Menu
Místo, které je
přesně pro vás
Všechny vaše kalkulace, smlouvy a
údaje máte v klientské zóně
Stačí jen použít e-mail,
který jste zadali při srovnání
Doporuč a získej!
Pošlete to dál a vydělejte
Sdílejte svůj
odkaz
Kamarád
ušetří
Získá bonus
200 Kč
A vy vyděláte
peníze

Předčasné splacení půjčky nebo hypotéky: Kde vás za něj (ne)potrestají?

9.9.2019

Máte sjednaný úvěr nebo hypotéku, ale začalo se vám nebývale finančně dařit, tudíž můžete zbývající výši závazku předčasně splatit? Poskytovatele úvěru předčasným splacením půjčky příliš nepotěšíte, protože ho tak připravíte o část zisku, který mu zajišťují vaše pravidelné úroky. Zjistili jsme, jak se banky na tuzemském trhu tváří na předčasné splacení půjčky.

Předčasné splacení půjčky nebo hypotéky: Kde vás za něj (ne)potrestají?
8 minut čtení
Hypotéky, Půjčky

V roce 2016 proběhlo na tuzemském finančním trhu malé zemětřesení v podobě úpravy zákona o spotřebitelském úvěru. Cílem novely zákona bylo zlepšit postavení a posílit práva dlužníka, zatímco banky i nebankovní společnosti poskytující úvěry přišly o řadu způsobů, jak na svých klientech nejrůznějšími kličkami a dodatky ve smlouvě vydělat ještě více peněz.

Zákon 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, který nabyl účinnosti 1. prosince 2016, upravil také pravidla pro předčasné splacení úvěrů a hypoték. A to tak, že poskytovatel úvěru nesmí dlužníkovi bránit v tom, aby svůj dluh kdykoliv předčasně uhradil. Bankám a dalším úvěrovým společnostem sice zůstal nárok na náhradu uniklých nákladů, které jim v souvislosti se splacením před stanoveným termínem vzniknou, ale zákon výrazně omezil výši tohoto penále.

Banky proměnily novou povinnost v marketingový tah

Většina bank na omezení poplatků za předčasné splacení půjčky zareagovala tak, že případná penále úplně zrušila, aby bezplatnou úhradu zbytku dluhu mohla komunikovat jako jeden z benefitů, který nabízí svým klientům. Ačkoliv zákon bankám v některých případech umožňuje naúčtování sankčních poplatků, dlužníci se jejich placení zpravidla zcela vyhnou.

Takový krok je ze strany bank naprosto logický, neboť (ne)existence poplatků za předčasné splacení úvěru patří spolu s výší úroků, RPSN a poplatky za sjednání a vedení půjčky mezi parametry, o které se potenciální dlužníci před podpisem smlouvy zajímají. Pravdou ovšem je, že možnosti předčasného splacení závazku využije jen nízké procento zákazníků, a tak se absence poplatků bank nijak výrazně nedotkne.

U hypoték je situace jiná

Novela zákona o spotřebitelském úvěru se dotkla také hypoték.

Zatímco dříve banky „trestaly“ klienty za předčasné splacení hypotéky vysokým penále, nyní lze zcela zdarma každý rok splatit až 25 % z celkové výše hypotéky. Klientovi, který chce celou hypotéku předčasně splatit, sice mohou naúčtovat poplatek, ten ale může činit maximálně 1 % z výše úvěru, maximálně ale může jít o částku 50 000 Kč.

Splacení hypotéky tedy sice nebude zadarmo, ale na druhou stranu vás nezruinuje, a tak se vám úhrada celého dluhu vyplatí, neboť na úrocích byste v průběhu let zaplatili mnohem vyšší sumu.

Protože se nová podoba zákona soustředí na vylepšení podmínek spotřebitelů, přibyla do oblasti hypotečních úvěrů další novinka. Pokud se klient ocitne v těžké životní situaci, kdy například čelí dlouhodobému onemocnění, může hypotéku splatit bez jakýchkoliv sankčních poplatků.

Přestože nový zákon výrazně posílil pozici klientů, nebylo zcela jasné, jaké náklady si banka může či nemůže nárokovat v rámci poplatku za předčasné splacení. Z toho důvodu bylo nutné konkrétnější upřesnění. V roce 2019 přišla Česká národní banka s jasnějším zpřesněním těchto nákladů.

Náklady, které si banky můžou započíst do poplatku za předčasné splacení Náklady, které si banky zaúčtovat nemůžou
  • administrativní náklady (korespondence, papír, poštovní náklady)
  • náklady na plat zaměstnance, který musí žádost o předčasné splacení vyřídit
  • poplatky, placené katastru nemovitostí
  • telefonní poplatky
  • poplatky za notářské úkony v případě, že by si je předčasné splacení hypotéky vyžádalo
  • provizi placenou zrpostředkovateli
  • snížení úrokových výnosů
  • náklady, vynaložené na schůzku s klientem

Jak se k předčasnému splacení hypotéky staví jednotlivé banky?

U předčasného splacení hypotéky se klient může u různých bank setkat s různým přístupem. Jaké podmínky a případné poplatky čekat u různých českých bank?

Poplatky účtované za předčasné splacení hypotečního úvěru

Název banky

Výše poplatku

Air Bank

Bez poplatku

Česká spořitelna

Předčasné splacení je třeba nahlásit 7 dní předem, bance zaplatíte administrativní poplatek ve výši 700 Kč.

Hypoteční banka

Ve výročí fixace lze bezplatně splatit celou hypotéku nebo její část. Mimo výročí fixace se výše poplatku vypočítává tímto vzorcem:

částka, kterou zbývá doplatit x rozdíl mezi původní podkladovou úrokovou sazbou a současnou x počet let, zbývajících do konce fixace.

(V případě, že zbývá doplatit 1 milion, rozdíl mezi sazbami je 1 % a zbývají 2 roky do konce fixace, bude výpočet následující:

1 000 000 Kč x 1 % x 2 roky = 20 000 Kč

Komerční banka

výši poplatku si můžete vypočítat online ZDE

Moneta Money Bank

5 % p.a. do konce období z předčasně splacené jistiny

Raiffeisenbank

splátku není třeba hlásit předem, bance zaplatíte administrativní poplatek

Unicredit Bank

předčasné splacení je třeba nahlásit 10 dní předem, bance zaplatíte administrativní poplatek

Tip! Chcete mít podmínky všech bank pěkně na jednom místě? Výši úroku, RPSN, měsíční splátky a dalších důležitých parametrů hypotéky můžete mít pěkně na jednom místě na našem online porovnání hypoték. Porovnat hypoteční úvěry

Tradiční banky, které na českém trhu operují už řadu let, tak v rámci konkurenceschopnosti musely s novými hráči srovnat krok. Z našeho srovnání přesto plyne, že pokud jde o hypotéky a jejich předčasné splacení, jediná Air Bank, která proslula sérií reklam se zlým a hodným bankéřem, umožňuje svým klientům hypoteční úvěr předčasně splatit zcela zdarma.

Ostatní banky vám naúčtují minimálně administrativní poplatek, který pokryje papírování související se splacením hypotéky. Některé banky je třeba o záměru předčasně splatit hypotéku informovat s určitým předstihem, jinde stačí vyplnit příslušný formulář a dluh uhradit prakticky okamžitě.

Mohlo by vás zajímat

thumb
Kam za nejlepšími termálními prameny, aneb dopřejte si zasloužený relax
20.2.2020

Únor a březen nejsou zrovna nejoptimističtější měsíce. Pohodové vánoční svátky jsou už dávno pryč, v zaměstnání je práce až nad hlavu a do léta je ještě daleko. Člověk by uvítal všemi deseti, kdyby mohl na chvíli uniknout každodenní rutině a načerpat nové…

thumb
Pojištění odpovědnosti realitních makléřů
18.2.2020

Činnost realitních zprostředkovatelů bude od 3. 3. 2020 přísněji regulována. V platnost vejde zákon č. 39/2020 o realitním zprostředkování, ukládající makléřům povinnost mít uzavřené pojištění odpovědnosti.

thumb
Jak změnit dodavatele elektřiny a ušetřit tak tisíce korun
17.2.2020

Znepokojují vás rostoucí ceny energií? Odhaduje se, že v roce 2020 by měly zdražit zhruba o 6 %. Vy však na tyto vyšší výdaje můžete vyzrát tak, že přejdete od dražšího dodavatele k levnějšímu.

thumb
Notářská úschova a její role při koupi vaší nemovitosti
14.2.2020

Pokud se zajímáte o koupi vlastního domu či bytu, možná vás napadla jedna otázka — jak to bude s placením? Při koupi nemovitosti je třeba složit velkou finanční částku, a vy chcete mít jistotu, že těch několik milionů korun zaplatíte až poté, co bude…