Menu

Ochrání vás vaše pojistka? Jak správně nastavit životní pojištění

article big
8 minut čtení
Životní pojištění
14.5.2018

Existuje množství lidí, kteří každý měsíc platí nemalé částky za svou životní pojistku, ale když se jich někdo zeptá na podrobnosti, jen zmateně odpoví: „Vím, že jsem pojištěný na smrt, na úraz...a dál nevím.“ Neznalost jejich pojistky však může mít tragické následky v případě pojistné události. Jak správně nastavit životní pojištění, aby vás skutečně v případě nouze ochránilo?

Na začátku chceme upozornit, že univerzální návod neexistuje. Životní pojištění by vždy mělo odpovídat na potřeby zabezpečení konkrétního klienta. Jiné potřeby tudíž bude mít rodina s malými dětmi, jiné samostatně žijící jednotlivec či seniorský pár.

Sjednání životního pojištění mnohdy připomíná nákup v lahůdkářství - pojistný poradce se toho klientovi snaží prodat co nejvíce. A ještě bych vám doporučil sjednat toto připojištění, je opravdu k nezaplacení....a myslím, že i bez tady tohoto se neobejdete." Nebývá snadné se rozhodnout ohledně vhodného výběru pojistnýcn rizik, proto je vhodné se ještě před schůzkou či telefonátem na sjednání životního pojištění připravit a položit si několik otázek.

Která nenadálá událost by naši rodinu zasáhla nejvíce? Jakou výši finanční rezervy máme k dispozici? S jakým minimálním měsíčním příjmem bychom dokázali vyžít, abychom pokryli všechny základní výdaje (náklady na bydlení, potraviny a ošacení?)

Jak správně nastavit životní pojištění z hlediska pojistných částek

S těmito otázkami souvisí i výše životního pojištění, tedy na jaké částky se u životního pojištění pojistit. Zde je potřeba si představit, jak by s životním stylem rodiny zamávala skutečnost, kdyby jeden z jejích živitelů zemřel, vážně onemocněl, stal se invalidou či se do konce života potýkal s trvalými následky úrazu.

Většina pojistných specialistů doporučuje pojistit se na částky ve výši 3 až 5 násobku čistého ročního příjmu.

Ilustrační příklad: v případě, že klient vydělává například 20 000 Kč čistého, bylo by vhodné, aby se pro případ smrti, invalidity, závažných onemocnění a trvalých následků pojistil alespoň na částku 720 000 Kč. V případě, že jeho partnerka/partner vydělává méně, či vůbec, je vhodné se pojistit ještě na vyšší sumu.

Tato čtyři rizika jsou totiž nejdůležitější a neměla by chybět v žádné pojistce. Často se totiž stává, že klienti mají sjednanou pojistku na mnohá méně podstatná rizika, avšak jedno z těchto tří pojištění jim chybí.

Riziko invalidity

Dalším častým nešvarem je podceňování rizika invalidity. Přitom tato skutečnost může rodinným rozpočtem otřást nejvýrazněji. V případě, že se člověk stane nepohyblivým, většinou není schopný nadále vykonávat své dosavadní zaměstnání, avšak jeho životní náklady jsou stejné, v některých případech i vyšší. Takový člověk už nevydělává peníze, ale stále potřebuje živit, šatit, popřípadě si platit ošetřovatelku, která mu pomůže s každodenními úkony.

V pojišťovnické sféře mnohdy nastává situace, kdy je klient sice vzorně pojištěn na riziko smrti (například ve výši 2 milionů Kč), ovšem u rizika invalidity má nějakou zanedbatelnou pojistnou částku, třeba jen 100 tisíc Kč.

V takovém případě je na zvážení, zda si nezvýšit pojistnou částku u rizika invalidity. Jak už jsme podotkli, invalidita rodinu většinou poznamená výrazněji, než smrt.

Neplatíte příliš?

Mnohé pojistky jsou příliš drahé. Ne vždy si totiž lidé zjistí informace o situaci na pojistném trhu. Přitom však můžou získat stejně kvalitní životní pojištění za výrazně levnější cenu, než u konkurence. Schválně, přesvědčte se o tom v našem srovnávači.

Další chybou bývá nezohlednění vlivu času. Je zřejmé, že když má živitel rodiny malé děti, ztráta jeho příjmu by byla pro rodinu fatální. Ovšem v případě, že už děti odrostly a jsou výdělečně činné, by tato situace po finanční stránce tak tragická nebyla. Jak správně nastavit životní pojištění, aby pojistná částka kopírovala potřeby rodiny?

Je zarážející, že přestože se finanční potřeby rodiny v čase mění, spousta pojištěnců má nastavenou stejnou výši pojistné částky po celou dobu trvání pojistky. Výhodnější je však zvolit pojistku s klesající tendencí.

Ilustrujme si to na příkladu jedné rodiny. Pavel (37 let) a Petra (34 let) jsou manželé, kteří mají dvě děti ve věku 7 a 9 roků. Čistý měsíční příjem rodiny je ve výši 43 tisíc Kč. V současné době splácí hypotéku ve výši 12 000 Kč měsíčně. Jejich úspory jsou ve výši 200 000 Kč.

Tato situace však nebude trvat věčně. Za 19 let budou oba jejich potomci ve věku, kdy už pravděpodobně budou mít ukončené střední či vysokoškolské vzdělání a budou již ekonomicky nezávislí. V té době rovněž budou mít manželé splacenou hypotéku, tudíž jim odpadne i tento výdaj. Rovněž počítají, že v té době již budou mít vyšší úspory, než dnes. U mnoha smluv životního pojištění existuje možnost nastavit si pojistnou částku, která se po určitém počtu let sníží, což ve výsledku zlevní jejich životní pojištění a navíc budou pojistné částky v souladu s jejich aktuálními i budoucími potřebami.

Víte, kam jdou vaše peníze?

Přestože prokousávání se složitými pojistnými podmínkami nepatří zrovna k nejoblíbenějším kratochválím, je nezbytností k získání skutečně užitečné pojistky. Vždy z pojistných podmínek vyčtěte, pro jaká rizika vás daná pojistka ochrání.

Trvalé následky - jedná se o zabezpečení pro případ, kdy člověku vlivem úrazu vzniknou trvalé následky (například snížená pohyblivost). Nevztahuje se pro sníženou pohyblivost z důvodu nemoci.

Závažná onemocnění - zahrnují nemoci typu infarkt myokardu, rakovina, cévní mozková příhoda, atd. Výčet jednotlivých onemocnění se liší u každé pojišťovny a právě proto je třeba si jej zjistit v pojistných podmínkách.

Pojištění invalidity - vztahuje se na případy, kdy stát (Česká správa sociálního zabezpečení) uzná člověka invalidou. Dejte si však pozor na to, z jaké příčiny. Některé pojišťovny uznávají invaliditu pouze z důvodu úrazu, nikoliv nemoci. Vždy tudíž sáhněte po pojištění invalidity z jakékoliv příčiny - mnohem častějším důvodem invalidity je totiž nemoc než úraz.

 

 

 

Mohlo by vás zajímat

thumb
Životní styl
Je váš vůz v bezpečí? Jak zabezpečit auto proti krádeži
23.5.2018

Za minulý rok bylo v České republice ukradeno 3594 automobilů. Tyto situace se týkají nejen kriminálních činů uprostřed noci ve ztemnělých uličkách, ale i krádeží za bílého dne. Co dělat, aby se to nestalo i vám a jak zabezpečit auto proti krádeži? …

thumb
Životní styl
Ovoce zdarma a další netradiční tipy, jak ušetřit v létě
22.5.2018

Léto bývá pro většinu rodin hned po Vánocích tím nejdražším obdobím. Kdo by v horkém počasí odolal častým návštěvám koupaliště, zmrzlině, ovocným koktejlům či žadonění potomků o výlety? Tyto letní kratochvíle se můžou celkem prodražit, vy se však letos…

thumb
Hypotéky
Hypotéka na rekreační objekt: co musíte vědět ještě před sjednáním
21.5.2018

Češi jsou známí svou vášní pro chataření a chalupaření. Mnohé z nich pobyt v srdci české přírody láká víc, než třeba dovolená v přeplněné přímořské destinaci. Koupě chaty či chalupy však není nejlevnější a ne vždy na ni stačí vlastní úspory. Posviťme si…

thumb
Povinné ručení
6 typů nejhorších řidičů, které potkáte na silnicích
15.5.2018

Silniční provoz občas připomíná nepřehlednou džungli, která je schopna probudit zvířecí instinkty i v tom nejserióznějším člověku. Potkali jste už některého z těchto řidičů? Přinášíme vhled do situace na silnicích, kde se občas setkáte s těmito…