Menu

Předčasné splacení půjčky nebo hypotéky: Kde vás za něj (ne)potrestají?

article big
8 minut čtení
Půjčky
25.12.2017

Máte sjednaný úvěr nebo hypotéku, ale začalo se vám nebývale finančně dařit, tudíž můžete zbývající výši závazku předčasně splatit? Poskytovatele úvěru předčasným splacením půjčky příliš nepotěšíte, protože ho tak připravíte o část zisku, který mu zajišťují vaše pravidelné úroky. Zjistili jsme, jak se banky na tuzemském trhu tváří na předčasné splacení půjčky.

Před rokem proběhlo na tuzemském finančním trhu malé zemětřesení v podobě úpravy zákona o spotřebitelském úvěru. Cílem novely zákona bylo zlepšit postavení a posílit práva dlužníka, zatímco banky i nebankovní společnosti poskytující úvěry přišly o řadu způsobů, jak na svých klientech nejrůznějšími kličkami a dodatky ve smlouvě vydělat ještě více peněz.

Zákon 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, který nabyl účinnosti 1. prosince 2016, upravil také pravidla pro předčasné splacení úvěrů a hypoték. A to tak, že poskytovatel úvěru nesmí dlužníkovi bránit v tom, aby svůj dluh kdykoliv předčasně uhradil. Bankám a dalším úvěrovým společnostem sice zůstal nárok na náhradu uniklých nákladů, které jim v souvislosti se splacením před stanoveným termínem vzniknou, ale zákon výrazně omezil výši tohoto penále. V mnoha případech může spotřebitel splatit pouze dlužnou částku, aniž by po něm banka požadovala další poplatky.

Banky proměnily novou povinnost v marketingový tah

Většina bank na omezení poplatků za předčasné splacení půjčky zareagovala tak, že případná penále úplně zrušila, aby bezplatnou úhradu zbytku dluhu mohla komunikovat jako jeden z benefitů, který nabízí svým klientům. Ačkoliv zákon bankám v některých případech umožňuje naúčtování sankčních poplatků, dlužníci se jejich placení zpravidla zcela vyhnou.

Takový krok je ze strany bank naprosto logický, neboť (ne)existence poplatků za předčasné splacení úvěru patří spolu s výší úroků, RPSN a poplatky za sjednání a vedení půjčky mezi parametry, o které se potenciální dlužníci před podpisem smlouvy zajímají. Pravdou ovšem je, že možnosti předčasného splacení závazku využije jen nízké procento zákazníků, a tak se absence poplatků bank nijak výrazně nedotkne.

U hypoték je situace jiná

Novela zákona o spotřebitelském úvěru se dotkla také hypoték, které v loňském roce zaznamenaly rekordně nízké úrokové sazby. Úroky ovšem začaly poté, co zákon v prosinci vstoupil v účinnost, opět růst. Důvod je prostý – banky si prostřednictvím navýšení úrokových sazeb potřebují vykompenzovat případné ztráty, které jim mohou přinést právě i mírnější podmínky pro předčasné splacení dluhu. Hypotéky, které dlužníci na rozdíl od půjček zpravidla nesplácejí pár roků, ale mnohdy i několik desítek let, totiž bankám přinášejí mnohem zajímavější zisky, a tak více pocítí ztrátu každého klienta.

Zatímco dříve banky „trestaly“ klienty za předčasné splacení hypotéky vysokým penále, nyní lze zcela zdarma každý rok splatit až 25 % z celkové výše hypotéky. Klientovi, který chce celou hypotéku předčasně splatit, sice mohou naúčtovat poplatek, ten ale může činit maximálně 1 % z výše úvěru, maximálně ale může jít o částku 50 000 Kč.

Splacení hypotéky tedy sice nebude zadarmo, ale na druhou stranu vás nezruinuje, a tak se vám úhrada celého dluhu vyplatí, neboť na úrocích byste v průběhu let zaplatili mnohem vyšší sumu.

Protože se nová podoba zákona soustředí na vylepšení podmínek spotřebitelů, přibyla v loňském roce do oblasti hypotečních úvěrů další novinka. Pokud se klient ocitne v těžké životní situaci, kdy například čelí dlouhodobému onemocnění, může hypotéku splatit bez jakýchkoliv sankčních poplatků.

Ze srovnání vychází nejlépe Air Bank

Mladé a moderní banky, které v uplynulých letech postupně vstoupily na český finanční trh, výrazně změnily (a ze zákaznického pohledu i zlepšily) podmínky, které v oblasti poskytování úvěrů a hypoték dosud panovaly. Air Bank, Equa bank, Fio Banka nebo mBank se vyznačují proklientským přístupem, propracovaným internetovým bankovnictvím i atraktivní nabídkou produktů.

Poplatky účtované za předčasné splacení hypotečního úvěru

Název banky

Výše poplatku

Air Bank

bez poplatku

Česká spořitelna

předčasné splacení je třeba nahlásit 7 dní předem, bance zaplatíte administrativní poplatek

Hypoteční banka

vzorec pro výpočet výše administrativního poplatku naleznete ZDE, v době výročí fixace lze hypotéku splatit zdarma

Komerční banka

výši poplatku si můžete vypočítat online ZDE

Moneta Money Bank

předčasné splacení je třeba nahlásit 7 pracovních dní předem, bance zaplatíte administrativní poplatek

Raiffeisenbank

splátku není třeba hlásit předem, bance zaplatíte administrativní poplatek

Unicredit Bank

předčasné splacení je třeba nahlásit 10 dní předem, bance zaplatíte administrativní poplatek

Tradiční banky, které na českém trhu operují už řadu let, tak v rámci konkurenceschopnosti musely s novými hráči srovnat krok. Z našeho srovnání přesto plyne, že pokud jde o hypotéky a jejich předčasné splacení, jediná Air Bank, která proslula sérií reklam se zlým a hodným bankéřem, umožňuje svým klientům hypoteční úvěr předčasně splatit zcela zdarma.

Ostatní banky vám naúčtují minimálně administrativní poplatek, který pokryje papírování související se splacením hypotéky. Některé banky je třeba o záměru předčasně splatit hypotéku informovat s určitým předstihem, jinde stačí vyplnit příslušný formulář a dluh uhradit prakticky okamžitě.

Získejte levnější povinné ručení a ušetřete až 75 % z běžné ceny!

SPOČÍTAT

Mohlo by vás zajímat

thumb
Životní styl
Autem do Chorvatska v roce 2018: na co si dát pozor a co nepodcenit?
18.6.2018

Plánujete letos cestu autem k chorvatským břehům? Tento typ dovolené je pro mnohé prázdninovou tradicí, přestože může cesta autem do Chorvatska skýtat mnohá nebezpečí a úskalí. Na co si dát pozor, čemu se vyhnout a kolik to celé bude stát? Na Chorvatsko…

thumb
Běžné účty
Platba na špatný účet? Nepanikařte, nemusíte o vaše peníze přijít!
15.6.2018

Možná už vás to někdy napadlo. „Co když teď špatně vyplním kolonku a peníze se odešlou úplně jinam, než jsem chtěl?“ Taková chyba by odesílatele mrzela, ať už by se jednalo o částku v řádu stokorun, nebo desítek tisíc. Jak se dá postupovat v případě, že…

thumb
Životní styl
Chorvatsko bez turistů? Tipy na zapomenutá místa, kde nepotkáte davy Čechů
13.6.2018

Celý rok se těšíte na moment, kdy si odpočinete od stresu a rutiny běžných dní, a pak přijedete do vaší chorvatské destinace, kde se kvůli davům turistů cítíte vystresovaněji, než v dopravní zácpě. A od každodenní rutiny také neutečete, protože na plážích…

thumb
Pojištění
Indexace pojištění: má pojišťovna právo vám zdražit pojistku?
11.6.2018

Sjednáte si pojištění, které je cenově velmi výhodné. Pochvalujete si, jak dobře jste chráněni za celkem nízký peníz. Po nějakém čase vám však přijde obálka s oznámením, že se pojistné zvyšuje. Důvodem je indexace pojištění. Dřív, než popadnete telefon a…