Menu

Co říká zákon o spotřebitelském úvěru? A další složitosti vysvětlené lidsky.

Aktualizováno dne 29.11.2021

Zákon o spotřebitelském úvěru nově upravil půjčky a úvěry. Výrazně zasáhl i do hypotečních úvěrů. Musíme však zdůraznit, že naprostá většina změn vede k vyšší ochraně spotřebitele. Zjednodušuje se předčasné splacení úvěru, snižují se sankce a spotřebitel musí dostat více informací.

Co říká zákon o spotřebitelském úvěru? A další složitosti vysvětlené lidsky.
8 minut čtení
Půjčky

Český svět půjček a úvěrů už potřeboval trochu pročistit. A právě o to se v roce 2016 postaral zákon o spotřebitelském úvěru. Zavedl větší regulaci v tom, kdo může úvěry legálně poskytovat. Důraz klade na čisté a transparentní jednání se spotřebiteli, ale také na omezení určitých plateb, které banky i nebankovní instituce na klientech vyžadují. Velkou změnou je také možnost předčasného splacení úvěrů bez sankce nebo s její výrazně omezenou výší.

na procházce s kamarádkou

Od kdy platí zákon o spotřebitelském úvěru?

Do doby než začal zákon o spotřebitelském úvěru platit, nebyl trh poskytovatelů výrazněji regulován. Od roku 2016 však platí, že všichni poskytovatelé spotřebního úvěru, tedy i ti nebankovní, musí mít licenci udělenou Českou národní bankou. Všichni, kdo poskytují, nebo zprostředkovávají, spotřebitelské úvěry musí být zároveň uvedeni v elektronickém registru, který je veřejně přístupný. Cílem registru je vnést do úvěrového trhu transparentnost a omezit půjčky, které mají charakter lichvy.

Kdo musí být v registru České národní banky

  • Nebankovní poskytovatelé spotřebního úvěru
  • Samostatní zprostředkovatelé
  • Vázaní zástupci
  • Zprostředkovatelé vázaného spotřebitelského úvěru
  • Zahraniční zprostředkovatelé

Tip! Jdete žádat o půjčku? Využijte on-line kalkulačky a zjistěte, na kolik by vás vyšla u jiných institucí. Rychle získáte přehled o vašich možnostech.

Porovnej půjčky online

peníze

Větší ochrana spotřebitele při jednání

Zákon přímo zakotvuje důležitost předsmluvních informací, stejně jako čestného a transparentního jednání. Není to úplná novinka, ale poprvé tato úprava platí třeba i pro tzv. mikropůjčky (do 5 000 Kč). Úvěr smí věřitel poskytnout pouze po důkladném posouzení úvěruschopnosti klienta a prokázání jeho schopnosti splácet jej. I když to třeba na první pohled může působit přísně, i toto je ochrana spotřebitele a jeho zájmů.

Pozor! Do tří let od uzavření smlouvy lze podat námitku, že věřitel porušil povinnost dostatečně prověřit úvěruschopnost klienta. Pokud se to u soudu prokáže, nemusí klient platit úroky z úvěru, a ty které zaplatil, mu musí být vráceny.

žena v zimě

Co mi zákon o spotřebitelském úvěru umožňuje?

Zákon o spotřebitelském úvěru umožňuje předčasně splácet úvěry bez zbytečných sankcí. Tato úprava je důležitá nejen pro klasické spotřebitelské úvěry, ale také pro hypotéky. Od roku 2016 můžete splatit hypotéku i mimo období výročí smlouvy prakticky kdykoliv.

Zcela bez poplatku

  • Pokud v rodině nastane těžká životní situace (úmrtí partnera, invalidita, dlouhodobé onemocnění), která výrazně omezí schopnost splácet úvěr, je možno jej splatit zcela bez poplatku.
  • Pokud vám banka oznámí nové úrokové sazby, můžete do tří měsíců úvěr splatit bez poplatku.
  • Měsíc před výročím smlouvy můžete bez poplatku splatit až 25 % jistiny.

S poplatkem maximálně ve výši účelně vynaložených nákladů

  • Kdykoliv v průběhu trvání smlouvy můžete splatit celý úvěr a banka si smí naúčtovat pouze omezený poplatek.

Tip! Chcete si vzít hypotéku, ale stále váháte u koho? Rádi vám poradíme u koho jí budete mít nejvýhodnější.

Porovnej speciální úrokové sazby

banka

Potíže se splácením a nová omezení sankcí

Každá banka i nebankovní instituce se bude bránit, pokud člověk přestane úvěr splácet a nebude s ní jednat. Zákon o spotřebitelském úvěru ale tyto sankce výrazně omezil. Cíl je jasný, zamezit nemorálním pokutám, které někteří věřitelé uplatňovali. Nově může věřitel účtovat pouze

  • účelně vynaložené náklady, které s prodlením vznikly,
  • úrok z prodlení musí respektovat zákonnou výši
  • a smluvní pokuta nesmí přesáhnout 0,1 % denně z částky po splatnosti.

Pokud jsou potíže ještě větší a klient nesplácí dlouhodobě, může věřitel přistoupit k uplatnění zástavního práva (prodeji nemovitosti). Nicméně musí to klientovi oznámit a budovu smí prodat až po uplynutí 6 měsíců od tohoto oznámení. Navíc musí dlužníka před plánovaným zesplatněním vyzvat k úhradě dluhu. Ten má pak měsíční lhůtu na úhradu dlužné jistiny.

Pozor! zákon o spotřebitelském úvěru neupravuje půjčky mezi lidmi. Podívejte se, jak má vypadat smlouva o půjčce, když chcete půjčit peníze sousedovi.

Zákonodárci si od nové úpravy slibují, že trh úvěrů výrazně pročistí. Cílem bylo vytlačit nepoctivé poskytovatele spotřebitelských úvěrů a zamezit lichvářským půjčkám. Zákon o spotřebitelském úvěru zároveň nově definoval maxima pro poplatky a pokuty. A je jedno zda budete žádat o hypotéku, klasickou půjčku nebo drobnou nebankovní půjčku.

Tip! Dostali jste se do potíží a půjčku se nedaří splácet? Podívejte se, co můžete udělat.

 

Mohlo by vás zajímat

vánoční nákupy online
Velké vánoční slevy: Seznam nejoblíbenějších obchodů!
2.11.2022

S příchodem listopadu začíná řada lidí řešit první vánoční dárky a nákupy vánočních dekorací. Proč je ale kupovat za plné ceny, když můžete využít skvělé vánoční slevy, které nabízí celá řada obchodů?

dárek pro muže
Dárky k Vánocům pro muže: 15 zaručených tipů, co nezklamou
31.10.2022

Krásnou součástí Vánoc je, že můžeme obdarovat své blízké a udělat jim radost. Připravili jsme pro vás inspiraci na dárky k Vánocům pro muže, kterými jistě potěšíte všechny pány ve svém okolí, ať už se bude jednat o kohokoliv.

dárky pro miminko
15 tipů na luxusní dárky pro miminka, kterými nepohrdne ani ta největší celebrita
28.10.2022

Existuje řada příležitostí, kdy pořídit luxusní dárky pro miminka. Ať už je tou událostí samotné narození miminka nebo třeba blížící se Vánoce. Chcete i vy miminko obdarovat dárkem, který je luxusní? Pak jste tu správně.

luxusní vánoční dárky
15 x luxusní vánoční dárky pro muže
26.10.2022

Pustili jste se do nákupu vánočních dárků a hledáte inspiraci na dárky pro muže, kteří mají rádi hezké a luxusní věci? Pak jste se právě pustili do čtení toho správného článku, představíme vám totiž luxusní vánoční dárky pro muže.