Menu

Životní pojištění: investiční nebo rizikové? A jaký je v tom rozdíl?

30.11.2015

I když by se mohlo na první pohled zdát, že obsah pojmu „životní pojištění" je jasný, nemusí to tak být. Rozeznáváme dva druhy takové ochrany před dopady nepříznivé situace. Tou první je životní pojištění spojené se spořením, tou druhou je „pouhé" pojištění, kterému se říká rizikové.

pojištění

  životní pojištění   Srovnat ceny životního pojištění

Životní pojištění: investiční nebo rizikové? A jaký je v tom rozdíl?
3 minuty čtení
Životní pojištění

V praxi bývá někdy problematické zejména životní pojištění s takzvanou spořící složkou. Pokud pojištěná osoba využívá primárně investiční složku, riziková část je pochopitelně minimální. Jedná se tedy o investiční (někdy se používá i název kapitálové) životní pojištění, které představuje vlastně kombinaci pojistných služeb.

V praxi to ovšem znamená, že peníze, které mají člověka pojistit, jsou investovány. Tento typ pojištění má proto vysoké náklady, které se na začátku hradí ze spořící složky. Znamená to, že v prvních dvou letech neinvestujete nic a příspěvky se kromě platby za riziko používají na úhradu nákladů.

Pokud tedy smlouvu zrušíte hned na začátku, přijdete o velkou část nákladů a neušetříte nic. Čím je investiční složka vyšší, tím je předčasné ukončení nevýhodnější. Kdy se změna doopravdy vyplatí? Tehdy, když je smlouva nová mnohem levnější, nebo když poskytuje lepší podmínky.

Pokud změna ztrátu nenahradí, na předčasné ukončení nakonec člověk doplácí. Výjimkou je případ, kdy je investiční složka velmi nízká. Pak se tato pojistka blíží rizikovému životnímu pojištění.

Druhý typ představuje rizikové životní pojištění, což znamená klasickou ochranu před dopady závažných druhů rizika. Je zcela transparentní, občan, který si pojistku sjednává, přesně ví, co si pokryl a kolik na tento účel zaplatí. Nespoří nic, náklady si tedy nepředplácí a nic se mu nestrhává. Zrušení či nahrazení výhodnějším pojištěním proto nepřináší škodu.

Snaha omezit praxi vypovídání starých smluv vyvolala v posledních měsících politickou objednávku na regulaci zprostředkovatelské provize. Regulace se má dotknout smluv rizikového životního pojištění. V tomto případě jde však o přešlap.

U rizikového životního pojištění změnou smlouvy člověk nepřichází o nic, ale většinou naopak získává. Regulace tak bude znamenat omezení konkurence a může vést ke zvýšení pojistného. Z regulace odměny budou profitovat hlavně pojišťovny.

Cena pojištění by při výběru neměla být nejdůležitější. Hlavní je nastavení pojistky, tedy vlastní odpověď na otázku, jak smlouva skutečně pomůže v těžké životní situaci. Za tisíc korun měsíčně lze mít dobrou pojistnou smlouvu, ale také špatnou. To cenová regulace nevyřeší.

Získejte levnější povinné ručení a ušetřete až 75 % z běžné ceny!

SPOČÍTAT

Mohlo by vás zajímat

thumb
Nejvýhodnější spoření pro seniory: Velké srovnání
27.10.2020

Čeští důchodci nebo lidé před důchodem na tom typicky nejsou finančně nejlépe. Pokud jsou však šetřiví, mohou třeba tisícovku výhodně investovat. Ročně vydělají i čtyři tisíce korun a ušetří třeba na pěknou dovolenou.

thumb
Vše, co jste chtěli vědět o hypotékách, ale báli se zeptat
26.10.2020

Hypotéka je pro mnohé jakýmsi mystériem. Vždyť se jedná o největší úvěr, který si většina lidí kdy za život pořídí. Zaměřili jsme se na otázky, které lidi v souvislosti s hypotečním úvěrem nejvíce zajímají.

thumb
8 jednoduchých tipů, jak ušetřit v domácnosti tisíce korun
25.10.2020

Většina Čechů při hospodaření v domácnosti zbytečně plýtvá, což je ročně vyjde i na několik tisíc korun. Přinášíme vám tipy, jak jednoduše v domácnosti ušetřit a peníze si schovat třeba na hezkou dovolenou.

thumb
Půjčka na bydlení: Vše, co chcete a potřebujete vědět
23.10.2020

V současné době existuje řada způsobů, jak získat půjčku na bydlení. Poradíme vám, jak postupovat.