Menu
Místo, které je
přesně pro vás
Všechny vaše kalkulace, smlouvy a
údaje máte v klientské zóně
Stačí jen použít e-mail,
který jste zadali při srovnání
Doporuč a získej!
Pošlete to dál a vydělejte
Sdílejte svůj
odkaz
Kamarád
ušetří
Získá bonus
200 Kč
A vy vyděláte
peníze

Ochrání vás vaše pojistka? Jak správně nastavit životní pojištění

article big
8 minut čtení
Životní pojištění
14.5.2018

Existuje množství lidí, kteří každý měsíc platí nemalé částky za svou životní pojistku, ale když se jich někdo zeptá na podrobnosti, jen zmateně odpoví: „Vím, že jsem pojištěný na smrt, na úraz...a dál nevím.“ Neznalost jejich pojistky však může mít tragické následky v případě pojistné události. Jak správně nastavit životní pojištění, aby vás skutečně v případě nouze ochránilo?

Na začátku chceme upozornit, že univerzální návod neexistuje. Životní pojištění by vždy mělo odpovídat na potřeby zabezpečení konkrétního klienta. Jiné potřeby tudíž bude mít rodina s malými dětmi, jiné samostatně žijící jednotlivec či seniorský pár.

Sjednání životního pojištění mnohdy připomíná nákup v lahůdkářství - pojistný poradce se toho klientovi snaží prodat co nejvíce. A ještě bych vám doporučil sjednat toto připojištění, je opravdu k nezaplacení....a myslím, že i bez tady tohoto se neobejdete." Nebývá snadné se rozhodnout ohledně vhodného výběru pojistnýcn rizik, proto je vhodné se ještě před schůzkou či telefonátem na sjednání životního pojištění připravit a položit si několik otázek.

Která nenadálá událost by naši rodinu zasáhla nejvíce? Jakou výši finanční rezervy máme k dispozici? S jakým minimálním měsíčním příjmem bychom dokázali vyžít, abychom pokryli všechny základní výdaje (náklady na bydlení, potraviny a ošacení?)

Jak správně nastavit životní pojištění z hlediska pojistných částek

S těmito otázkami souvisí i výše životního pojištění, tedy na jaké částky se u životního pojištění pojistit. Zde je potřeba si představit, jak by s životním stylem rodiny zamávala skutečnost, kdyby jeden z jejích živitelů zemřel, vážně onemocněl, stal se invalidou či se do konce života potýkal s trvalými následky úrazu.

Většina pojistných specialistů doporučuje pojistit se na částky ve výši 3 až 5 násobku čistého ročního příjmu.

Ilustrační příklad: v případě, že klient vydělává například 20 000 Kč čistého, bylo by vhodné, aby se pro případ smrti, invalidity, závažných onemocnění a trvalých následků pojistil alespoň na částku 720 000 Kč. V případě, že jeho partnerka/partner vydělává méně, či vůbec, je vhodné se pojistit ještě na vyšší sumu.

Tato čtyři rizika jsou totiž nejdůležitější a neměla by chybět v žádné pojistce. Často se totiž stává, že klienti mají sjednanou pojistku na mnohá méně podstatná rizika, avšak jedno z těchto tří pojištění jim chybí.

Riziko invalidity

Dalším častým nešvarem je podceňování rizika invalidity. Přitom tato skutečnost může rodinným rozpočtem otřást nejvýrazněji. V případě, že se člověk stane nepohyblivým, většinou není schopný nadále vykonávat své dosavadní zaměstnání, avšak jeho životní náklady jsou stejné, v některých případech i vyšší. Takový člověk už nevydělává peníze, ale stále potřebuje živit, šatit, popřípadě si platit ošetřovatelku, která mu pomůže s každodenními úkony.

V pojišťovnické sféře mnohdy nastává situace, kdy je klient sice vzorně pojištěn na riziko smrti (například ve výši 2 milionů Kč), ovšem u rizika invalidity má nějakou zanedbatelnou pojistnou částku, třeba jen 100 tisíc Kč.

V takovém případě je na zvážení, zda si nezvýšit pojistnou částku u rizika invalidity. Jak už jsme podotkli, invalidita rodinu většinou poznamená výrazněji, než smrt.

Neplatíte příliš?

Mnohé pojistky jsou příliš drahé. Ne vždy si totiž lidé zjistí informace o situaci na pojistném trhu. Přitom však můžou získat stejně kvalitní životní pojištění za výrazně levnější cenu, než u konkurence. Schválně, přesvědčte se o tom v našem srovnávači.

Další chybou bývá nezohlednění vlivu času. Je zřejmé, že když má živitel rodiny malé děti, ztráta jeho příjmu by byla pro rodinu fatální. Ovšem v případě, že už děti odrostly a jsou výdělečně činné, by tato situace po finanční stránce tak tragická nebyla. Jak správně nastavit životní pojištění, aby pojistná částka kopírovala potřeby rodiny?

Je zarážející, že přestože se finanční potřeby rodiny v čase mění, spousta pojištěnců má nastavenou stejnou výši pojistné částky po celou dobu trvání pojistky. Výhodnější je však zvolit pojistku s klesající tendencí.

Ilustrujme si to na příkladu jedné rodiny. Pavel (37 let) a Petra (34 let) jsou manželé, kteří mají dvě děti ve věku 7 a 9 roků. Čistý měsíční příjem rodiny je ve výši 43 tisíc Kč. V současné době splácí hypotéku ve výši 12 000 Kč měsíčně. Jejich úspory jsou ve výši 200 000 Kč.

Tato situace však nebude trvat věčně. Za 19 let budou oba jejich potomci ve věku, kdy už pravděpodobně budou mít ukončené střední či vysokoškolské vzdělání a budou již ekonomicky nezávislí. V té době rovněž budou mít manželé splacenou hypotéku, tudíž jim odpadne i tento výdaj. Rovněž počítají, že v té době již budou mít vyšší úspory, než dnes. U mnoha smluv životního pojištění existuje možnost nastavit si pojistnou částku, která se po určitém počtu let sníží, což ve výsledku zlevní jejich životní pojištění a navíc budou pojistné částky v souladu s jejich aktuálními i budoucími potřebami.

Víte, kam jdou vaše peníze?

Přestože prokousávání se složitými pojistnými podmínkami nepatří zrovna k nejoblíbenějším kratochválím, je nezbytností k získání skutečně užitečné pojistky. Vždy z pojistných podmínek vyčtěte, pro jaká rizika vás daná pojistka ochrání.

Trvalé následky - jedná se o zabezpečení pro případ, kdy člověku vlivem úrazu vzniknou trvalé následky (například snížená pohyblivost). Nevztahuje se pro sníženou pohyblivost z důvodu nemoci.

Závažná onemocnění - zahrnují nemoci typu infarkt myokardu, rakovina, cévní mozková příhoda, atd. Výčet jednotlivých onemocnění se liší u každé pojišťovny a právě proto je třeba si jej zjistit v pojistných podmínkách.

Pojištění invalidity - vztahuje se na případy, kdy stát (Česká správa sociálního zabezpečení) uzná člověka invalidou. Dejte si však pozor na to, z jaké příčiny. Některé pojišťovny uznávají invaliditu pouze z důvodu úrazu, nikoliv nemoci. Vždy tudíž sáhněte po pojištění invalidity z jakékoliv příčiny - mnohem častějším důvodem invalidity je totiž nemoc než úraz.

 

 

 

Mohlo by vás zajímat

thumb
Životní styl
Ekonomická krize 2019: jak se na ni připravit, aby vám ublížila co nejméně
14.1.2019

Světová ekonomika se začíná přehřívat. Každý, kdo aspoň jednou v životě nahlédl do učebnice ekonomie jistě ví, že jednotlivé ekonomické cykly se střídají a období ekonomického růstu nemůže trvat donekonečna. Jaká opatření provést, aby vás ekonomická krize…

thumb
Cestovní pojištění
Jarní prázdniny 2019: termíny v jednotlivých krajích + tipy, jak ušetřit na dovolené
11.1.2019

Zanedlouho dostanou vaše děti příležitost odpočinout si od hodin matematiky a domácích úkolů. Blíží se jarní volno, které pro spoustu rodin znamená jediné – dovolenou na horách. Kdy si vy a vaše děti budete moct užít jarní prázdniny 2019? Na rozdíl…

thumb
Životní styl
Jaké země navštívit, než je zaplaví davy turistů? 5 posledních rájů na zemi
31.12.2018

Také jste si toho všimli? V posledních letech se cestování dostává pod kůži stále více lidem a možná i váš soused z prvního patra, který celý život vyrážel jenom na svou šumavskou chalupu, si letos zaletěl až na Bali. Tento cestovatelský rozmach má však i…

thumb
Životní styl
4 tipy, jak sehnat levné bydlení v Praze
28.12.2018

Hlavní město se v posledních letech stalo destinací, do které se stěhují tisíce lidí jak z menších českých měst, tak i jiných zemí. Zvýšený zájem o bydlení v tomto městě má za následek dramatický růst cen. Plánujete se přestěhovat do Prahy, ale obáváte se…