Menu
Místo, které je
přesně pro vás
Všechny vaše kalkulace, smlouvy a
údaje máte v klientské zóně
Stačí jen použít e-mail,
který jste zadali při srovnání
Doporuč a získej!
Pošlete to dál a vydělejte
Sdílejte svůj
odkaz
Kamarád
ušetří
Získá bonus
200 Kč
A vy vyděláte
peníze

Předčasné splacení půjčky nebo hypotéky: Kde vás za něj (ne)potrestají?

article big
8 minut čtení
Půjčky
25.12.2017

Máte sjednaný úvěr nebo hypotéku, ale začalo se vám nebývale finančně dařit, tudíž můžete zbývající výši závazku předčasně splatit? Poskytovatele úvěru předčasným splacením půjčky příliš nepotěšíte, protože ho tak připravíte o část zisku, který mu zajišťují vaše pravidelné úroky. Zjistili jsme, jak se banky na tuzemském trhu tváří na předčasné splacení půjčky.

Před rokem proběhlo na tuzemském finančním trhu malé zemětřesení v podobě úpravy zákona o spotřebitelském úvěru. Cílem novely zákona bylo zlepšit postavení a posílit práva dlužníka, zatímco banky i nebankovní společnosti poskytující úvěry přišly o řadu způsobů, jak na svých klientech nejrůznějšími kličkami a dodatky ve smlouvě vydělat ještě více peněz.

Zákon 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, který nabyl účinnosti 1. prosince 2016, upravil také pravidla pro předčasné splacení úvěrů a hypoték. A to tak, že poskytovatel úvěru nesmí dlužníkovi bránit v tom, aby svůj dluh kdykoliv předčasně uhradil. Bankám a dalším úvěrovým společnostem sice zůstal nárok na náhradu uniklých nákladů, které jim v souvislosti se splacením před stanoveným termínem vzniknou, ale zákon výrazně omezil výši tohoto penále. V mnoha případech může spotřebitel splatit pouze dlužnou částku, aniž by po něm banka požadovala další poplatky.

Banky proměnily novou povinnost v marketingový tah

Většina bank na omezení poplatků za předčasné splacení půjčky zareagovala tak, že případná penále úplně zrušila, aby bezplatnou úhradu zbytku dluhu mohla komunikovat jako jeden z benefitů, který nabízí svým klientům. Ačkoliv zákon bankám v některých případech umožňuje naúčtování sankčních poplatků, dlužníci se jejich placení zpravidla zcela vyhnou.

Takový krok je ze strany bank naprosto logický, neboť (ne)existence poplatků za předčasné splacení úvěru patří spolu s výší úroků, RPSN a poplatky za sjednání a vedení půjčky mezi parametry, o které se potenciální dlužníci před podpisem smlouvy zajímají. Pravdou ovšem je, že možnosti předčasného splacení závazku využije jen nízké procento zákazníků, a tak se absence poplatků bank nijak výrazně nedotkne.

U hypoték je situace jiná

Novela zákona o spotřebitelském úvěru se dotkla také hypoték, které v loňském roce zaznamenaly rekordně nízké úrokové sazby. Úroky ovšem začaly poté, co zákon v prosinci vstoupil v účinnost, opět růst. Důvod je prostý – banky si prostřednictvím navýšení úrokových sazeb potřebují vykompenzovat případné ztráty, které jim mohou přinést právě i mírnější podmínky pro předčasné splacení dluhu. Hypotéky, které dlužníci na rozdíl od půjček zpravidla nesplácejí pár roků, ale mnohdy i několik desítek let, totiž bankám přinášejí mnohem zajímavější zisky, a tak více pocítí ztrátu každého klienta.

Zatímco dříve banky „trestaly“ klienty za předčasné splacení hypotéky vysokým penále, nyní lze zcela zdarma každý rok splatit až 25 % z celkové výše hypotéky. Klientovi, který chce celou hypotéku předčasně splatit, sice mohou naúčtovat poplatek, ten ale může činit maximálně 1 % z výše úvěru, maximálně ale může jít o částku 50 000 Kč.

Splacení hypotéky tedy sice nebude zadarmo, ale na druhou stranu vás nezruinuje, a tak se vám úhrada celého dluhu vyplatí, neboť na úrocích byste v průběhu let zaplatili mnohem vyšší sumu.

Protože se nová podoba zákona soustředí na vylepšení podmínek spotřebitelů, přibyla v loňském roce do oblasti hypotečních úvěrů další novinka. Pokud se klient ocitne v těžké životní situaci, kdy například čelí dlouhodobému onemocnění, může hypotéku splatit bez jakýchkoliv sankčních poplatků.

Ze srovnání vychází nejlépe Air Bank

Mladé a moderní banky, které v uplynulých letech postupně vstoupily na český finanční trh, výrazně změnily (a ze zákaznického pohledu i zlepšily) podmínky, které v oblasti poskytování úvěrů a hypoték dosud panovaly. Air Bank, Equa bank, Fio Banka nebo mBank se vyznačují proklientským přístupem, propracovaným internetovým bankovnictvím i atraktivní nabídkou produktů.

Poplatky účtované za předčasné splacení hypotečního úvěru

Název banky

Výše poplatku

Air Bank

bez poplatku

Česká spořitelna

předčasné splacení je třeba nahlásit 7 dní předem, bance zaplatíte administrativní poplatek

Hypoteční banka

vzorec pro výpočet výše administrativního poplatku naleznete ZDE, v době výročí fixace lze hypotéku splatit zdarma

Komerční banka

výši poplatku si můžete vypočítat online ZDE

Moneta Money Bank

předčasné splacení je třeba nahlásit 7 pracovních dní předem, bance zaplatíte administrativní poplatek

Raiffeisenbank

splátku není třeba hlásit předem, bance zaplatíte administrativní poplatek

Unicredit Bank

předčasné splacení je třeba nahlásit 10 dní předem, bance zaplatíte administrativní poplatek

Tradiční banky, které na českém trhu operují už řadu let, tak v rámci konkurenceschopnosti musely s novými hráči srovnat krok. Z našeho srovnání přesto plyne, že pokud jde o hypotéky a jejich předčasné splacení, jediná Air Bank, která proslula sérií reklam se zlým a hodným bankéřem, umožňuje svým klientům hypoteční úvěr předčasně splatit zcela zdarma.

Ostatní banky vám naúčtují minimálně administrativní poplatek, který pokryje papírování související se splacením hypotéky. Některé banky je třeba o záměru předčasně splatit hypotéku informovat s určitým předstihem, jinde stačí vyplnit příslušný formulář a dluh uhradit prakticky okamžitě.

Získejte levnější povinné ručení a ušetřete až 75 % z běžné ceny!

SPOČÍTAT

Mohlo by vás zajímat

thumb
Bydlení
Alternativní bydlení: troufnete si i vy na život bez nábytku?
16.10.2018

Zařizujete nový byt? Připravte se na nekonečné hodiny v prodejnách nábytku a na desetitisíce korun, mizejících z vašeho účtu dřív, než vám upocený stěhovák vysněné kusy nábytku dovleče do čtvrtého patra. Nepřipadá vám tento scénář příliš lákavý? Čtěte o…

thumb
Telefonování
Jaká je vaše spotřeba mobilních dat? 6 tipů, jak ji snížit
12.10.2018

Stává se vám, že vaše mobilní data pokaždé spotřebujete už v polovině měsíce a poté musíte složitě lovit wi-fi signál v ulicích nebo při jízdě tramvají znuděně zírat z okna? Aby se vám to nestávalo, je důležité zjistit, jaká je vaše konkrétní spotřeba…

thumb
Životní styl
Jak poznat špatného finančního poradce
11.10.2018

Máte obavy svěřit rozhodování o vašich financích úplně cizímu člověku? A dobře děláte, protože můžete skončit s prapodivnými pojistkami, ze kterých záhadně mizí spořicí složka, nebo s tak bizarně zvolenými investicemi, že nad nimi budete kroutit hlavou…

thumb
Životní styl
Do čeho investovat malé částky aneb tipy na investice od 2000 Kč
2.10.2018

Mnohým lidem slovo investice zní jako pojem ze sci-fi světa. Takového, ve kterém podnikatelé v luxusních oblecích odkládají statisíce korun s rizikem, že se s nimi případně už nikdy nemusí setkat. Investování však není jen pro boháče a zhodnotit vaše…