Menu
Místo, které je
přesně pro vás
Všechny vaše kalkulace, smlouvy a
údaje máte v klientské zóně
Stačí jen použít e-mail,
který jste zadali při srovnání
Doporuč a získej!
Pošlete to dál a vydělejte
Sdílejte svůj
odkaz
Kamarád
ušetří
Získá bonus
200 Kč
A vy vyděláte
peníze

Společná hypotéka: co si pohlídat a zařídit, když žádáte jako manželé

article big
8 minut čtení
Hypotéky
2.5.2019

Sníte o tom, že dáte sbohem nájmu a konečně se nastěhujete do vlastního? Mnoha párům či mladým rodinám stojí v cestě za vlastním bydlením vysoké ceny nemovitostí a přísné podmínky hypoték. Jaká specifika má společná hypotéka, tzn. když žádáte společně s manželem či manželkou?

Po svatbě (nebo i před ní) pár uvažuje nejen o náležitostech okázalé svatební veselice, ale i o otázce vlastního bydlení. Mnoho z nich se rozhodne opustit nájemní bydlení, zvláště pokud plánují v budoucnu založit rodinu a nechtějí žít v nejistotě, že můžou o pronajímaný byt kdykoliv přijít. Jenže vzít si hypoteční úvěr není jen tak. Musíte si všechno dobře promyslet a zhodnotit svou finanční situaci. Pak vás čeká cesta do banky a vyřizování. A na to se dnes zaměříme. Podívejme se teď, jaké máte možnosti, když si chcete pořídit nové bydlení v páru.

Společná hypotéka pro manžele

Jakmile vstoupíte do manželství, čeká vás jedině společná hypotéka. Je to ostatně velký závazek na mnoho let, proto je vždy lepší, když na ni není člověk sám. A co vás čeká? Manžele žádají společně, tudíž jsou posuzovány jejich čisté mzdy i ostatní příjmy.  Když oba vyděláváte, zvýší se takto vaše bonita a tím i šance, že na úvěr dosáhnete. Získaná nemovitost spadá automaticky do společného jmění manželů. Pokud tedy nemáte jinou dohodu a nenecháte si vypracovat manželskou smlouvu.

Problém může nastat ve chvíli, kdy má jeden z manželů záznam v registru dlužníků nebo ve chvíli, kdy je cizinec. A největší komplikace nastávají při rozvodu.

 

Jak vyřídit hypotéku pro manžele?

Vyřídit hypotéku nějakou dobu trvá. Žadatelům většinou celý proces zabere několik týdnů, avšak délka se liší v závislosti na daném případu.

Otázka je, zda vyřizovat hypotéku na vlastní pěst, nebo využít služeb finančního zprostředkovatele. Výhodou finančního zprostředkovatele je znalost hypotečního trhu. Každá banka má různou míru vstřícnosti vůči jiným typům klientů (zaměstnanci, OSVČ, kupci alternativních staveb, atd.). Finanční zprostředkovatel vám najde banku, u které existuje nejvyšší šance schválení vaší žádosti, čímž se může celý proces vyřizování značně urychlit. Vyzkoušet můžete i naše porovnání hypoték, které vám zobrazí hypoteční nabídky na trhu, díky čemuž získáte přehled.

[maxbutton id="15" text="Porovnat hypotéky" ]

Výhodnost hypotéky záleží také na finanční situaci klientů. Čím více máte našetřeno, tím nižší úrokovou sazbu můžete získat. Když si vezmete sedmdesát procent, zaplatíte méně než u osmdesátiprocentní hypotéky. Vybrat si můžete, zda chcete úrokovou sazbu zafixovat nebo ji nechat tzv. plovoucí. V drtivé většině případů ale klienti vybírají fixní sazby. Velmi důležitým nástrojem, který dobře ukazuje na výhodnost zvoleného úvěru je RPSN – roční procentní sazba nákladů. Čím vyšší číslo, tím vyšší náklady pro klienta. Myslete na to, že banky často uvádí nižší hodnoty, než budou ve skutečnosti, protože nezapočítávají některou z položek. Celkové náklady zvyšuje i pojištění.

Hypotéka od státu

Na bydlení vám může půjčit i stát. Na úvěr mají nárok páry do 36 let věku. Žadatelé musí být manželé, nebo registrovaní partneři, případně ti, kdo vychovávají dítě. Když splní všechny podmínky, mají šanci získat od státu půjčku na rekonstrukci až 300 tisíc korun, na koupi bytu 1,2 milionu a na výstavbu rodinného domu dva miliony.

Výhody hypotéky v manželství

  • Ve dvou se jakákoliv půjčka vždy splácí lépe a snadněji nebo samostatně.
  • Zvýší se vám bonita a dosáhnete na výhodnější úvěr.
  • Riziko neschopnosti splácet v případě výpadku příjmu je mnohem nižší.
  • Každý máte svůj podíl
  • Částka rozpočtená na jednu osobu se snižuje (platíte jen jeden nájem, leasing apod.).

Má společná hypotéka nevýhody?

  • Problémy přináší záznam jednoho z partnerů v registru dlužníků.
  • Když muž přijde o práci ve chvíli, kdy je žena doma na mateřské dovolené, zvyšuje se riziko neschopnosti splácet.
  • Rozvod manželů a následné dělení majetku a bohužel i hypotéky.

společná hypotéka

Společná hypotéka a rozvod

Při vyřizování hypotéky jste možná zamilovaní a vůbec vás nenapadne, že byste někdy v budoucnu chtěli žádat o rozvod. Bohužel se to stává mnohem častěji, než se zdá a na horší varianty možné budoucnosti je vhodné myslet už při žádosti o úvěr. Když si ho vezmete společně, musíte se v případě rozchodu domluvit na majetkovém vyrovnání.

Existují v podstatě tři možnosti řešení:

  • Předčasné splacení hypotéky: první možností je okamžitý prodej společné nemovitosti a předčasné splacení hypotéky. Pokud však máte úvěr ještě zafixovaný, čekají vás vysoké poplatky. Ze zákona nesmí přesáhnout 50 000 Kč, přičemž celková částka nemá být vyšší než 1 % z předčasně splacené výše úvěru. Toto omezení se vztahuje jen na smlouvy trvající přes 24 měsíců.
  • Převod hypotéky na jednoho z manželů: někdy se rozvádějící manželé domluví na tom, že si jeden z nich převede hypotéku sám na sebe a tomu druhému vyplatí domluvený obnos. Ten, komu zůstane nemovitost i hypotéka, má možnost se o splácení podělit s novým spoludlužníkem (třeba nová známost). Druhý z manželů už žádný závazek nemá.
  • Přenechání dluhu novému majiteli: nemovitost lze prodat, i když je zatížená hypotékou. Nový majitel na sebe převezme váš závazek, čím se celá situace vyřeší. Kupují musí počítat s tím, že banka bude prověřovat, zda je dostatečnou náhradou za původní dlužníky.

Hypotéka v páru bez manželství

Společná hypotéka je možná i ve chvíli, kdy nejste manželé. Nedostanete ale stejné podmínky. Ve smlouvě působí druhý z páru jako spolužadatel. Oba pak budete souzeni rovným dílem, při splácení se oba stanete spoludlužníky a vzniká podílové spoluvlastnictví. Toto řešení často využívají osoby v registrovaném partnerství nebo ti, kdo svatbu v blízké době neplánují, ale chtějí bydlet ve vlastním. Pozor na to, že takto získaná nemovitost nespadá do společného jmění manželů. Pokud by došlo ke svatbě, úvěr do SJM spadne a manžel či manželka jsou nově do smlouvy zahrnuti.

Máte po boku manžela nebo manželku? Pak si rozhodně musíte vzít hypotéku společnou. Jestliže vás svatební zvony zatím minuly, neznamená to odsun společného bydlení na neurčito. Možnosti existují. Jen je potřeba začít trochu víc přemýšlet a počítat.

 

Mohlo by vás zajímat

thumb
Hypotéka od státu 2019: komu půjčí a jaké jsou podmínky?
16.9.2019

Stát se již loni rozhodl zareagovat na napjatou situaci v oblasti hypotečních úvěrů, vyvolanou doporučením ze strany České národní banky. Rozhodl se poskytnout úvěr na bydlení, který má za cíl dopomoct rodinám k vlastnímu bydlení. Jaké podmínky mají…

thumb
Benzín vs diesel: jaké jsou klady a zápory těchto motorů?
15.9.2019

Pokud uvažujete o koupi nového vozu, zřejmě už máte jasno, jaký model a barvu chcete. Volba mezi dieselovým a benzinovým motorem však tak snadná nebývá. Posvítili jsme si na to, jaké jsou charakteristiky těchto dvou typů motorů. Hlavní rozdíl spočívá…

thumb
Mobilní domy k trvalému bydlení překvapí cenou a pohodlím
14.9.2019

Co si budeme nalhávat — klasickému bydlení v cihlových budovách se nic nevyrovná. Ovšem ne každý má peníze na to, aby si mohl dopřát klasický dům. Mnozí se v takovém případě nechtějí smířit s bydlením v panelákovém bytě, a proto zvolí mobilní domy k…

thumb
Kde se vyhnete placení parkovného? Tipy na parkování zdarma Praha a Brno
13.9.2019

Mnohý obyvatel velkoměsta si určitě nejednou postěžuje na nedostupnost parkovacích míst. A když už nějaké objeví, tak jako naschvál musí být zpoplatněné! Poradíme vám, kde v Praze a Brně svůj automobil bezplatně ustájíte. Parkování zdarma Praha V…