéku rozhodnete, dobře si pročtěte smlouvu a zjistěte si, za jakých podmínek vám bude renta vyplácena.

Ještě by se vám mohly hodit... naši další průvodci pro seniory:

* Senioři ve světě.
* Důchody 2022.
* Nejvýhodnější spoření pro seniory.

 

Mohlo by vás zajímat

hobití dům
Překvapivě levné bydlení v zemi – je libo hobití dům či zemljanku?
12.5.2022

V zemi jsme tak nějak začali. Pravěká obydlí využívala zeminy jako prostoru k žití. Pak jsme začali chtít víc, budovali jsme hrady a zámky, rostli neustále do výšky, až jsme skončili….v panelácích. Tehdy jsme pochopili, že to není zrovna bydlení snů, a…

malý byt
Řešení pro malé byty: Inspirace, jak čarovat s prostorem
30.3.2022

Někomu se podaří koupě úžasného apartmánu s pokoji o velikosti tanečních sálů, jiný se musí tísnit v miniaturním bytě. Přesto si obyvatelé tak odlišných obydlí můžou užívat stejnou míru komfortu. Nevěříte? Klíč je v chytrém řešení pro malé byty. Inspirace…

katastr
Hypotéka na pozemek: Jak ji získat a na co si dát pozor?
17.3.2022

Postavit si domek, to je sen mnoha z nás. Tento sen se dá snít i tak, že si koupíte pozemek a stavět začněte až za dalších několik let. Prostě všechno až ve správnou chvíli. Jak si ale pořídit pozemek, když se vám aktuálně nedostávají peníze? Řešením je…

nákres rekonstrukce
Hypotéka na rekonstrukci: Co všechno potřebujete? Která je nejvýhodnější?
15.3.2022

Hypotéka je osvědčený finanční pomocník na nákup nového bydlení. Pokud se ale nechcete stěhovat a vaše trápení by vyřešila i úprava vašeho stávajícího bydlení, můžete při nedostatku financí využít hypoteční úvěr. Docela běžně se sjednává nejen hypotéka na…